Biuro rachunkowe z Głogowa Mp. — 160 tys. PLN w 24h na KSeF, spłacone 2 mies. przed terminem
Biuro doradztwa podatkowego z Głogowa Mp. otrzymało 160 tys. PLN pod zastaw 2 mieszkań — w 24h, spłacone 2 mies. przed terminem.
Usługi profesjonalneGłogów Małopolski, podkarpackie
160 000 PLN
Podsumowanie przypadku
Od kontaktu do spłaty
Wyzwanie klienta
Pani Małgorzata (44 lata) — 6 lat na rynku, prowadzi jednoosobowe biuro doradztwa podatkowego w Głogowie Małopolskim (powiat rzeszowski). Zespół: właścicielka z uprawnieniami doradcy podatkowego + 3 pracownice (2 księgowe, 1 asystentka klienta). Obsługuje 85 podmiotów — głównie JDG z handlu, rolnictwa i usług w regionie. Przychody sezonowe: styczeń–kwiecień to 60% rocznego obrotu (zamknięcia roczne, PIT-y, CIT-y), reszta roku jest płaska. Firma na ryczałcie. Obrót roczny — ok. 480 tys. PLN.
Co się stało
Q4 2023 — obowiązkowy KSeF od 2026 wymaga wymiany całego systemu informatycznego biura. Stary program nie spełnia wymagań. Koszt wdrożenia: 160 tys. PLN (nowe oprogramowanie KSeF-ready, serwer, migracja danych 85 klientów, szkolenia zespołu). Bez wdrożenia biuro straci 15–20 klientów, którzy odejdą do biur „KSeF-ready”. W powiecie rzeszowskim 14 biur rachunkowych walczy o tych samych klientów. Klasyczna pożyczka dla JDG na ryczałcie wymaga zabezpieczenia hipotecznego — bez niego bank nie ma czym ocenić zdolności.
Trzy blokery po stronie banku
Po pierwsze — ryczałt obniża zdolność kredytową o ~30%. Bank nie widzi kosztów firmy, więc nie umie ocenić realnego dochodu. Dla firmy z przychodem 480 tys./rok na ryczałcie bank szacuje zdolność na poziomie ~35 tys. PLN — za mało nawet na ¼ kosztu KSeF. Standardowa pożyczka dla firm bez zdolności kredytowej liczonej tradycyjnymi metodami jest jedyną drogą.
Po drugie — sezonowość przychodów. 60% rocznego przychodu biura rachunkowego wpływa w 4 miesiące (styczeń–kwiecień). Bank widzi 8 miesięcy „niskiego sezonu” i traktuje to jako „niestabilność”. W rzeczywistości to norma branżowa — każde biuro rachunkowe w Polsce tak funkcjonuje.
Po trzecie — brak historii kredytowej firmy. Pani Małgorzata nigdy nie brała kredytu firmowego (6 lat finansowała się z oszczędności i bieżących przychodów). Scoring bankowy nie ma danych do oceny — to dowód dyscypliny finansowej, ale algorytm tego nie widzi.
Co groziło
Utrata 15–20 klientów na rzecz konkurencji gotowej na KSeF, konieczność obniżenia cen dla pozostałych klientów, w perspektywie 18 miesięcy de facto zamknięcie biura i zwolnienie 3 pracownic — w branży doradztwa podatkowego raz utracony klient rzadko wraca.
Dlaczego bank odmówił
❌ Co widział bank
- ❌
Ryczałt obniża zdolność kredytową o ~30% — bank nie widzi kosztów firmy, szacuje zdolność na 35 tys. PLN zamiast potrzebnych 160 tys.
- ❌
Sezonowość przychodów — 60% obrotu w 4 miesiące, bank widzi 8 miesięcy „niskiego sezonu” jako niestabilność
- ❌
Brak historii kredytowej firmy — Pani Małgorzata nigdy nie brała kredytu firmowego, scoring nie ma danych do oceny
✅ Co zobaczył Horyzont Capital
- ✅
6-letnie biuro z 85 klientami (zweryfikowana lista podmiotów) i uprawnioną doradczynią podatkową — bariera wejścia branżowa
- ✅
Sezonowość przychodów typowa dla 100% biur rachunkowych w Polsce — to norma branży, nie ryzyko firmy
- ✅
Pakiet 2 nieruchomości w bezpiecznych lokalizacjach (LTV 40%) plus jasny cel inwestycji — KSeF obowiązkowy od 2026
Nasze rozwiązanie i podjęte działania
Bank widział ryczałt i sezonowość. HC ocenił 6 lat doświadczenia, 85 zweryfikowanych klientów i pakiet 2 mieszkań z LTV 40% — 160 tys. PLN trafiło na konto następnego dnia, KSeF wdrożony w 3 tygodnie, pożyczka spłacona 2 miesiące przed terminem.
Pakiet 2 nieruchomości — mieszkanie + kawalerka inwestycyjna w Rzeszowie
Hipoteka objęła pakiet 2 nieruchomości: mieszkanie własnościowe Pani Małgorzaty w Głogowie Małopolskim (58 m² — wycena 280 000 PLN) plus kawalerka inwestycyjna w Rzeszowie (28 m², wynajmowana studentom — wycena 120 000 PLN, stały dochód z najmu). Łączna wycena 400 000 PLN, LTV 40% — bardzo bezpieczny stosunek, znacznie poniżej limitu HC 60%. To klasyczne zastosowanie produktu, jakim jest pożyczka pod zastaw nieruchomości — fundusz pozabankowy traktuje pakiet 2 KW jako jeden portfel zabezpieczeń, w pełni omijając problem ryczałtu.
Ocena oparta na 85 zweryfikowanych klientach i uprawnieniach doradcy
HC zweryfikował 6-letni track record Pani Małgorzaty, uprawnienia doradcy podatkowego (a nie samouczek z kursem online — to bariera wejścia branżowa), zespół 3 pracownic, listę 85 obsługiwanych podmiotów (głównie JDG z handlu i rolnictwa). Bank patrzy na ryczałt; fundusz pozabankowy ocenia konkretne źródła przychodu plus jakość zabezpieczenia. Dla branży doradztwa podatkowego, gdzie 89% podmiotów PKD 74 jest na ryczałcie, to standardowa droga finansowania kosztownych inwestycji w technologie.
Parametry dopasowane do cyklu sezonowego biura
Pożyczka 160 000 PLN na 10 miesięcy — z 3-miesięczną karencją na spłatę kapitału, dopasowaną do czasu wdrożenia KSeF (3 tygodnie) i nadejścia szczytu sezonu PIT (styczeń–kwiecień). W tym okresie Pani Małgorzata regulowała tylko odsetki, mogła skupić się na migracji danych 85 klientów i szkoleniu pracownic bez presji rat. Wcześniejsza spłata bez dodatkowych kosztów — wykorzystana w 8. miesiącu, gdy sezon PIT zamknął się z nadwyżką dzięki 25 nowym klientom KSeF-ready.
Wypłata w 24 godziny — KSeF wdrożony w 3 tygodnie
Wniosek online dnia pierwszego rano, telefon HC po 2 godzinach, oględziny 2 nieruchomości (Głogów Mp. + Rzeszów w promieniu 15 km) tego samego popołudnia, weryfikacja 2 KW i wycena konserwatywna, potwierdzenie warunków wieczorem, akt notarialny w Warszawie następnego dnia rano. 160 000 PLN trafiło na konto firmy od razu po podpisaniu aktu notarialnego — Pani Małgorzata kupiła oprogramowanie KSeF-ready, zainstalowała nowy serwer, zmigrowała dane 85 klientów i przeszkoliła zespół w 3 tygodnie.
Efekty dla klienta
Pani Małgorzata
Doradczyni podatkowa, JDG, Głogów Małopolski
Przez 6 lat nie brałam żadnego kredytu. Moje biuro rosło wolno, ale bezpiecznie. Kiedy zobaczyłam, ile kosztuje wdrożenie KSeF — i że bez tego za rok nie będę mogła wystawić klientowi faktury — wiedziałam, że muszę zainwestować teraz. Bank powiedział „nie”, bo jestem na ryczałcie. Horyzont Capital zadzwonił dwie godziny po moim wniosku, następnego dnia miałam pieniądze. Dzisiaj mam 110 klientów zamiast 85, spłaciłam pożyczkę wcześniej, a te firmy, które czekały z KSeF do ostatniej chwili — teraz dzwonią do mnie z pytaniem, czy przyjmę ich na obsługę.
Czego ta historia uczy biura rachunkowe
KSeF od 2026 nie czeka 6 tygodni na decyzję banku
Obowiązkowy KSeF od 2026 wymaga modernizacji całego systemu informatycznego biura — to nie wybór, to warunek dalszego wystawiania faktur klientom. W powiecie rzeszowskim 14 biur konkuruje o tych samych klientów, a ci, którzy mają KSeF-ready pierwsi, przejmują kontrakty od opóźnionych. Standardowa procedura bankowa 4–6 tygodni nie pasuje do tego cyklu. 24 godziny na decyzję pozabankową plus 3 tygodnie na wdrożenie to różnica między pozyskaniem 25 nowych klientów a utratą 15–20 dotychczasowych.
Pakiet 2 mieszkań omija ryczałt jako blokadę zdolności
Ryczałt to model rozliczenia, którego bankowy algorytm nie umie ocenić — szacuje zdolność na 30% rzeczywistych wpływów. Hipoteka na pakiecie 2 nieruchomości właścicielki (mieszkanie własne + kawalerka inwestycyjna z najmem) z LTV 40% to typowy mechanizm odblokowania kapitału w branży usług profesjonalnych. Standardowe finansowanie pozabankowe dla firm z elastycznym podejściem do formy opodatkowania ocenia majątek właścicielki, a nie tabelkę PIT.
Sezonowość biura rachunkowego to norma, nie ryzyko niestabilności
Bank widzi „60% obrotu w 4 miesiące” i flaguje niestabilność. Fundusz pozabankowy specjalizujący się w usługach profesjonalnych rozumie, że w doradztwie podatkowym sezon PIT–CIT (styczeń–kwiecień) generuje 60% rocznego przychodu — to standard branżowy dla 100% biur rachunkowych w Polsce. Specjalistyczna pożyczka dla biura rachunkowego oferuje karencję dopasowaną do cyklu sezonowego, nie tradycyjny harmonogram bankowy.
6 lat bez kredytu = dyscyplina finansowa, nie zerowy scoring
Bank widzi „zero produktów kredytowych w 6 lat” i flaguje „brak danych do scoringu”. Fundusz pozabankowy widzi 6 lat samodzielnego finansowania rozwoju biura z oszczędności i bieżących wpływów — to dowód, że właścicielka dobrze zarządzała firmą i nie potrzebowała kredytu do operacji. Dla branży usług profesjonalnych, gdzie inwestycje technologiczne są rzadkie ale duże (raz na 5–7 lat), brak historii kredytowej jest plusem, nie minusem.
Potrzebujesz finansowania? Działaj teraz!
Wypełnij wniosek online — decyzja w 2 godziny, wypłata nawet w 24h.
Zobacz inne historie klientów
Wszystkie case studies
Kancelaria z Nowego Sącza — 360 tys. PLN w 6 dni na 14 mies. kosztów success fee
Nowy Sącz, małopolskie
360 000 PLN
Agencja eventowa z Sopotu — 790 tys. PLN w 4 dni na 6 konferencji za 1,8 mln
Sopot, Pomorskie
790 000 PLN
Firma consultingowa z Warszawy — 1,6 mln PLN w 7 dni na zakup biura na Mokotowie
Warszawa, mazowieckie
1 601 600 PLN
