Gospodarstwo zbożowe z Podlasia — 165 tys. PLN na nawozy w 24h
Gospodarstwo zbożowe z Podlasia otrzymało 165 000 PLN pod zastaw domu — w 24h, na nawozy przed startem sezonu.
RolnictwoDąbrowa Białostocka, podlaskie
165 000 PLN
Podsumowanie przypadku
Od kontaktu do wypłaty
Wyzwanie klienta
Pan Stanisław (54 lata) — od 28 lat prowadzi rodzinne gospodarstwo zbożowe w Dąbrowie Białostockiej (powiat sokólski, podlaskie), odziedziczone po ojcu i sukcesywnie powiększane. Obecnie 45 ha: pszenica ozima (20 ha), rzepak (15 ha), kukurydza na ziarno (10 ha). Gospodarstwo jednoosobowe z pomocą syna (22 lata, student agronomii w Białymstoku, pomaga w sezonie). 2 ciągniki, kombajn zbożowy (14-letni, spłacony), suszarnia do zboża (współwłasność z sąsiadem). Region trudny — średni czas zalegania z płatnościami w sektorze rolnym wg KRD przekracza 1 000 dni, a 95% rolników finansuje gospodarstwo wyłącznie ze środków własnych.
Co się stało
Marzec 2022 — 4 tygodnie do startu wegetacji wiosennej. Pan Stanisław potrzebuje 165 000 PLN na nawozy azotowe: pszenica ozima i rzepak wymagają nawożenia w optymalnym oknie agrotechnicznym, którego nie da się przesunąć o 4–6 tygodni. Dopłaty ARiMR wpłyną dopiero w maju, więc trzeba sfinansować zakup pomostowo. Standardowa pożyczka dla firm bez zdolności kredytowej w banku — wniosek odrzucony.
Trzy blokery po stronie banku
Po pierwsze — ujemna marża na zbożach w poprzednim sezonie. Wg danych MRiRW pszenica i kukurydza zamknęły się stratą w skali całego sektora. Bank widzi „nierentowne gospodarstwo, ryzyko braku spłaty” — algorytm nie odróżnia problemu strukturalnego całego rynku od kondycji konkretnego rolnika.
Po drugie — zaległości w KRUS na 18 000 PLN. Rozłożone na raty, spłacane terminowo od 6 miesięcy, ale scoring bankowy automatycznie odrzuca. Pan Stanisław rozważał rozwiązanie, jakim jest pożyczka dla firm z zaległościami, która uwzględnia realną chęć spłaty zobowiązań zamiast dyskwalifikować po fakcie.
Po trzecie — brak zdolności kredytowej w klasycznym rozumieniu. Rolnik nie prowadzi KPiR ani RZiS — dokumentacja podatkowa oparta na ryczałcie z działów specjalnych plus oświadczenie o dochodach z gospodarstwa. Bank nie ma na czym budować modelu scoringowego.
Co groziło
Opóźnienie nawożenia o 4–6 tygodni (czas standardowej procedury bankowej) = spadek plonów o 20–30% = strata 80–120 tys. PLN w przychodach sezonu. Plus konieczność sprzedaży zboża po niższej cenie (brak parametrów na certyfikat jakości) i ryzyko utraty wieloletnich kontraktów ze skupem regionalnym.
Dlaczego bank odmówił
❌ Co widział bank
- ❌
Ujemna marża na zbożach w poprzednim sezonie — algorytm widzi „nierentowne gospodarstwo”, choć to problem strukturalny całego sektora MRiRW, nie kondycja rolnika
- ❌
Zaległości w KRUS 18 tys. PLN — automatyczny odrzut w scoringu, mimo terminowych spłat ratalnych od 6 miesięcy
- ❌
Brak KPiR i RZiS — rolnik na ryczałcie z działów specjalnych; bank nie ma na czym budować klasycznego modelu zdolności kredytowej
✅ Co zobaczył Horyzont Capital
- ✅
28 lat na roli bez ani jednej niespłaconej faktury — ujemna marża to problem sektora, nie rolnika; dopłaty ARiMR (gwarantowane, coroczne) jako realne źródło spłaty
- ✅
Zaległości KRUS rozłożone na raty, spłacane terminowo od 6 miesięcy — to presja płynnościowa, nie zaniedbanie; HC bierze pod uwagę indywidualnie
- ✅
HC nie wymaga bankowej dokumentacji — wystarczył numer KW, zdjęcia domu i oświadczenie o dochodach; decyzja oparta na wartości zabezpieczenia, nie na scoringu
Nasze rozwiązanie i podjęte działania
Bank widział ujemną marżę i zaległości KRUS. Horyzont Capital ocenił 28-letni staż bez problemów ze spłatami, dopłaty ARiMR jako gwarantowane źródło i dom z bezpieczną wyceną. 165 tys. PLN trafiło na konto w 24 godziny — w sam raz, by zdążyć z nawożeniem przed startem wegetacji.
Zabezpieczenie na domu rolnika w Dąbrowie Białostockiej
Hipoteka objęła dom jednorodzinny Pana Stanisława (140 m², murowany 1994, remont dachu 2018, działka 2 500 m²) na obrzeżach Dąbrowy Białostockiej. Rzeczoznawca wycenił nieruchomość na 435 000 PLN. Przy wnioskowanej kwocie 165 000 PLN wskaźnik LTV 38% był znacznie poniżej limitu HC (60%) — bezpieczny stosunek dla obu stron. To klasyczne zastosowanie produktu, jakim jest pożyczka pod zastaw nieruchomości z prywatnym domem rolnika jako podstawą zabezpieczenia. Proces od wniosku do wypłaty — dokładnie tak, jak opisuje to przewodnik jak wygląda proces pożyczki pod zastaw krok po kroku.
Ocena oparta na 28-letnim stażu i dopłatach ARiMR
HC zweryfikował 28-letnią historię gospodarstwa bez ani jednej niespłaconej faktury. Kluczowy moment: analiza dopłat ARiMR jako gwarantowanego, corocznego źródła spłaty (niezależnego od cen skupu zboża). Dla 45 ha gruntów ornych w klasie III–IV to przewidywalny strumień gotówki w maju każdego roku. Bank ocenia historyczny dochód netto z PIT-36L; fundusz pozabankowy ocenia majątek produkcyjny (45 ha + park maszynowy) plus stabilne źródło spłaty (ARiMR + sprzedaż rzepaku po żniwach).
Parametry dopasowane do cyklu wegetacyjnego
Pożyczka 165 000 PLN na 9 miesięcy — z 3-miesięczną karencją na spłatę kapitału. W tym czasie Pan Stanisław regulował tylko odsetki, pełna spłata kapitału ruszyła dopiero po pierwszych przychodach ze sprzedaży rzepaku w sierpniu. Wcześniejsza spłata bez dodatkowych kosztów — z czego rolnik skorzystał, zamykając pożyczkę w 7. miesiącu (2 miesiące przed terminem).
Wypłata w 24 godziny od pierwszego kontaktu
Wniosek online dnia pierwszego rano, telefon HC po 2 godzinach, oględziny domu w Dąbrowie Białostockiej tego samego popołudnia (HC jedzie 230 km z Warszawy), wycena konserwatywna i potwierdzenie warunków wieczorem, akt notarialny w Warszawie następnego dnia rano. 165 000 PLN trafiło na konto firmy od razu — Pan Stanisław mógł zapłacić za nawozy jeszcze tego samego dnia i zdążyć z wysiewem przed pełnym startem wegetacji.
Efekty dla klienta
Pan Stanisław
Rolnik, gospodarstwo zbożowe 45 ha, Dąbrowa Białostocka
Przez 28 lat ani razu nie miałem problemu ze spłatą czegokolwiek. Ale bank widzi tabelkę za ostatni rok, a tabelka za tamten rok była słaba — bo cały sektor był na minusie. Tłumaczyłem im, że nawozy muszę kupić w marcu, bo w maju jest za późno. Powiedzieli: „procedura trwa 6–8 tygodni”. W Horyzont Capital zadzwonili do mnie w 2 godziny. Zapytali o dom, o KW, o to ile mam hektarów i co uprawiam. Następnego dnia miałem pieniądze na koncie. Kupiłem nawozy, wiosna poszła normalnie, a po żniwach spłaciłem całość — jeszcze 2 miesiące przed terminem. Syn mówi, że następnym razem sam by im zadzwonił.
Czego ta historia uczy rolników
Kalendarz agrotechniczny nie czeka 6 tygodni na decyzję banku
W rolnictwie czas to dosłownie plon. Opóźnienie nawożenia o 4–6 tygodni daje spadek plonów o 20–30% — w przypadku 45 ha to 80–120 tys. PLN strat w jednym sezonie. Standardowa procedura bankowa 6–8 tygodni jest nie do pogodzenia z oknem agrotechnicznym dla pszenicy ozimej i rzepaku. 24 godziny na decyzję pozabankową to różnica między rentownym sezonem a sprzedażą zboża poniżej kosztów produkcji.
Dom rolnika z czystą KW odblokowuje finansowanie mimo zaległości KRUS
Bank automatycznie odrzuca rolnika z 18 tys. PLN zaległości KRUS — nawet jeśli są spłacane terminowo w ratach. Fundusz pozabankowy ocenia indywidualnie: jeśli zabezpieczenie (dom z czystą hipoteką, LTV 38%) jest solidne, a rolnik ma 28-letni staż bez niespłaconych faktur — zaległości KRUS to presja płynnościowa, nie zaniedbanie. Dom rolnika to typowy mechanizm odblokowania finansowania pomostowego między marcem a majem.
Dopłaty ARiMR to realne źródło spłaty, którego bank nie wycenia
Bank ocenia dochód netto z PIT-36L i nie potrafi włączyć dopłat ARiMR do modelu zdolności kredytowej (ryczałt z działów specjalnych nie pasuje do KPiR/RZiS). Fundusz pozabankowy specjalizujący się w branży rolnej widzi, że dla 45 ha gruntów ornych dopłaty ARiMR to gwarantowany strumień gotówki w maju, niezależny od cen skupu — silniejsze źródło spłaty niż dochód z PIT-36L w sektorze ze zmienną marżą.
Karencja 3 miesiące dopasowana do cyklu wegetacyjnego
Klasyczna pożyczka bankowa wymaga równomiernych rat od pierwszego miesiąca — w rolnictwie to nie działa. Karencja na kapitał przez pierwsze 3 miesiące (zanim pojawią się przychody ze sprzedaży rzepaku po żniwach) to elastyczność, której bank nie oferuje. W okresie intensywnych prac polowych rolnik reguluje tylko odsetki, kapitał spłaca z gotowych przychodów.
Potrzebujesz finansowania? Działaj teraz!
Wypełnij wniosek online — decyzja w 2 godziny, wypłata nawet w 24h.
Zobacz inne historie klientów
Wszystkie case studies
Sadowniczka z Lipna — 473 tys. PLN na odbudowę sadu po przymrozkach
Lipno, kujawsko-pomorskie
473 800 PLN
Usługi rolnicze z Bartoszyc — 750 tys. PLN na 30 ha ziemi w 6 dni
Bartoszyce, warmińsko-mazurskie
750 000 PLN
Serowarnia z Nowego Targu — 1,4 mln PLN na modernizację pod wymogi UE
Nowy Targ, małopolskie
1 400 000 PLN
