Pożyczka dla firm bez zdolności kredytowej i bez BIK — pod zastaw nieruchomości

Tak — kredyt pod zastaw nieruchomości bez zdolności kredytowej firma dostanie poza bankiem, w formie pożyczki hipotecznej: w Horyzont Capital od 100 tys. do 10 mln zł na od 3 do 72 miesięcy, do 60% LTV, z wstępną decyzją w 2 godziny i wypłatą w 24h od pierwszego kontaktu. Bank takiego kredytu nie udzieli, bo art. 70 Prawa bankowego nakazuje mu zbadać zdolność kredytową przed każdą umową. Pożyczkodawca pozabankowy nie ma tego obowiązku — o decyzji przesądza wartość nieruchomości i realna możliwość obsługi rat odsetkowych.

Warunki są trzy:

• firma prowadzi działalność gospodarczą (od 3. miesiąca działalności) — JDG, spółka z o.o., jawna lub komandytowa; osoby fizyczne bez działalności nie są obsługiwane,
• zabezpieczeniem jest nieruchomość z założoną Księgą Wieczystą, której wartość pokrywa co najmniej 167% kwoty pożyczki (odwrotność LTV 60%) — nieruchomość nie musi należeć do pożyczkobiorcy, wystarczy zgoda właściciela,
• firma jest w stanie płacić bieżące raty odsetkowe z przychodów.

Nazewnictwo ma znaczenie: „kredyt" w rozumieniu Prawa bankowego udzielają wyłącznie banki i SKOK-i, dlatego poza bankiem ten sam produkt nazywa się pożyczką hipoteczną lub pożyczką pod zastaw nieruchomości. Hipoteka i oświadczenie o poddaniu się egzekucji mają formę aktu notarialnego, podpisy pod umową pożyczki poświadcza notariusz, hipoteka jest wpisywana do Księgi Wieczystej, a koszty — oprocentowanie od 14%, prowizja od 12% i opłata przygotowawcza 2% — są znane przed podpisaniem. Ta sama zasada obejmuje firmy z negatywną historią w BIK: Horyzont Capital nie odpytuje BIK, KRD ani BIG. Czym różni się „bez BIK" od „bez zdolności kredytowej", wyjaśniamy w ostatniej sekcji.

Brak zdolności kredytowej oznacza, że firma nie spełnia bankowych kryteriów oceny ryzyka — niezależnie od tego, czy realnie stać ją na obsługę zobowiązania. Bank wylicza zdolność na podstawie dochodu, historii kredytowej i stażu działalności. Horyzont Capital podejmuje decyzję na innej podstawie.

W modelu hipotecznym Horyzont Capital jedynym kryterium decydującym o finansowaniu jest wartość nieruchomości. Jeśli Twoja firma dysponuje nieruchomością z założoną Księgą Wieczystą, a jej wartość pokrywa co najmniej 167% wnioskowanej kwoty (odwrotność LTV 60%), wniosek jest rozpatrywany niezależnie od wyniku bankowej oceny zdolności kredytowej.

Horyzont Capital sprawdza dwa elementy: wartość zabezpieczenia hipotecznego oraz zdolność firmy do obsługi bieżących rat odsetkowych. Nie są wymagane zaświadczenia ZUS ani US, pełna historia kredytowa ani prognozy cash flow. Wstępna decyzja zapada w 2 godziny od złożenia wniosku. Środki wypłacane są natychmiast po podpisaniu aktu notarialnego — cały proces od pierwszego kontaktu z doradcą zamyka się nawet w 24h od pierwszego kontaktu.

Czego Horyzont Capital nie ocenia:

• zdolności kredytowej w rozumieniu bankowym (scoring, wskaźnik DTI)
• historii kredytowej w BIK ani wpisów w KRD, BIG InfoMonitor, ERIF
• zaległości w ZUS i US
• formy zatrudnienia właściciela ani jego wieku

Co jest weryfikowane:

• numer Księgi Wieczystej i stan prawny nieruchomości
• wartość rynkowa nieruchomości (wycena własna HC na podstawie KW, zdjęć, analizy rynkowej)
• podstawowe dokumenty finansowe firmy: bilans i RZiS za ostatnie 2 lata
• zdolność do obsługi rat odsetkowych

Różnica między kredytem bankowym a pożyczką pod zastaw nieruchomości bez zdolności kredytowej sprowadza się do tego, co jest oceniane i jak długo to trwa:

Bank jest tańszy, ale niedostępny dla firmy z wpisem w BIK, zaległościami lub krótkim stażem. Pożyczka pod zastaw nieruchomości bez zdolności kredytowej w Horyzont Capital kosztuje więcej, ale jest dostępna w 2 godziny i nie wymaga czystej historii. Ratę dla własnej kwoty i okresu policzysz w kalkulatorze pożyczki.

Fraza „pożyczka bez weryfikacji" funkcjonuje na rynku jako określenie kilku fundamentalnie różnych produktów. Zrozumienie tej różnicy jest niezbędne przed wyborem finansowania dla firmy.

Krótkoterminowe produkty consumer to zobowiązania do kilku tysięcy złotych na 30–61 dni, kierowane do osób fizycznych. Ich koszty są wysokie ze względu na krótki horyzont i brak zabezpieczenia materialnego — podmiot pożyczkowy kalkuluje ryzyko wyłącznie na podstawie historii konta bankowego lub danych behawioralnych. Produkt ten był i jest niedostępny dla firm, a jego skala — kilka tysięcy złotych — nie odpowiada potrzebom żadnego przedsiębiorstwa poszukującego finansowania biznesowego.

Pożyczka pod zastaw nieruchomości dla firm to inny segment: kwoty od 100 tys. do 10 mln zł, okres od 3 do 72 miesięcy, zabezpieczenie hipoteką I, II lub III rzędu. Horyzont Capital finansuje wyłącznie przedsiębiorców — JDG, spółki z o.o., jawne i komandytowe. Hipoteka jest ustanawiana w akcie notarialnym, podpisy pod umową pożyczki poświadcza notariusz, a koszty są znane przed podpisaniem: oprocentowanie od 14% rocznie, prowizja od 12%, opłata przygotowawcza 2%. Brak ukrytych opłat, brak opłat za wcześniejszą spłatę (co kwartał), brak wymogu kosztownego operatu szacunkowego — HC dokonuje wyceny własnej.

Pożyczka hipoteczna dla firm nie jest „ostatnią deską ratunku" ani produktem parabankowym wysokiego ryzyka. To narzędzie płynnościowe dla przedsiębiorców, którym bank odmówił z powodów proceduralnych, nie merytorycznych — zbyt krótki staż (HC akceptuje od 3. miesiąca działalności), wpis w BIK, zaległości składkowe, sezonowość przychodów.

Bank odmawia finansowania, gdy firma nie spełnia jego kryteriów oceny zdolności kredytowej. Lista przyczyn bankowych odmów jest długa: negatywna historia w BIK, wpisy w rejestrach dłużników, zaległości w ZUS lub US, zbyt krótki okres prowadzenia działalności, sezonowość przychodów, brak umów długoterminowych z kontrahentami.

Horyzont Capital obsługuje firmy, które trafiły na każdy z tych powodów odmowy. Decyzja o finansowaniu opiera się na wartości nieruchomości — nie na historii kredytowej firmy. Przedsiębiorca z aktywnym wpisem w KRD, zaległymi składkami ZUS i zerową historią w BIK otrzymuje finansowanie na identycznych zasadach jak firma z czystą historią, jeśli dysponuje odpowiednim zabezpieczeniem.

Profil firm finansowanych przez Horyzont Capital:

• firmy odrzucone przez bank z powodu negatywnego BIK
• przedsiębiorcy z zaległościami podatkowymi lub składkowymi
• firmy z krótką historią działalności (od 3. miesiąca działalności)
• spółki z o.o., JDG, spółki jawne i komandytowe
• firmy potrzebujące szybkiego finansowania — decyzja w 2 godziny, cały proces od pierwszego kontaktu nawet w 24h od pierwszego kontaktu
• przedsiębiorcy refinansujący istniejące zobowiązania, konsolidujący długi lub kupujący nieruchomości komercyjne

Zabezpieczeniem jest zawsze cała nieruchomość — Horyzont Capital nie przyjmuje udziału we współwłasności; przy współwłasności wymagana jest zgoda wszystkich współwłaścicieli. Jeśli firma ma zaległości, które chcesz uregulować z nowych środków, sprawdź również pożyczkę dla zadłużonych firm — ten wariant jest projektowany pod restrukturyzację zobowiązań.

Kredyt dla firm bez zaświadczeń z ZUS i US jest dostępny jako pożyczka pod zastaw nieruchomości: Horyzont Capital nie wymaga zaświadczeń o niezaleganiu w ZUS ani w US, zaświadczeń o zatrudnieniu i zarobkach, wyciągów bankowych, historii rachunku firmowego, szczegółowych deklaracji VAT ani operatu szacunkowego. Zaległości wobec ZUS i US nie wykluczają finansowania.

Dokumenty finansowe — zależnie od formy działalności:

• spółka (z o.o., jawna, komandytowa) — bilans oraz rachunek zysków i strat za ostatnie 2 lata obrotowe (przy krótszym stażu — za dostępny okres),
• JDG działająca ponad 2 lata — KPiR albo ewidencja przychodów (ryczałt) za ostatnie 2 lata,
• JDG działająca od 3 miesięcy do 2 lat — dokumenty finansowe nie są wymagane; w zamian analizujemy plan spłaty i jakość zabezpieczenia,
• każda forma — oświadczenie o bieżących zobowiązaniach firmy.

Dokumenty dotyczące nieruchomości:

• numer Księgi Wieczystej — odpis pobieramy sami z EKW, klient go nie dostarcza,
• podstawa nabycia nieruchomości (akt notarialny zakupu lub darowizny, postanowienie o nabyciu spadku albo akt poświadczenia dziedziczenia),
• aktualne zdjęcia nieruchomości — z zewnątrz i wewnątrz.

Dane z CEIDG i KRS pobieramy samodzielnie. Wyceny nieruchomości dokonuje Horyzont Capital na podstawie KW, zdjęć i analizy rynku — bez kosztów po stronie klienta. Tożsamość jest weryfikowana u notariusza przy podpisaniu aktu, a dokumenty można przesłać elektronicznie przed spotkaniem.

Bankowa ocena zdolności kredytowej firmy opiera się na kilku składowych: udokumentowanym dochodzie (PIT/CIT, bilans, RZiS za 2–3 lata), wskaźniku obciążenia dochodu ratami (DTI), stażu działalności, stabilności i sezonowości przychodów oraz historii kredytowej w rejestrach — BIK, KRD, BIG InfoMonitor i ERIF. Negatywny wynik którejkolwiek składowej — zbyt krótki staż, sezonowy dochód, wpis w rejestrze — skutkuje automatyczną odmową, zanim analityk spojrzy na resztę wniosku.

Dla banku scoring BIK — wskaźnik liczbowy od 192 do 631 punktów — poniżej progów bankowych eliminuje wniosek bez dalszej analizy. Tak samo działa zdolność wyliczona z dochodu: firma rentowna, ale rozliczająca się ryczałtem lub notująca sezonowe przychody, formalnie „nie ma zdolności kredytowej" — mimo że realnie jest w stanie obsłużyć zobowiązanie.

Horyzont Capital nie wylicza zdolności kredytowej w rozumieniu bankowym. Jedynym kryterium jest wartość nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie hipoteczne i zdolność firmy do obsługi rat odsetkowych. Wpis w KRD, aktywne postępowanie windykacyjne, zerowa historia w BIK — żaden z tych elementów nie wpływa na ocenę wniosku. Horyzont Capital zrealizował ponad 425 transakcji o łącznej wartości 160 mln zł — znaczna ich część dotyczyła firm, którym bank odmówił z powodu braku zdolności kredytowej.

Całkowity koszt pożyczki pozabankowej pod zastaw nieruchomości składa się z trzech elementów: oprocentowania rocznego (od 14% rocznie, naliczanego od salda kapitału), prowizji (od 12%, z możliwością rozłożenia na raty lub doliczenia do kwoty pożyczki) i opłaty przygotowawczej (2% kwoty pożyczki, doliczanej do kapitału). Rozpatrzenie wniosku jest bezpłatne, ukrytych opłat nie ma, a wcześniejsza spłata jest możliwa co kwartał bez dodatkowych kosztów.

Przykład reprezentatywny na dzień 16.10.2026:

W tym wariancie kapitał jest spłacany jednorazowo na koniec okresu. Do kwoty pożyczki doliczamy opłatę przygotowawczą 2%, dlatego kapitał do spłaty w przykładzie wynosi 306 000 PLN. Ostateczne warunki ustalane są indywidualnie w zależności od LTV, okresu finansowania i profilu transakcji. Dodatkowym kosztem są opłaty notarialne i sądowe — za akt notarialny z hipoteką i oświadczeniem o poddaniu się egzekucji, poświadczenie podpisów pod umową i wpis hipoteki do księgi wieczystej.

Pożyczka dla firm w Horyzont Capital jest produktem B2B — umowy zawierane są wyłącznie z przedsiębiorcami, w reżimie prawa handlowego, nie konsumenckiego. Jeśli rozważasz konsolidację kilku zobowiązań w jedno, sprawdź konsolidację kredytów dla firm — pozwala obniżyć łączny koszt miesięcznej obsługi długu.

Pożyczka hipoteczna dla firm w Horyzont Capital jest dostępna w wariancie ratalnym — z harmonogramem miesięcznych płatności rozłożonych na okres do 72 miesięcy. To rozwiązanie dla przedsiębiorców, którzy potrzebują przewidywalnych kosztów obsługi finansowania i nie chcą jednorazowej spłaty kapitału.

Horyzont Capital oferuje trzy warianty spłaty:

Wariant Standard (12 miesięcy) — przez 12 miesięcy firma płaci raty obejmujące odsetki i prowizję, a kapitał spłaca w całości w 12. miesiącu; okres można przedłużyć o kolejne 12 miesięcy. Sprawdza się, gdy przedsiębiorca oczekuje jednorazowego wpływu gotówki: ze sprzedaży nieruchomości, rozliczenia kontraktu lub sezonowego wzrostu przychodów.

Wariant Niższa rata — część prowizji (1–16% kwoty pożyczki) firma płaci z góry, pozostałą prowizję w 12 ratach, a kapitał w 12. miesiącu. Rata miesięczna jest niższa przez cały okres spłaty.

Wariant Raty kapitałowe (do 72 miesięcy) — kapitał spłacany w równych miesięcznych ratach, prowizja doliczana do rat. To jedyny wariant, w którym zadłużenie maleje z każdą ratą — najlepiej przewidywalny przy dłuższym finansowaniu.

W każdym wariancie wcześniejsza spłata jest możliwa co kwartał bez kosztów, środki można wypłacić w transzach, a harmonogram ustalamy indywidualnie. Karencja w spłacie rat odsetkowych wynosi 3–6 miesięcy.

Oprocentowanie od 14% i prowizja od 12% obowiązują niezależnie od wybranego wariantu spłaty.

„Bez BIK" i „bez zdolności kredytowej" to dwa różne problemy, które w Horyzont Capital rozwiązuje jeden produkt — pożyczka pod zastaw nieruchomości. Bez BIK dotyczy historii: firma lub jej właściciel ma negatywny wpis w Biurze Informacji Kredytowej (opóźnienia, windykacja, niespłacone zobowiązanie) albo zerową historię — bank odrzuca wniosek na etapie scoringu. Bez zdolności kredytowej dotyczy teraźniejszości: dochody, forma opodatkowania (ryczałt), sezonowość lub staż firmy nie pozwalają bankowi wyliczyć wymaganego wskaźnika — nawet przy czystej historii.

W obu przypadkach bank odmawia z mocy procedury (art. 70 Prawa bankowego), a nie dlatego, że firma nie udźwignie raty. Horyzont Capital nie odpytuje BIK i nie liczy bankowej zdolności — ocenia dwie rzeczy: wartość nieruchomości (LTV do 60%) i realną możliwość obsługi rat odsetkowych z bieżących przychodów. Dlatego firma z wpisem w BIK, firma na ryczałcie i firma od od 3. miesiąca działalności dostają tę samą ofertę: od 100 tys. do 10 mln zł, decyzja w 2 godziny, wypłata w 24h od pierwszego kontaktu.

Jeśli szukasz szerszego kontekstu — czym różni się wpis w BIK od wpisu w KRD i jak długo widnieje — przeczytaj BIK i KRD: czym się różnią. Jeśli Twoim celem jest spłata istniejących długów, właściwszą stroną jest pożyczka dla zadłużonych firm.