Producent opakowań z Gdyni — 1 mln PLN spłacony 4 mies. przed terminem
Producent opakowań z Gdyni otrzymał 1 mln PLN pod zastaw 2 nieruchomości — w 6 dni, spłacone 4 mies. przed terminem.
ProdukcjaGdynia, pomorskie
1 000 000 PLN
Podsumowanie przypadku
Od kontaktu do spłaty
Wyzwanie klienta
Pan Tomasz (46 lat) i Pan Jakub (44 lata) — wspólnicy od 12 lat, prowadzą sp. z o.o. w Gdyni (45 pracowników: 28 produkcja, 8 magazyn i logistyka, 5 biuro, 4 kontrola jakości). Specjalizacja: produkcja opakowań i komponentów z tworzyw sztucznych (PE, PP, PS) metodą wtryskową — opakowania do żywności, pojemniki logistyczne, elementy techniczne. Klienci: 3 sieci handlowe (opakowania pod marką własną), 2 firmy spożywcze, 1 producent AGD. Największy klient (sieć handlowa, 40% obrotu) zamawia regularne partie opakowań na regały sklepowe. Obrót 2023 — 14,2 mln PLN. Hala własna 600 m² + 8 wtryskarek (3 w leasingu).
Co się stało
Wiosna 2024 — sieci handlowe coraz częściej wydłużają terminy płatności dostawcom (60 dni stało się normą, 90 dni to presja). Zadłużenie sektora produkcyjnego: 1,32 mld zł (KRD, XII 2025), 581 firm przetwórczych trafiło do restrukturyzacji w 2025 roku. Największy klient firmy Pana Tomasza i Pana Jakuba jednostronnie zmienił termin płatności z 30 na 90 dni. Spółka kupuje granulat z wyprzedzeniem na 3 miesiące (cykl produkcyjny), teraz czeka kolejne 3 miesiące na kasę = 6-miesięczna luka płynnościowa. Potrzeba: 1 000 000 PLN na surowce. Standardowa pożyczka dla firm w banku — odmowa.
Trzy blokery po stronie banku
Po pierwsze — 3 leasingi na maszynach. Łączne zobowiązanie leasingowe 1,2 mln PLN obciąża bilans. Bank widzi „wysokie zadłużenie”, mimo że leasingi są spłacane terminowo i finansują 8 wtryskarek generujących 14,2 mln obrotu rocznego.
Po drugie — wskaźnik zadłużenia powyżej normy bankowej. Spółka ma zobowiązania leasingowe + kredyt kupiecki od dostawcy granulatu. Łączny wskaźnik zadłużenia do kapitałów własnych: 2,8x. Bank akceptuje max 2,0x. Algorytm scoringowy odrzuca wniosek bez analizy realnych przepływów.
Po trzecie — jednostronna zmiana warunków przez odbiorcę. Bank traktuje to jako „ryzyko kontrahenta” i nie daje kredytu na pokrycie luki spowodowanej przez klienta firmy. Bank mówi „zmień kontrahenta”, ale w branży opakowaniowej sieci handlowe to 60–70% rynku — nie da się ich „zmienić” w tydzień.
Co groziło
Brak surowca → przestój 8 wtryskarek → utrata kontraktów nie tylko z siecią, ale ze WSZYSTKIMI klientami (bo linia stoi). 45 etatów zagrożonych. Potencjalna restrukturyzacja — jak 581 innych firm przetwórczych w 2025 roku.
Dlaczego bank odmówił
❌ Co widział bank
- ❌
3 leasingi na maszynach = 1,2 mln PLN zobowiązań na bilansie — bank widzi „zadłużenie zbyt wysokie”
- ❌
Wskaźnik zadłużenia 2,8x — powyżej normy bankowej 2,0x, scoring automatycznie odrzuca
- ❌
Ryzyko kontrahenta — bank traktuje zmianę warunków przez sieć jako „problem klienta”, mówi „zmień kontrahenta”
✅ Co zobaczył Horyzont Capital
- ✅
Leasingi spłacane terminowo od lat — to inwestycje w park maszynowy (8 wtryskarek), nie obciążenie. Maszyny generują 14,2 mln obrotu
- ✅
HC nie liczy scoringiem — patrzy na realne przepływy, kontrakt z siecią i plan dywersyfikacji. 14,2 mln obrotu to nie firma na granicy
- ✅
Sieci handlowe to 60–70% rynku opakowań. Nie da się ich „zmienić” w tydzień. Trzeba dać czas na dywersyfikację — 6 miesięcy
Nasze rozwiązanie i podjęte działania
Bank widział 3 leasingi i wskaźnik zadłużenia 2,8x. HC ocenił 12 lat doświadczenia, 45 etatów, leasingi spłacane terminowo i pakiet 2 nieruchomości obu wspólników z LTV 52% — 1 mln PLN trafiło w 6 dni, pożyczka spłacona 4 miesiące przed terminem.
Zabezpieczenie na 2 nieruchomościach obu wspólników — partnerska decyzja
Hipoteka objęła pakiet 2 nieruchomości: dom Pana Tomasza w Gdyni Orłowo (240 m², wycena 1 150 000 PLN) plus mieszkanie Pana Jakuba w Gdańsku Wrzeszcz (85 m², wycena 770 000 PLN). Łączna wycena 1 920 000 PLN, LTV 52% — średnio-wysoki, uzasadniony skalą finansowania i 2 zabezpieczeniami w doskonałych lokalizacjach Trójmiasta. To klasyczne zastosowanie produktu, jakim jest pożyczka hipoteczna — obaj wspólnicy zastawiają swoje nieruchomości, partnerska decyzja, skin in the game po obu stronach.
Ocena oparta na 12 latach w branży i terminowych leasingach
HC zweryfikował 12-letni track record wspólników, 45 pracowników, halę własną 600 m², 8 wtryskarek (3 w leasingu, wszystkie spłacane terminowo). Telefon do 2 dostawców granulatu potwierdził solidność płatniczą firmy i sensowność wsparcia łańcucha dostaw. Pan Tomasz i Pan Jakub przedstawili plan dywersyfikacji: pozyskanie 2 nowych klientów spożywczych w ciągu 6 miesięcy, redukcja zależności od sieci z 40% do <25%. Bank widzi „zadłużenie 2,8x”; fundusz pozabankowy ocenia kompetencje, plan i jakość zabezpieczenia.
Parametry dopasowane do dywersyfikacji bazy klientów
Pożyczka 1 000 000 PLN na 18 miesięcy — z 4-miesięczną karencją na spłatę kapitału, dopasowaną do czasu pozyskania nowych klientów i normalizacji przepływów po zmianie warunków przez sieć. Wypłata w 2 transzach: 700 000 PLN przy podpisie umowy (na surowce i wynagrodzenia), 300 000 PLN po 6 tygodniach (na kolejne partie granulatu). Wcześniejsza spłata bez dodatkowych kosztów — wykorzystana w 14. miesiącu, gdy zależność od sieci spadła do 18%, a baza klientów się zdywersyfikowała.
Wypłata w 6 dni — produkcja nie stanęła ani na dzień
Wniosek dnia 1 po telefonie od pośrednika, decyzja wstępna w kilka godzin, oględziny 2 nieruchomości dni 2–3 (Gdynia Orłowo + Gdańsk Wrzeszcz), weryfikacja spółki + leasingów dni 3–4, telefony do dostawców granulatu po referencje, akt notarialny w Warszawie dnia 6. Pierwsza transza 700 000 PLN na koncie spółki tego samego dnia — granulat polipropylenowy zamówiony w 2 tygodnie. Druga transza 300 000 PLN w tygodniu 7 pokryła kolejny cykl zamówieniowy. Linia produkcyjna nie stanęła ani na jeden dzień.
Efekty dla klienta
Pan Tomasz i Pan Jakub
Wspólnicy, producent opakowań z tworzyw sztucznych, sp. z o.o., Gdynia
Pamiętam dzień, kiedy mail od sieci przyszedł: „od następnego miesiąca płacimy w 90 dni zamiast 30”. Żadnych negocjacji, żadnego uprzedzenia. Po prostu nowe warunki — bierzesz albo odchodzisz. Problem w tym, że oni to 40% naszego obrotu. Jakub i ja siedzieliśmy do nocy z kalkulatorem i wiedzieliśmy, że bez miliona złotych zamkniemy się w 4 miesiące. Bank powiedział: „za dużo leasingów, za duże zadłużenie”. HC zapytał: „ile czasu potrzebujecie na dywersyfikację klientów?”. Odpowiedzieliśmy: „pół roku”. Powiedzieli: „wystarczy”. Dziś, półtora roku później, sieć to 18% naszego obrotu zamiast 40, mamy 2 nowych klientów spożywczych, i pożyczka jest spłacona. Gdybyśmy nie podjęli tej decyzji wtedy, nie byłoby firmy.
Czego ta historia uczy firmy produkcyjne
Jednostronna zmiana terminów płatności przez sieć nie czeka 8 tygodni na bank
Sieci handlowe mogą wydłużyć termin płatności z 30 na 90 dni jedną decyzją — bez negocjacji. Dla producenta opakowań to 6-miesięczna luka płynnościowa (3 mies. wyprzedzenie zamówień granulatu + 3 mies. dłuższy termin płatności). Standardowa procedura bankowa 6–8 tygodni nie pasuje do tego cyklu. 6 dni na decyzję pozabankową plus 2 transze pożyczki to różnica między utrzymaniem 45 etatów a restrukturyzacją (jak 581 firm sektora w 2025 roku).
Pakiet 2 nieruchomości obu wspólników odblokowuje większy bridge
Sp. z o.o. z 3 leasingami na maszynach i wskaźnikiem zadłużenia 2,8x ma zerową szansę na milion złotych z banku — algorytm odrzuca automatycznie. Hipoteka na pakiecie 2 nieruchomości obu wspólników (dom + mieszkanie) z LTV 52% otwiera drogę do skali finansowania nieosiągalnej standardowo. Partnerska decyzja, skin in the game po obu stronach — fundusz pozabankowy ocenia majątek prywatny, nie scoringi bilansu spółki.
Konsolidacja zobowiązań leasingowych przez pożyczkę pod zastaw
Bank odrzuca przy 3 leasingach (1,2 mln PLN) i kredycie kupieckim, mimo że wszystko spłacane terminowo. Dla firm produkcyjnych z dużym obciążeniem bilansu konsolidacja zobowiązań leasingowych poprzez pożyczkę pod zastaw to często jedyna droga przez nagłą lukę płynnościową — pozwala uporządkować bilans i przeczekać kryzys, nie zamykając operacji. Po normalizacji przepływów spłata wcześniejsza domyka pętlę zadłużenia.
Plan dywersyfikacji 6 miesięcy = realny dowód, nie obietnica
Bank odmawia, bo nie wie, jak ocenić plan dywersyfikacji bazy klientów. Fundusz pozabankowy specjalizujący się w produkcji rozumie, że w branży opakowaniowej zależność 40% od jednego odbiorcy to typowa pułapka skali — i że pozyskanie 2 nowych klientów spożywczych w 6 miesięcy to realny scenariusz dla 12-letniej firmy z 8 wtryskarkami. Specjalistyczne finansowanie dla producenta opakowań ocenia plan operacyjny, nie tylko historyczne wskaźniki.
Potrzebujesz finansowania? Działaj teraz!
Wypełnij wniosek online — decyzja w 2 godziny, wypłata nawet w 24h.
Zobacz inne historie klientów
Wszystkie case studies
Producent mebli z Węgrowa — 150 tys. PLN w 24h na drewno po nowej cenie
Węgrów, mazowieckie
150 000 PLN
Zakład CNC z Dąbrowy Górniczej — 500 tys. PLN w 4 dni po awarii tokarki
Dąbrowa Górnicza, śląskie
500 550 PLN
Przetwórnia mięsna z Nowego Sącza — 1,4 mln PLN na certyfikację BRC w 7 dni
Nowy Sącz, małopolskie
1 400 000 PLN
