Firma busowa z Malborka — 150 tys. PLN w 24h na naprawę 2 pojazdów przed sezonem
Firma busowa z Malborka otrzymała 150 tys. PLN pod zastaw mieszkania — w 24 godziny od wniosku.
TransportMalbork, pomorskie
150 000 PLN
Podsumowanie przypadku
Od kontaktu do wypłaty
Wyzwanie klienta
Pani Marta (44 lata) — 8 lat na rynku, prowadzi firmę przewozową na Pomorzu (zespół: właścicielka + 5 kierowców kat. D + 1 mechanik na pół etatu). Specjalizacja: dowóz pracowników do stref ekonomicznych (Żuławy, okolice Tczewa, Starogard Gdański), wycieczki szkolne w sezonie wiosenno-letnim, okazjonalnie przewozy turystyczne (Trójmiasto–Malbork–Elbląg). Flota: 4 busy (2× Mercedes Sprinter 19-os., 1× Iveco Daily 28-os., 1× Setra 50-os.). Obrót 2024 — 1,8 mln PLN. 3 stałe kontrakty na dowóz pracowników (faktury miesięczne) generują bazę przychodu, sezonowe wycieczki szkolne dają 35% rocznego obrotu w okresie kwiecień–czerwiec.
Co się stało
Marzec 2025 — 2 miesiące do szczytu sezonu szkolnego. Kolizja Sprintera na trasie (uszkodzona blacharka + zawieszenie, naprawa ~55 tys. PLN, OC sprawcy rozlicza się 3–4 miesiące). Jednocześnie Iveco Daily nie przechodzi badania technicznego — wymagana wymiana hamulców, turbosprężarki i instalacji pneumatycznej (~40 tys. PLN). 2 z 4 busów stoi jednocześnie. Pani Marta ma 35 tys. PLN na koncie po niedawnym remoncie domu, potrzebuje 150 000 PLN na naprawy plus rezerwę na wynajem zastępczych pojazdów. Klasyczna pożyczka dla JDG w banku — odmowa.
Trzy blokery po stronie banku
Po pierwsze — JDG z sezonowymi przychodami. Bank widzi wahania cash flow (szczyt kwiecień–czerwiec, spadek zimą) jako ryzyko. Algorytm scoringowy liczy średnią miesięczną — wychodzi „za niska”. Pożyczka dla firm bez zdolności kredytowej liczona tradycyjnie w banku jest poza zasięgiem dla branż sezonowych.
Po drugie — brak historii kredytowej. Pani Marta nigdy nie brała kredytu firmowego, finansowała się z własnych przychodów i oszczędności. Bank nie ma punktu odniesienia w BIK — algorytm widzi „zero produktów = zero zaufania”.
Po trzecie — niska kapitalizacja. Na koncie firmowym 35 tys. PLN, rezerwy osobiste wyczerpane po remoncie domu w 2024. Bank widzi „firmę bez bufora”, mimo że kapitał jest w 4-osobowej flocie — busy są pracującym aktywem, nie jest na rachunku.
Co groziło
Utrata 2 kontraktów pracowniczych (kary 30 tys. PLN/mies., łącznie 60 tys. PLN za 2 miesiące), utrata sezonu szkolnych wycieczek (180 tys. PLN przychodu), zwolnienie 3 z 5 kierowców (lokalny zespół zbudowany przez 8 lat), spirala zadłużenia i utrata reputacji w regionie.
Dlaczego bank odmówił
❌ Co widział bank
- ❌
Sezonowe przychody — wahania cash flow kwiecień–grudzień, scoring widzi „niestabilność finansową firmy”
- ❌
Brak historii kredytowej — zero wpisów w BIK, bank nie ma punktu odniesienia do oceny zdolności
- ❌
Niska kapitalizacja — 35 tys. PLN na koncie, brak rezerw po remoncie domu
✅ Co zobaczył Horyzont Capital
- ✅
Sezonowość to cecha branży, nie wada firmy. 3 stałe kontrakty na dowóz pracowników generują bazę przychodu cały rok
- ✅
8 lat działalności bez kredytu to dowód dyscypliny finansowej, nie ryzyka. Firma rosła organicznie — lepszy sygnał niż lewarowany wzrost
- ✅
Kapitał w 4-osobowej flocie i mieszkaniu z LTV 38%. Busy są pracującym aktywem, nieruchomość daje bezpieczne zabezpieczenie
Nasze rozwiązanie i podjęte działania
Bank widział sezonowość JDG i brak historii kredytowej. HC ocenił 8 lat doświadczenia, 3 zweryfikowane kontrakty pracownicze i mieszkanie z LTV 38% — 150 tys. PLN trafiło na konto następnego dnia, oba busy z powrotem na trasie w 10 dni, sezon zrealizowany w 100%.
Zabezpieczenie na mieszkaniu w Malborku
Hipoteka objęła mieszkanie własnościowe Pani Marty w Malborku (65 m², 3 pokoje, drugie piętro w kamienicy po termomodernizacji, stan bardzo dobry). Rzeczoznawca HC wycenił nieruchomość konserwatywnie na 390 000 PLN. Przy wnioskowanej kwocie 150 000 PLN wskaźnik LTV 38% — bardzo bezpieczny, jeden z najniższych w komplecie CS, znacznie poniżej limitu HC 60%. To klasyczne zastosowanie produktu, jakim jest pożyczka pod zastaw nieruchomości — fundusz pozabankowy wycenia majątek właścicielki, nie scoring sezonowych wpływów.
Ocena oparta na 3 stałych kontraktach pracowniczych
HC zweryfikował 8-letni track record Pani Marty, 4-osobową flotę (2× Mercedes Sprinter, Iveco Daily, Setra), 5-osobowy zespół kierowców i 3 stałe kontrakty na dowóz pracowników do stref ekonomicznych (Żuławy, Tczew, Starogard Gdański) — faktury miesięczne, baza przychodu cały rok. Telefon do jednego z kontraktorów potwierdził długoterminowy charakter współpracy. Bank widzi „sezonowe wpływy”; fundusz pozabankowy ocenia bazę kontraktową plus szczyt wycieczkowy jako bonus, nie jedyne źródło przychodu.
Parametry dopasowane do sezonu szkolnego
Pożyczka 150 000 PLN na 12 miesięcy — z 3-miesięczną karencją na spłatę kapitału, dopasowaną do czasu naprawy busów, wejścia w szczyt sezonu szkolnego (kwiecień–czerwiec) i pierwszych wpływów z wycieczek. W tym okresie Pani Marta regulowała tylko odsetki, mogła skupić się na realizacji 14 zakontraktowanych wycieczek. Wcześniejsza spłata bez dodatkowych kosztów — wykorzystana po wpływie odszkodowania OC 55 tys. PLN i przychodów sezonu.
Wypłata w 24 godziny — busy z powrotem na trasie w 10 dni
Wniosek online dnia pierwszego rano, telefon HC po 2 godzinach, oględziny mieszkania w Malborku tego samego popołudnia (osoba wysłana z Warszawy, 2,5h drogi, weryfikacja 1 KW bez obciążeń, wycena konserwatywna), potwierdzenie warunków wieczorem, akt notarialny w Warszawie następnego dnia rano. 150 000 PLN trafiło na konto firmy od razu po podpisaniu aktu notarialnego — Pani Marta zleciła naprawy obu busów tego samego dnia. Sprinter wrócił z warsztatu po 7 dniach, Iveco po 10 dniach — szczyt sezonu szkolnego rozpoczęty z pełną flotą.
Efekty dla klienta
Pani Marta
Przewoźniczka osób, JDG, Malbork
Przez 8 lat nie wzięłam ani złotówki kredytu. Wszystko z własnej kieszeni — busy, naprawy, szkolenia kierowców. I to działało, do momentu kiedy dwa busy stanęły w tym samym miesiącu. Bank powiedział: „pani firma jest sezonowa, nie mamy na czym budować scoringu”. W HC zadzwonili po 2 godzinach. Zapytali o kontrakty, o busy, o to, ile wycieczek mam zamówionych na kwiecień. Następnego dnia podpisywałam umowę u notariusza. Busy wróciły na trasę w 10 dni. Sezon zrobiłam w 100 procentach. Pożyczkę spłaciłam w 8 miesięcy — 4 miesiące przed terminem.
Czego ta historia uczy firmy transportowe
Awaria 2 z 4 busów przed sezonem nie czeka 6 tygodni na bank
Sezon szkolny startuje w kwietniu i nie da się go przesunąć — 14 wycieczek zarezerwowanych z wyprzedzeniem, 3 kontrakty pracownicze z karami za niedowiezienie 15 tys. PLN/mies. każdy. Standardowa procedura bankowa 4–6 tygodni nie pasuje do tego cyklu — w tym czasie firma traciłaby 60 tys. PLN kar plus 180 tys. PLN przychodu sezonu. 24 godziny na decyzję pozabankową plus 10 dni na naprawy to różnica między utrzymaniem 5 etatów kierowców a likwidacją regionalnej firmy.
Mieszkanie w mieście powiatowym odblokowuje kapitał operacyjny
Mała firma transportowa bez nieruchomości komercyjnej, z całym kapitałem w 4-osobowej flocie. Hipoteka na mieszkaniu własnościowym właścicielki w Malborku z LTV 38% to typowy mechanizm odblokowania finansowania w branży transportowej osobowej. Finansowanie pozabankowe dla firm z elastycznym podejściem do sezonowości ocenia majątek właściciela plus stałe kontrakty branżowe, nie tylko miesięczne wpływy.
Sezonowość to cecha branży, nie ryzyko niestabilności
Bank widzi „spadek przychodów zimą” i flaguje niestabilność. Fundusz pozabankowy specjalizujący się w transporcie rozumie, że w przewozach osobowych szczyt szkolny i turystyczny generuje 35% rocznego obrotu w 3 miesiącach — to standardowy model branżowy. 3 stałe kontrakty pracownicze na dowóz do stref ekonomicznych dają bazę przychodu cały rok, sezon to bonus. Specjalistyczna pożyczka dla firmy transportowej ocenia strukturę kontraktową, nie tylko rytm wpływów.
8 lat bez kredytu = dyscyplina finansowa, nie zerowy scoring
Bank widzi „zero produktów kredytowych w 8 lat” i flaguje „brak danych do scoringu”. Fundusz pozabankowy widzi 8 lat samodzielnego finansowania rozwoju floty z własnych przychodów — to dowód, że właścicielka dobrze zarządzała firmą i nie potrzebowała kredytu. W transporcie osobowym, gdzie marże są wąskie i każdy złoty się liczy, brak historii kredytowej jest plusem, nie minusem — pokazuje, że firma stoi o własnych siłach.
Potrzebujesz finansowania? Działaj teraz!
Wypełnij wniosek online — decyzja w 2 godziny, wypłata nawet w 24h.
Zobacz inne historie klientów
Wszystkie case studies
Przewoźnik ADR z Łodzi — 350 tys. PLN w 3 dni na 2 naczepy do paliw lotniczych
Łódź, Łódzkie
350 400 PLN
Firma TIR z Iławy — 700 tys. PLN w 6 dni na wymianę 2 ciągników i przetrwanie zatoru
Iława, warmińsko-mazurskie
700 000 PLN
Transport budowlany HDS z Nowego Sącza — 1,4 mln PLN w 7 dni na kontrakt GDDKiA
Nowy Sącz, małopolskie
1 400 000 PLN
