Firma budowlana z Siedlec — 572 400 PLN w 24h na cash-gap kontraktu
Firma budowlana z Siedlec otrzymała 572 400 PLN pod zastaw domu jednorodzinnego — w 24 godziny od pierwszego kontaktu.
BudownictwoSiedlce, Mazowieckie
572 400 PLN
Podsumowanie przypadku
Od kontaktu do wypłaty
Wyzwanie klienta
Pan Sławomir (47 lat) od 14 lat prowadzi firmę budowlaną w Siedlcach — stany surowe z dachem dla lokalnych deweloperów i zleceń indywidualnych. Zatrudnia 18 osób (14 na umowę o pracę, 4 na B2B), działa w promieniu 80 km we wschodnim Mazowszu i na Podlasiu. Obroty 2024: 8,2 mln PLN, 2023: 6,1 mln PLN — słabszy sezon dla całej wschodniej budowlanki po zimie bez zleceń. Forma prawna: JDG.
Co się stało
Pan Sławomir podpisał kontrakt wykonawczy na stany surowe pod osiedle 14 domów jednorodzinnych, o łącznej wartości 2 800 000 PLN netto. Deweloperem był znany lokalny podmiot — trzeci wspólny projekt, firmy znały się z poprzednich budów. Problem w tym, że płatności od inwestora są warunkowane odbiorami etapów, nie harmonogramem kalendarzowym. Pierwsza transza od dewelopera miała wpłynąć dopiero po oddaniu fundamentów i parteru, czyli w 12. tygodniu budowy.
Tymczasem już na starcie potrzebny był kapitał na materiały (prefabrykaty, beton, stal) i mobilizację zespołu (zaliczki dla brygadzistów, zakup paliwa i drobnego sprzętu). Zwłoka oznaczała karę umowną 12% wartości kontraktu = 336 000 PLN. Klasyczna pożyczka dla firm mogła być rozwiązaniem, ale bank był nieosiągalny.
Trzy blokery po stronie banku
Po pierwsze — słabszy rok 2023 w bilansie. Obroty spadły z 7,4 mln do 6,1 mln PLN. Analitycy bankowi uznali to za negatywny trend, nie biorąc pod uwagę sezonowości całej wschodniej budowlanki (zima 2022/2023 była długa, rynek stał do kwietnia). 2024 już wrócił do 8,2 mln, ale to był dopiero pierwszy kwartał 2025 — banki patrzyły głównie na zamknięty rok.
Po drugie — zaległości w ZUS na kwotę 42 000 PLN. Pan Sławomir spłacał je w ratach zgodnie z układem zawartym z ZUS, terminowo od 8 miesięcy. Ale scoring bankowy automatycznie odrzuca firmy z jakimikolwiek zaległościami publicznoprawnymi — bez względu na to, że spłata idzie zgodnie z planem. Pożyczki dla firm z zaległościami w sektorze bankowym nie istnieją — scoring eliminuje wniosek zanim dojdzie do analityka.
Po trzecie — sam kontrakt wykonawczy jako zabezpieczenie. Bank nie przyjmuje umowy z deweloperem jako twardego dokumentu, bo wypłaty są warunkowane odbiorami (protokoły, przeglądy, akceptacje), a nie stałą datą. W języku bankowym: „brak twardego harmonogramu wpływów” = brak podstawy do udzielenia kredytu. Paradoks: kontrakt był pewny, relacja sprawdzona, ale cash-gap między materiałami a pierwszą transzą — nie.
Co groziło
Kara umowna 336 000 PLN za niedotrzymanie terminu mobilizacji. Utrata zaufania dewelopera, z którym Pan Sławomir pracował od 14 lat — a przez to utrata przyszłych kontraktów z tego kierunku (milionowe straty w kolejnych sezonach). W skrajnym wariancie — konieczność zwolnień w 18-osobowym zespole, część ludzi pracuje z Panem Sławomirem od 10+ lat. Pan Sławomir potrzebował kogoś, kto zobaczy kontrakt i dom jako parę zabezpieczeń, a nie dwa niepasujące dokumenty.
Dlaczego bank odmówił
❌ Co widział bank
- ❌
Spadek obrotów 2022→2023 z 7,4 mln do 6,1 mln PLN — negatywny trend w bilansie, ryzyko niewypłacalności
- ❌
Zaległości ZUS 42 tys. PLN — automatyczne odrzucenie przez scoring kredytowy, bez względu na układ ratalny
- ❌
Kontrakt wykonawczy bez twardego harmonogramu wpływów — nie dokument bankowy, brak podstawy do kredytu
✅ Co zobaczył Horyzont Capital
- ✅
14-letnia firma z ugruntowaną reputacją — 3 zrealizowane projekty z tym samym deweloperem, znana lokalnie
- ✅
Zaległości ZUS spłacane w ratach zgodnie z układem, terminowo od 8 miesięcy — to dyscyplina, nie lekceważenie
- ✅
Dom jednorodzinny wart 1,19 mln PLN, LTV 48% — bezpieczne zabezpieczenie z realnym harmonogramem wyjścia z transz dewelopera
Nasze rozwiązanie i podjęte działania
Kontrakt jest pewny. Cash-gap — nie. Horyzont Capital ocenił kontrakt wykonawczy i dom jednorodzinny jako parę zabezpieczeń i przyznał 572 400 PLN w 24 godziny od pierwszego kontaktu — bez operatu rzeczoznawcy, z własną wyceną zespołu HC na miejscu w Siedlcach. Flow krok po kroku opisuje nasz przewodnik pożyczka pod zastaw nieruchomości dla firmy.
Zabezpieczenie hipoteczne na domu prywatnym
Hipoteka ustanowiona na domu jednorodzinnym Pana Sławomira pod Siedlcami — 180 m², działka 1 800 m², wybudowany 12 lat temu, stan do zamieszkania. Wycena HC: 1 190 000 PLN, LTV 48% — bezpieczny margines. To klasyczny przypadek zastosowania produktu pożyczki pod zastaw nieruchomości.
Ocena oparta na kontrakcie i reputacji, nie na scoringu
HC zweryfikował kontrakt z deweloperem (telefonicznie z inwestorem), sprawdził 3 poprzednie wspólne projekty, przyjrzał się układowi ratalnemu z ZUS — terminowe spłaty od 8 miesięcy. Zamiast automatycznego „nie” ze scoringu — analiza całego obrazu firmy po 14 latach na rynku.
Parametry dopasowane do rytmu rozliczeń z deweloperem
Pożyczka 572 400 PLN na 12 miesięcy z 3-miesięczną karencją na kapitał. Przez pierwszy kwartał klient płaci wyłącznie odsetki — zanim wpłynie pierwsza transza od dewelopera w 12. tygodniu. Harmonogram spłaty skalibrowany z harmonogramem inwestora.
Wypłata w 2 transzach — płatne tylko za kapitał użyty
400 000 PLN wypłacone natychmiast po podpisaniu aktu notarialnego w Warszawie — na materiały i mobilizację zespołu. 172 400 PLN w 6. tygodniu — na drugie zamówienie materiałów. Klient nie płaci odsetek od drugiej transzy przed jej pobraniem.
Efekty dla klienta
Pan Sławomir
Właściciel firmy budowlanej, Siedlce
Przepracowałem 14 lat z tym deweloperem i z kilkoma innymi w okolicy. Znają mnie, wiedzą jak robię. Ale bank nie patrzy na zaufanie — patrzy na tabelkę, a tabelka za 2023 była słabsza, bo cała wschodnia Polska wtedy stała. Przyszedłem do HC z kontraktem, pokazałem dom, pokazałem historię. Tak — zastawiłem dom, w którym mieszkam z żoną i dziećmi. Bo wiedziałem, że ten kontrakt jest pewny. Po godzinie mieli decyzję wstępną, po 4 dniach miałem 400 tysięcy na koncie. Dziś budowa jest w połowie, chłopaki mają robotę, rodziny jedzą, a ja w miesiącu 8 zamknę tę pożyczkę. Bank mógłby się dużo nauczyć z tego, jak się rozmawia z szefem firmy.
Czego ta historia uczy firmy budowlane
Układ ratalny z ZUS nie musi być blokerem
Bank automatycznie odrzuca firmy z zaległościami publicznoprawnymi — scoring nie czyta, czy spłata idzie zgodnie z planem. Fundusz pozabankowy ocenia indywidualnie: terminowe raty od 8+ miesięcy to dyscyplina, nie problem.
Kontrakt wykonawczy to wiarygodny sygnał, nie zabezpieczenie
Umowa z deweloperem nie zastąpi hipoteki — wpłaty są warunkowane odbiorami, nie datami. Ale w parze z zabezpieczeniem na nieruchomości działa jak potwierdzenie wypłacalności kredytobiorcy. Fundusz czyta kontrakt, bank nie.
Dom prywatny jako zabezpieczenie firmowej pożyczki
Gdy firma ma majątek głównie w ludziach i relacjach (a nie w nieruchomościach firmowych), dom prywatny właściciela staje się realnym zabezpieczeniem. LTV do 60% daje komfort obu stronom i nie blokuje rodziny z mieszkania.
Szybkość decyzji chroni marżę kontraktu
Kara umowna 12% = trzecia część pożyczki. Finansowanie w 24 godziny od wniosku kosztuje mniej niż tydzień opóźnienia mobilizacji zespołu. Przy kontraktach wykonawczych czas to nie wygoda — to marża.
Potrzebujesz finansowania? Działaj teraz!
Wypełnij wniosek online — decyzja w 2 godziny, wypłata nawet w 24h.
Zobacz inne historie klientów
Wszystkie case studies
Deweloper z Bolesławca — 1,25 mln PLN na grunt w 6 dni
Bolesławiec, dolnośląskie
1 250 000 PLN
Firma budowlana – zatrzymany projekt i spłata podwykonawców
Gdańsk, Pomorskie
400 000 PLN
Producent okien – kryzys po upadłości odbiorcy
Bielsko-biała, Śląskie
600 000 PLN
