Serowarnia z Nowego Targu — 1,4 mln PLN na modernizację pod wymogi UE
Serowarnia z Nowego Targu otrzymała 1 400 000 PLN pod zastaw 2 nieruchomości — w 7 dni, na modernizację pod wymogi UE.
RolnictwoNowy Targ, małopolskie
1 400 000 PLN
Podsumowanie przypadku
Od kontaktu do wypłaty
Wyzwanie klienta
Pan Tomasz (43 lata) i jego brat Jakub (39 lat) — od 4 lat prowadzą rodzinną spółkę z o.o.: serowarnię regionalną w Nowym Targu (Podhale, małopolskie). Profil produkcji: sery podpuszczkowe dojrzewające (oscypek-style, bundz, bryndza), kefiry, masło górskie. Mleko od 10 lokalnych hodowców bydła z okolic Nowego Targu — 3 000 litrów dziennie. Produkcja: 4 tony serów miesięcznie. Kanały sprzedaży: 2 sieci delikatesów regionalnych w Krakowie i Zakopanem, 8 sklepów „od rolnika” na Podhalu, sprzedaż na targach rzemieślniczych w sezonie letnim. Obroty 2025: 3,2 mln PLN (spadek o 12% r/r — wzrost kosztów mleka +18%, energii +22%, transportu +15%). Zatrudnienie: 14 osób.
Co się stało
Kwiecień 2026 — list z sanepidu: nowe wymogi sanitarne UE wchodzą za 3 miesiące. Bez modernizacji linii produkcyjnej (system CIP, nowa chłodnia, wentylacja) inspektor zamknie zakład. Kosztorys: 1 400 000 PLN. Klasyczna pożyczka dla firm bez zdolności kredytowej w banku — wniosek odrzucony.
Trzy blokery po stronie banku
Po pierwsze — spółka działa 4 lata. Bank wymaga 5 lat pełnej historii dla kredytu inwestycyjnego powyżej 1 mln PLN. Spółce brakuje 1 roku. Algorytm nie uwzględnia regulacyjnego przymusu modernizacji jako uzasadnionego celu inwestycji.
Po drugie — obroty spadły o 12% w 2025. Bank widzi „negatywny trend”. Rzeczywistość: wzrost kosztów surowca o 18%, energii o 22%, transportu chłodniczego o 15% — cały sektor mleczarski pod presją kosztową. Spadek obrotów to efekt cen surowca, a nie spadku popytu — popyt na sery rzemieślnicze rośnie 12% rocznie wg danych branżowych.
Po trzecie — wysoki dług obrotowy 380 tys. PLN. Bank traktuje to jako „nadmierne zadłużenie”, choć w branży przetwórczej to standardowy poziom zobowiązań handlowych (30-dniowe terminy płatności × 10 dostawców mleka × 3 000 l/dzień). Pomoc w przygotowaniu dokumentów do funduszu pozabankowego — opisana w przewodniku przygotowanie do finansowania pozabankowego.
Co groziło
Cofnięcie pozwolenia na produkcję w Q3 2026, zamknięcie zakładu, 14 osób bez pracy, 10 lokalnych hodowców mleka bez stabilnego odbiorcy (w regionie Nowego Targu nie ma wielu alternatyw), utrata marki regionalnej budowanej 4 lata.
Dlaczego bank odmówił
❌ Co widział bank
- ❌
Spółka 4 lata na rynku — bank wymaga 5 lat dla kredytu inwestycyjnego > 1 mln PLN; spółce brakuje 1 roku, mimo regulacyjnego przymusu modernizacji
- ❌
Obroty spadły o 12% w 2025 — „negatywny trend”, choć to efekt wzrostu kosztów surowca (+18% mleko, +22% energia), nie spadku popytu
- ❌
Dług obrotowy 380 tys. PLN — „nadmierne zadłużenie”, choć to standardowy 30-dniowy cykl płatności za mleko od 10 dostawców
✅ Co zobaczył Horyzont Capital
- ✅
4 lata bez przerwy w produkcji, rosnąca baza klientów, 2 aktywne kontrakty z sieciami delikatesów w Krakowie i Zakopanem (zweryfikowane telefonicznie — czekają na więcej towaru)
- ✅
Spadek wynika ze wzrostu kosztów surowca, nie z braku popytu — popyt na sery rzemieślnicze rośnie 12% rocznie wg danych branżowych
- ✅
Dług obrotowy 380 tys. = standardowy 30-dniowy cykl płatności za mleko (10 hodowców × 3 000 l/dzień) — to nie zadłużenie, tylko cash-flow cykl branży
Nasze rozwiązanie i podjęte działania
Bank wymagał 5 lat historii i nie akceptował długu obrotowego. Horyzont Capital ocenił aktywne kontrakty z 2 sieciami delikatesów, zweryfikował 10 dostawców mleka i pakiet 2 nieruchomości — 1,4 mln PLN trafiło na konto w 7 dni z 6-miesięczną karencją na czas modernizacji.
Zabezpieczenie na pakiecie dom + zakład przetwórczy
Hipoteka objęła 2 obiekty Pana Tomasza i wspólnika: dom jednorodzinny w Nowym Targu (210 m², murowany 2015, z widokiem na Tatry, działka 2 000 m², stan premium, wycena 1 250 000 PLN) oraz budynek zakładu przetwórczego (hala 600 m² z zapleczem socjalnym, plac utwardzony, 3 chłodnie, wycena 1 160 000 PLN). Łączna wycena 2 410 000 PLN, LTV 58% — w granicach limitu HC 60%. To klasyczne zastosowanie produktu, jakim jest pożyczka pod zastaw nieruchomości z pakietem nieruchomości mieszkalnej i komercyjnej zabezpieczającym kwotę 1,4 mln PLN.
Ekspresowe uporządkowanie KW zakładu — 3 dni z notariuszem
Podczas weryfikacji wykryto brak wpisu aktu poświadczenia dziedziczenia w KW budynku zakładu (częściowo odziedziczony po ojcu wspólników). W banku oznaczałoby to miesiące zwłoki. HC pomógł Panu Tomaszowi z notariuszem złożyć wniosek do sądu wieczystoksięgowego — akt poświadczenia dziedziczenia istniał, więc cała operacja zajęła 3 dni. Szóstego dnia KW była uporządkowana, siódmego — pierwsza transza na koncie spółki.
Ocena oparta na rynku +12% rocznie i 10 dostawcach mleka
HC zweryfikował 10 lokalnych hodowców bydła z okolic Nowego Targu (zweryfikowane telefonicznie jako stabilna baza dostaw — 3 000 l/dzień), 2 aktywne kontrakty z sieciami delikatesów w Krakowie i Zakopanem (potwierdzone, że czekają na więcej towaru) oraz dane branżowe pokazujące wzrost rynku serów rzemieślniczych +12% rocznie. Bank ocenia historyczny PIT-CIT i scoring; fundusz pozabankowy ocenia łańcuch dostaw i stronę popytową.
Parametry dopasowane do okresu modernizacji
Pożyczka 1 400 000 PLN na 36 miesięcy — z 6-miesięczną karencją na spłatę kapitału, dokładnie na czas trwania modernizacji (produkcja częściowo ograniczona w tym okresie). Pierwsza transza 900 000 PLN na prace budowlane i system CIP, druga transza 500 000 PLN w 3. miesiącu — na chłodnię, wentylację i wykończenie. Taka struktura dopasowuje wypłaty do harmonogramu prac i oszczędza koszty odsetek od niewykorzystanego jeszcze kapitału.
Efekty dla klienta
Pan Tomasz
Współzałożyciel serowarni regionalnej, Nowy Targ
Ojciec uczył mnie robić sery w szałasie na hali. My z bratem przenieśliśmy to do zakładu i w 4 lata zbudowaliśmy markę, którą Kraków i Zakopane znają po nazwie. A potem przyszedł list z sanepidu: „macie 6 miesięcy na dostosowanie do nowych wymogów”. Kosztorys: 1,4 miliona. Bank powiedział: „za krótko istniejecie”. Ja myślę: a za długo istniejemy, żeby to teraz stracić. W Horyzont Capital pytali mnie o sery, o dostawców mleka, o to ile ton robimy i komu sprzedajemy. Zadzwonili do naszych odbiorców w Krakowie — ci powiedzieli, że czekają na więcej towaru. Po tygodniu miałem pieniądze i ekipa weszła na zakład. Dziś monterzy kładą nowe posadzki, a my pracujemy w drugiej hali — nie stoimy. Za pół roku ten zakład będzie robił 6 ton serów zamiast 4.
Czego ta historia uczy firmy z sektora agro
Regulacyjny deadline UE nie czeka 5 lat na pełną historię firmy
Spółka 4-letnia przed wymogami sanitarnymi UE staje przed wyborem: dostosować się w 3 miesiące lub zamknąć produkcję. Bank wymagający 5 lat historii dla kredytu > 1 mln PLN nie ma odpowiedzi na ten scenariusz. 7 dni na decyzję pozabankową to różnica między uratowaniem zakładu a likwidacją 14 etatów. W przetwórstwie spożywczym tempo decyzji finansowej decyduje o kontynuacji działalności.
Pakiet dom + zakład odblokowuje finansowanie spółki bez 5-letniej historii
Spółka z o.o. 4-letnia bez 5 lat dostępnych raportów finansowych może odblokować kwoty > 1 mln PLN przez pakiet 2 nieruchomości — dom prywatny wspólnika (zabezpieczenie osobiste) plus budynek zakładu (zabezpieczenie operacyjne). LTV 58% przy łącznej wycenie 2,41 mln PLN to bezpieczny stosunek. Po taką elastyczność warto sięgnąć przez finansowanie pozabankowe dla firm, gdy bank zamyka drogę z powodu stażu spółki.
Spadek obrotów z kosztów surowca to nie spadek popytu
Bank widzi w wyciągach -12% obrotu i flaguje „negatywny trend”. Fundusz pozabankowy specjalizujący się w sektorze agro rozumie, że gdy mleko zdrożało o 18%, energia o 22%, transport o 15% — spadek przychodów netto przy stabilnym wolumenie sprzedaży to konsekwencja struktury kosztów, nie utraty rynku. Rozróżnienie tych dwóch sytuacji to różnica między decyzją „TAK” a „NIE”.
Karencja 6 miesięcy = czas modernizacji bez presji rat
Klasyczna pożyczka inwestycyjna wymaga równomiernych rat od pierwszego miesiąca — w czasie modernizacji zakładu produkcja jest ograniczona, więc cash flow spada. 6-miesięczna karencja na kapitał obejmuje cały okres remontu. Spółka reguluje tylko odsetki, kapitał spłaca dopiero po uruchomieniu nowej linii. Dla firm rolno-spożywczych to elastyczność, której bank nie oferuje przy kredytach inwestycyjnych. Sprawdź, jak działa pożyczka dla firmy z sektora agro z elastyczną strukturą rat dopasowaną do cyklu inwestycji.
Potrzebujesz finansowania? Działaj teraz!
Wypełnij wniosek online — decyzja w 2 godziny, wypłata nawet w 24h.
Zobacz inne historie klientów
Wszystkie case studies
Gospodarstwo zbożowe z Podlasia — 165 tys. PLN na nawozy w 24h
Dąbrowa Białostocka, podlaskie
165 000 PLN
Sadowniczka z Lipna — 473 tys. PLN na odbudowę sadu po przymrozkach
Lipno, kujawsko-pomorskie
473 800 PLN
Usługi rolnicze z Bartoszyc — 750 tys. PLN na 30 ha ziemi w 6 dni
Bartoszyce, warmińsko-mazurskie
750 000 PLN
