Pożyczka pod zastaw nieruchomości – kiedy warto skorzystać?

Wielu przedsiębiorców w Polsce spotyka się z sytuacją, w której bank odmawia udzielenia finansowania. Powody bywają różne – zbyt krótki staż działalności, chwilowe problemy z płynnością, zbyt duże zaangażowanie kredytowe lub brak zdolności według bankowych algorytmów. To jednak nie oznacza, że firma nie ma szans na uzyskanie środków.

W takich przypadkach warto rozważyć pożyczkę pod zastaw nieruchomości – jedno z najszybszych i najskuteczniejszych źródeł finansowania pozabankowego. Takie rozwiązanie bywa określane także jako pożyczka hipoteczna dla firm, choć nie należy jej mylić z kredytem hipotecznym w banku. Jest to przykład tzw. finansowania zabezpieczonego, które może być dostępne nawet dla przedsiębiorców z negatywną historią kredytową.

W praktyce, taka pożyczka może być uzupełnieniem dla innych źródeł kapitału, np. leasingu, faktoringu czy środków własnych. W niektórych przypadkach łączy się ją z usługami doradczymi – przygotowaniem dokumentacji, analizą prawną czy deklaracją wekslową.

Pożyczka pod zastaw nieruchomości - czym jest i jak działa?

To forma finansowania pozabankowego, w której zabezpieczeniem dla pożyczkodawcy jest konkretna nieruchomość należąca do pożyczkobiorcy – może to być dom, mieszkanie, działka budowlana, lokal użytkowy lub grunt rolny. W odróżnieniu od klasycznej hipoteki bankowej, procedury są uproszczone, a decyzje zapadają szybciej.

Kluczowe cechy:

• Zabezpieczenie: wpis na hipotece nieruchomości (w dziale IV księgi wieczystej).
• Szybka decyzja: często w 24–72h od złożenia wniosku i przedstawienia podstawowych dokumentów.
• Dla firm: preferowane są działalności gospodarcze, spółki, fundacje prowadzące aktywność gospodarczą.
• Cel dowolny: środki mogą być przeznaczone na ratowanie płynności, rozwój, wkład własny lub dokończenie inwestycji.
• Brak wymogu zdolności kredytowej: finansowanie jest dostępne również dla firm, które zostały odrzucone przez banki.

Jakie nieruchomości mogą być zabezpieczeniem?

Najczęściej zabezpieczeniem pożyczki są:

• mieszkania i domy należące do osoby fizycznej lub spółki,
• lokale użytkowe,
• działki budowlane lub grunty rolne,
• nieruchomości komercyjne (np. magazyny, biura),
• nieruchomości należące do osób trzecich (np. wspólnika lub członka rodziny, za zgodą).

Pożyczkodawcy zwykle preferują nieruchomości z uregulowanym stanem prawnym i wpisem własności w księdze wieczystej. W niektórych przypadkach możliwe jest przystosowanie nieruchomości do potrzeb rozwoju działalności przed lub po zaciągnięciu finansowania.

Kiedy warto sięgnąć po takie rozwiązanie?

• Firma ma realną wartość w nieruchomościach, ale chwilowo brakuje jej gotówki.
• W grę wchodzi utrata kontraktu, opóźnienie dostaw, kary umowne – potrzebny jest szybki zastrzyk kapitału.
• Bank odrzucił wniosek, a czas działa na niekorzyść firmy.
• Potrzeba finansowania pomostowego do momentu uzyskania większego kredytu lub zamknięcia transakcji.
• Chęć szybkiego uruchomienia nowego projektu lub zakupu towarów, kiedy nie można czekać tygodniami.
• Zakup nieruchomości z rynku wtórnego lub zabezpieczenie inwestycji w trakcie trwania budowy.
  

Przykład sytuacji z życia

Pan Michał prowadzi firmę usługową. W lutym jego największy kontrahent opóźnił zapłatę za zrealizowaną usługę, a równocześnie pojawiła się okazja na intratny kontrakt z nowym klientem. Bank odmówił finansowania z powodu zaległości w ZUS i niskiej oceny w BIK. Dzięki zabezpieczeniu w postaci należącego do firmy lokalu usługowego, udało się uzyskać pożyczkę pod hipotekę w 3 dni. Środki zostały przeznaczone na realizację kontraktu, który po 2 miesiącach przyniósł kilkukrotność kosztu pożyczki.

Jak wygląda proces uzyskania pożyczki pod zastaw nieruchomości?

1. Zgłoszenie i ocena wniosku – firma pożyczkowa analizuje sytuację finansową i wartość nieruchomości.
2. Wycena nieruchomości – nie zawsze wymagany operat szacunkowy, często wystarczy analiza porównawcza lub wewnętrzna ekspertyza.
3. Podpisanie umowy – najczęściej w formie aktu notarialnego. Często stosuje się zabezpieczenia dodatkowe – np. weksel in blanco, pełnomocnictwo lub oświadczenie o dobrowolnym poddaniu się egzekucji.
4. Wypłata środków – przelew następuje zaraz po ustanowieniu hipoteki lub złożeniu wniosku do sądu.

Co warto sprawdzić przed podpisaniem umowy?

• Oprocentowanie – czy podane jest rocznie czy miesięcznie? Czy zawiera wszystkie koszty?
• Prowizje – przygotowawcza, administracyjna, za wcześniejszą spłatę?
• Wcześniejsza spłata – czy możliwa i na jakich warunkach?
• Zabezpieczenia dodatkowe – czy wymagany jest poręczyciel, czy wystarczy sama hipoteka?
• Procedura windykacji – co się stanie, jeśli pożyczka nie zostanie spłacona?
• Reputacja pożyczkodawcy – warto sprawdzić opinie, doświadczenie i legalność działania firmy.

Więcej informacji o hipotece znajdziesz na oficjalnej stronie rządowej:
https://www.gov.pl/web/gov/sprawdz-wpis-w-ksiedze-wieczystej

Najczęstsze pytania klientów

Czy pożyczka pod zastaw nieruchomości jest dostępna dla firm z zaległościami?

Tak. W przeciwieństwie do banków, firmy udzielające finansowania pozabankowego często akceptują klientów z wpisami w BIK czy zaległościami w ZUS lub US – o ile zabezpieczenie hipoteczne jest wystarczające.

Jakie są koszty takiej pożyczki?

Koszty zależą od wartości zabezpieczenia, okresu finansowania i ryzyka. Zazwyczaj oprocentowanie wynosi od 1,5% do 3% miesięcznie, a prowizja przygotowawcza 3–10% wartości pożyczki. Dodatkowe opłaty mogą dotyczyć m.in. deklaracji wekslowej, kosztów nadzoru lub analizy dokumentacji projektowo-kosztorysowej.

Czy pożyczka wpływa na zdolność kredytową?

Nie, jeśli jest udzielona poza sektorem bankowym. Nie ma wpływu na scoring kredytowy BIK ani na historię kredytową w bankach.

Dla kogo to rozwiązanie?

• Dla firm, które mają nieruchomości, ale chwilowe problemy z płynnością.
• Dla przedsiębiorców, którzy są w trakcie podpisywania dużego kontraktu i potrzebują środków wyprzedzających.
• Dla spółek, które bank uznał za zbyt ryzykowne, mimo ich faktycznego potencjału.
• Dla właścicieli firm, którzy chcą zrestrukturyzować zadłużenie lub uniknąć postępowania egzekucyjnego.
• Dla podmiotów przygotowujących się do inwestycji lub przekształcenia nieruchomości w celach biznesowych.

Podsumowanie

Pożyczka pod zastaw nieruchomości to narzędzie, które może uratować firmę w kryzysowym momencie. Daje dostęp do kapitału w sytuacjach, w których tradycyjne źródła finansowania zawodzą. Klucz tkwi jednak w tym, by wybierać sprawdzonych pożyczkodawców, dokładnie analizować warunki i mieć jasny plan spłaty.

Jeśli szukasz rozwiązania dopasowanego do Twojej sytuacji – możesz skontaktować się z nami anonimowo i bez zobowiązań. Pomożemy przeanalizować Twoje możliwości.