Usługi rolnicze z Bartoszyc — 750 tys. PLN na 30 ha ziemi w 6 dni
Firma usług rolniczych z Bartoszyc otrzymała 750 000 PLN pod zastaw 3 nieruchomości — w 6 dni, na zakup 30 ha ziemi.
RolnictwoBartoszyce, warmińsko-mazurskie
750 000 PLN
Podsumowanie przypadku
Od kontaktu do wypłaty
Wyzwanie klienta
Pan Dariusz (49 lat) — od 20 lat prowadzi firmę usług rolniczych w okolicach Bartoszyc (warmińsko-mazurskie). Świadczy usługi maszynowe (oranie, siew, opryskiwanie, zbiór kombajnem) dla 14 stałych klientów w promieniu 30 km plus prowadzi własne 80 ha (pszenica ozima, kukurydza na kiszonkę, trawa na siano). Park maszynowy: 3 ciągniki (John Deere 6175R jako główny), kombajn zbożowy, opryskiwacz samobieżny, 2 przyczepy rolnicze. Zatrudnia 3 operatorów na stałe + 2 sezonowo. Obrót 2020 — 1,8 mln PLN (1,2 mln z usług + 0,6 mln z własnego gospodarstwa). Reputacja w regionie: „Pan Dariusz przyjedzie, zrobi i wróci po pieniądze po żniwach”.
Co się stało
Wrzesień 2021 — sąsiad Pana Dariusza, Pan Zbyszek, sprzedaje 30 ha bezpośrednio sąsiadujących z gospodarstwem za 25 000 PLN/ha (cena znacznie poniżej średniej krajowej 62 tys./ha). Pojawia się konkurent: kupiec z Gdańska (firma skupująca grunty pod inwestycje) z 14-dniowym terminem zapłaty. Pan Dariusz potrzebuje 750 000 PLN w 14 dni. Klasyczna pożyczka dla firm bez zdolności kredytowej w banku — wniosek odrzucony.
Trzy blokery po stronie banku
Po pierwsze — procedura kredytowa na zakup ziemi trwa 3–4 miesiące. Bank wymaga operatu szacunkowego (koszt 8 tys. PLN, czas 6 tygodni), pełnej analizy zdolności i zgody dyrekcji oddziału. Pan Dariusz nie ma 4 miesięcy — ma 14 dni.
Po drugie — ziemia klasy IVb z koniecznością drenażu. W modelu bankowym grunt IVb ma niższą wartość zabezpieczeniową — bank obniża wycenę o 30%, co powoduje, że LTV przekracza ich limit. Algorytm nie uwzględnia, że po drenażu wartość ziemi rośnie do 40 tys./ha.
Po trzecie — sezonowość przychodów. Usługi rolnicze generują 70% przychodów w 5 miesięcy (kwiecień–sierpień). Bank patrzy na miesięczne przepływy i w grudniu widzi „firmę bez przychodów”. Pan Dariusz potrzebował elastyczności, którą daje pozabankowe finansowanie dla firm z karencją dopasowaną do cyklu agro.
Co groziło
Utrata 30 ha bezpośrednio sąsiadujących z gospodarstwem — takie grunty pojawiają się raz na dekadę. Ziemia trafia do spekulanta, Pan Dariusz traci szansę na powiększenie areału przez kolejne 5–10 lat (brak dostępnych gruntów w sąsiedztwie) plus 45 000 PLN rocznych dopłat ARiMR z nowych hektarów.
Dlaczego bank odmówił
❌ Co widział bank
- ❌
Procedura na zakup ziemi 3–4 miesiące — operat szacunkowy + analiza + zgoda dyrekcji; „standard, nie da się szybciej”, a Pan Dariusz ma 14 dni
- ❌
Ziemia klasy IVb z koniecznością drenażu — bank obniża wycenę o 30%, LTV przekracza limit, algorytm nie uwzględnia wartości po melioracji
- ❌
Sezonowość przychodów — w grudniu „firma bez przychodów”, choć 70% obrotów rocznych generowane w okresie kwiecień–sierpień
✅ Co zobaczył Horyzont Capital
- ✅
6 dni od wniosku do pieniędzy na koncie — HC działa w tempie rynku nieruchomości, nie w tempie banku
- ✅
Cena 25 tys./ha (poniżej rynku) + pakiet 3 nieruchomości w zabezpieczeniu (dom, hala, działka miejska) = komfortowe LTV 52%; HC ocenia cały pakiet, nie pojedynczą działkę
- ✅
Usługi rolnicze to z definicji biznes sezonowy — HC rozumie cykl agro, karencja 6 mies. dopasowuje harmonogram do przychodów lato–jesień
Nasze rozwiązanie i podjęte działania
Bank potrzebował 4 miesięcy i nie akceptował ziemi IVb. Horyzont Capital ocenił pakiet 3 nieruchomości (LTV 52%), zweryfikował 14 stałych kontraktów usługowych i przyznał 750 tys. PLN w 6 dni — z 6-miesięczną karencją na kapitał, dopasowaną do startu sezonu usługowego w kwietniu.
Zabezpieczenie na pakiecie 3 nieruchomości
Hipoteka objęła 3 obiekty Pana Dariusza: dom jednorodzinny pod Bartoszycami (170 m², murowany 2002, działka 4 000 m², wycena 580 000 PLN), budynek gospodarczy z zapleczem maszynowym (hala 400 m² z placem utwardzonym, wycena 320 000 PLN) oraz działka budowlana w centrum Bartoszyc (1 200 m², odziedziczona po ojcu, wycena 540 000 PLN). Łączna wycena 1 440 000 PLN, LTV 52% — bezpieczny stosunek poniżej limitu HC 60%. To klasyczne zastosowanie produktu, jakim jest pożyczka pod zastaw nieruchomości z pakietem 3 KW dywersyfikującym ryzyko (mieszkalna + komercyjna + budowlana). Proces przygotowania dokumentów dla 3 nieruchomości równolegle — opisany w przewodniku przygotowanie do finansowania pozabankowego.
Ocena oparta na 20 latach reputacji i 14 stałych kontraktach
HC zweryfikował 20-letnią obecność na rynku usług maszynowych w regionie Bartoszyc, 14 stałych klientów w promieniu 30 km i park maszynowy o wartości ponad 1 mln PLN (3 ciągniki, kombajn, opryskiwacz). Analiza ceny zakupu: 25 tys./ha vs średnia krajowa 62 tys. PLN/ha — nawet po kosztach drenażu (ok. 5 tys./ha) to pewna inwestycja. Bank ocenia historyczne tabele PIT-36L; fundusz pozabankowy ocenia majątek produkcyjny + reputację branżową + cenę poniżej rynku.
Parametry dopasowane do sezonowości usług rolniczych
Pożyczka 750 000 PLN na 24 miesiące — z 6-miesięczną karencją na kapitał. Pierwsze duże spłaty zaczęły się dopiero po starcie sezonu usługowego w kwietniu, kiedy spływały faktury za oranie, siew i opryskiwanie. W okresie zima–wiosna Pan Dariusz regulował tylko odsetki, mógł spokojnie przygotować maszyny i zorganizować drenaż nowej ziemi. Wcześniejsza spłata bez dodatkowych kosztów — z czego skorzystał, zamykając pożyczkę w 14. miesiącu (10 miesięcy przed terminem).
Wypłata w 6 dni — w sam raz przed konkurencją z Gdańska
Wniosek online dnia pierwszego, telefon HC po 2 godzinach, oględziny 3 nieruchomości w dniach 2–3 (HC jedzie 3h z Warszawy na Warmię), wycena pakietu i potwierdzenie warunków dnia czwartego, akt notarialny w Warszawie szóstego dnia. 750 000 PLN trafiło na konto firmy od razu — Pan Dariusz tego samego dnia wpłacił zadatek u notariusza na zakup ziemi, blokując ofertę przed kupcem z Gdańska. Bank potrzebowałby 3–4 miesięcy.
Efekty dla klienta
Pan Dariusz
Właściciel firmy usług rolniczych, Bartoszyce
Ten kawałek ziemi za moim płotem — 30 hektarów, od Zbyszka, którego znam od 20 lat. Wiedziałem, że jak tego nie kupię teraz, to kupią ludzie z miasta, postawią ogrodzenie i będą czekać, aż ziemia podrożeje. Zadzwoniłem do banku: 4 miesiące. Zbyszek tyle nie poczeka. Kolega dał mi namiar na Horyzont Capital. Następnego dnia przyjechali obejrzeć dom, halę, działkę w mieście. W tydzień miałem warunki. Po 6 dniach miałem pieniądze i umowę przedwstępną u notariusza. Dziś mam 110 hektarów, dorzuciłem drenaż i ta ziemia jest warta drugie tyle. A Zbyszek jest zadowolony, bo jego ziemia została u rolnika, nie u spekulanta.
Czego ta historia uczy firmy rolnicze
Okazja na zakup ziemi nie czeka 4 miesiące na decyzję banku
Sąsiednie grunty rolne pojawiają się raz na dekadę. Standardowa procedura bankowa na zakup ziemi 3–4 miesiące (operat szacunkowy + analiza + zgoda dyrekcji) jest nie do pogodzenia z 14-dniowym terminem od konkurenta. 6 dni na decyzję pozabankową to różnica między powiększeniem areału a oddaniem ziemi spekulantowi z miasta. W rolnictwie tempo decyzji finansowej decyduje o tym, kto kontroluje grunty w regionie.
Pakiet 3 nieruchomości dywersyfikuje ryzyko i obniża LTV
Hipoteka na pojedynczej nieruchomości daje LTV pojedynczej działki, które może być za wysokie. Pakiet 3 KW (mieszkalna + komercyjna + budowlana) rozkłada ryzyko po stronie obu stron i daje LTV 52% przy kwocie 750 tys. PLN. Działka budowlana w mieście (odziedziczona po ojcu, niezabudowana) — często niewykorzystywany aktyw, który w pakiecie z domem i halą maszynową odblokowuje większą kwotę finansowania.
Ziemia klasy IVb po drenażu rośnie z 25 do 40 tys. PLN/ha
Bank dyskontuje grunt klasy IVb o 30% jako „niższa wartość zabezpieczeniowa”. Fundusz pozabankowy specjalizujący się w branży agro rozumie, że ziemia IVb po drenażu (koszt ok. 5 tys./ha) zyskuje klasę IVa-III i wzrasta do 40 tys./ha. To inwestycja melioracyjna, nie ryzyko — ROI 60% w jednym sezonie po wykonaniu drenażu.
Karencja 6 miesięcy dopasowana do sezonu usługowego
Klasyczna pożyczka bankowa wymaga równomiernych rat od pierwszego miesiąca — w usługach rolniczych to nie działa, bo 70% przychodów generowane jest w 5 miesiącach (kwiecień–sierpień). 6-miesięczna karencja na kapitał obejmuje cały okres zima–wiosna, kiedy firma przygotowuje maszyny, planuje sezon i nie ma jeszcze faktur. Pełna spłata kapitału startuje dopiero po pierwszych zleceniach polowych. Dla firm z sektora agro to jedyna pożyczka na zakup ziemi rolnej z elastycznością dopasowaną do cyklu natury.
Potrzebujesz finansowania? Działaj teraz!
Wypełnij wniosek online — decyzja w 2 godziny, wypłata nawet w 24h.
Zobacz inne historie klientów
Wszystkie case studies
Gospodarstwo zbożowe z Podlasia — 165 tys. PLN na nawozy w 24h
Dąbrowa Białostocka, podlaskie
165 000 PLN
Sadowniczka z Lipna — 473 tys. PLN na odbudowę sadu po przymrozkach
Lipno, kujawsko-pomorskie
473 800 PLN
Serowarnia z Nowego Targu — 1,4 mln PLN na modernizację pod wymogi UE
Nowy Targ, małopolskie
1 400 000 PLN
