Transport budowlany HDS z Nowego Sącza — 1,4 mln PLN w 7 dni na kontrakt GDDKiA
Firma transportu budowlanego (HDS) z Nowego Sącza otrzymała 1,4 mln PLN pod zastaw 2 nieruchomości — w 7 dni od wniosku.
TransportNowy Sącz, małopolskie
1 400 000 PLN
Podsumowanie przypadku
Od kontaktu do wypłaty
Wyzwanie klienta
Pan Paweł (47 lat) — 12 lat na rynku (10 lat JDG, od 2 lat sp. z o.o. — przekształcenie przy wzroście do 20+ pracowników), prowadzi firmę transportu budowlanego z Nowego Sącza. Flota: 8 pojazdów ciężarowych (4 ciągniki z zabudową HDS — hydrauliczny dźwig samochodowy, 2 ciągniki z naczepami niskopodwoziowymi, 2 wywrotki). Specjalizacja: przewóz prefabrykatów betonowych, elementów stalowych, konstrukcji mostowych — wszystko, co wymaga załadunku dźwigiem z samochodu. Klienci: firmy budowlane, producenci prefabrykatów, generalni wykonawcy inwestycji drogowych. Zespół: 22 osoby (14 kierowców C+E, 4 z uprawnieniami operatora HDS, 2 mechaników, 2 biurowe). Obrót 2025 — 9,4 mln PLN. Obszar działania: Małopolska, Podkarpackie, Śląsk.
Co się stało
Q1 2026 — Pan Paweł wygrywa podwykonawstwo przy budowie odcinka S7 w Małopolsce (projekt z KPO, generalny wykonawca to duży konsorcjant infrastrukturalny). Kontrakt na 18 miesięcy, wartość 8,5 mln PLN netto — transport i załadunek prefabrykatów mostowych, kręgów betonowych, elementów barier energochłonnych. Warunki: wstawienie 3 zestawów HDS w 6 tygodni od podpisania. Firma musi kupić 2 ciągniki HDS używane (2021–2022, ~300 tys. PLN/szt.) i 1 naczepę niskopodwoziową (~180 tys. PLN). Reszta (320 tys. PLN) na kaucje, OC przewoźnika, 4 nowych kierowców C+E, szkolenia operatorów HDS (UDT), payroll i paliwo do pierwszej faktury. Aby ułożyć dokumentację w 6-tygodniowym oknie, kluczowe było przygotowanie do finansowania pozabankowego.
Trzy blokery po stronie banku
Po pierwsze — krótka historia sp. z o.o. (2 lata). Bank wymaga minimum 3 lat historii bilansowej spółki. Fakt, że Pan Paweł prowadził JDG przez 10 lat przed przekształceniem, nie ma znaczenia dla algorytmu kredytowego — to „inna firma”. Standardowa pożyczka dla firm bez zdolności kredytowej liczonej tradycyjnie staje się jedyną realną alternatywą.
Po drugie — kontrakt podwykonawczy z odroczoną płatnością. Pierwsza faktura Pana Pawła do generalnego wykonawcy za 45 dni roboczych po wejściu na plac. Bank traktuje to jako „brak wpływu środków w terminie do oceny zdolności”, mimo że to standard w infrastrukturze drogowej.
Po trzecie — audyt spółki wymagany przez bank. Procedura 3 miesiące. Generalny wykonawca daje 6 tygodni na wstawienie sprzętu. Matematyka się nie zamyka — bank po prostu nie zdąży nawet otworzyć wniosku.
Co groziło
Utrata kontraktu GDDKiA za 8,5 mln PLN, powrót do modelu „małe zlecenia lokalne”, brak skoku z 9,4 mln na 18+ mln PLN obrotów, utrata pozycji u generalnych wykonawców infrastrukturalnych — w branży transportu budowlanego raz utracony kontrakt z konsorcjantem rzadko wraca w ciągu 2–3 lat.
Dlaczego bank odmówił
❌ Co widział bank
- ❌
Krótka historia sp. z o.o. (2 lata) — algorytm wymaga minimum 3 lat bilansów; 10 lat JDG „nie istnieje” w systemie
- ❌
Kontrakt podwykonawczy z odroczoną płatnością — brak wpływu środków w terminie do oceny zdolności spłaty
- ❌
Audyt spółki wymagany przez bank — 3 miesiące procedury, generalny wykonawca daje 6 tygodni
✅ Co zobaczył Horyzont Capital
- ✅
12 lat doświadczenia właściciela (10 lat JDG + 2 lata sp. z o.o.) — przekształcenie nie kasuje kompetencji ani reputacji
- ✅
Kontrakt GDDKiA — pewny płatnik (budżet państwowy). Generalni wykonawcy płacą z opóźnieniem, ale płacą zawsze
- ✅
Decyzja wstępna w 2h, finalizacja w 7 dni — w tempie, w którym działają kontrakty budowlane infrastrukturalne
Nasze rozwiązanie i podjęte działania
Bank widział 2-letnią spółkę i odroczone płatności GDDKiA. HC ocenił 12 lat doświadczenia, kontrakt z pewnym płatnikiem państwowym i pakiet 2 nieruchomości z LTV 58% — 1,4 mln PLN trafiło w 7 dni mimo problemu KW po drodze, kontrakt 8,5 mln uruchomiony tydzień przed deadline.
Pakiet 2 nieruchomości — dom Nowy Sącz + mieszkanie żony Kraków
Hipoteka objęła pakiet 2 nieruchomości: dom rodzinny Pana Pawła w Nowym Sączu (220 m², działka 2 500 m², dom z 2012, stan bardzo dobry, garaż na 2 samochody, ogrzewanie pompą ciepła — wycena 1 450 000 PLN) plus mieszkanie żony w Krakowie Dębniki (85 m², III piętro, stan po remoncie 2023 — wycena 980 000 PLN, żona współwłaścicielka spółki, wyraża zgodę na hipotekę). Łączna wycena 2 430 000 PLN, LTV 58% — w wyższym zakresie HC, uzasadnione kontraktem GDDKiA jako pewnym płatnikiem. To klasyczne zastosowanie produktu, jakim jest pożyczka pod zastaw nieruchomości — fundusz pozabankowy akceptuje pakiet 2 KW jako jedno zabezpieczenie.
Ocena oparta na 12 latach doświadczenia i kontrakcie GDDKiA
HC zweryfikował 12-letni track record Pana Pawła (10 lat JDG + 2 lata sp. z o.o.), 8-pojazdową flotę z 4 zabudowami HDS, 22-osobowy zespół z 4 operatorami HDS i specjalizację w przewozie prefabrykatów mostowych (wysoka bariera wejścia branżowego). Kontrakt z GDDKiA na S7 to pewny płatnik — budżet państwowy. Bank patrzy na 2 lata KRS sp. z o.o.; fundusz pozabankowy ocenia 12 lat kompetencji właściciela plus jakość kontraktu. To standardowe finansowanie pozabankowe dla firm z elastycznym podejściem do stażu spółki w nowej formie prawnej.
Parametry dopasowane do harmonogramu kontraktu GDDKiA
Pożyczka 1 400 000 PLN na 24 miesiące — z 6-miesięczną karencją na spłatę kapitału, dopasowaną do czasu wstawienia sprzętu na plac, pierwszej faktury (45 dni roboczych) i stabilizacji cash flow z kontraktu. W tym okresie Pan Paweł regulował tylko odsetki, mógł skupić się na realizacji prac bez presji rat. Wypłata w 2 transzach: 1 080 000 PLN przy podpisie umowy (2 ciągniki HDS + naczepa + kaucje), 320 000 PLN w 4. tygodniu (payroll, paliwo, szkolenia UDT 4 nowych kierowców).
Wypłata w 7 dni — z realnym problemem KW po drodze
HC dał decyzję wstępną dnia 1, ale podczas weryfikacji KW mieszkania w Krakowie wykryto brak ujawnionego spadkobiercy — żona Pana Pawła odziedziczyła mieszkanie po ojcu, postanowienie sądu wydane 2 lata temu, ale nigdy nie złożone do KW (formalny właściciel: zmarły ojciec). HC nie odrzucił wniosku — wstrzymał proces na 3 dni, dając czas notariuszowi żony na ujawnienie spadkobiercy w KW w trybie pilnym. Bank w takiej sytuacji wymagałby pełnego ponownego procesu. 1 080 000 PLN trafiło na konto spółki dnia 7, dokładnie wtedy, gdy uporządkowanie stanu prawnego pozwoliło bezpiecznie ustanowić hipotekę. 3 zestawy HDS na placu S7 w 5. tygodniu — tydzień przed deadline.
Efekty dla klienta
Pan Paweł
Właściciel firmy transportu budowlanego (HDS), sp. z o.o., Nowy Sącz
Przez 12 lat zbudowałem firmę od jednego ciągnika z HDS do 8 pojazdów i 22 ludzi. Kontrakt na S7 to był skok, na który pracowałem latami — 8,5 miliona, prefabrykaty mostowe, GDDKiA. Bank powiedział: „wasza spółka ma 2 lata, za krótko”. A ja mam 12 lat doświadczenia — po prostu 10 z nich jako JDG. Dla banku to inna firma. HC zadzwonił po 2 godzinach. Zapytał o kontrakt, o sprzęt, o ekipę. Pojechał obejrzeć dom i mieszkanie żony. Problem był z KW mieszkania — brak wpisu po spadku. HC czekał, aż uporządkujemy papiery, i w 7. dniu mieliśmy pieniądze. Dziś wożę prefabrykaty na S7, mam 26 ludzi i pierwszy raz w życiu patrzę na 18 milionów rocznego obrotu.
Czego ta historia uczy firmy transportu budowlanego
Kontrakt GDDKiA z 6-tygodniowym deadline nie czeka 3 miesięcy na bank
Generalny wykonawca infrastrukturalny dyktuje termin wstawienia sprzętu na plac — nie negocjuje. Standardowa procedura bankowa 3 miesięcy (audyt + analiza + decyzja komitetu) nie pasuje do tego cyklu — w tym czasie kontrakt 8,5 mln PLN trafiłby do innego podwykonawcy z listy. 7 dni na decyzję pozabankową plus 5 tygodni na wymianę i wstawienie sprzętu to różnica między wzrostem obrotów do 18 mln a stagnacją na 9,4 mln. W transporcie budowlanym kontrakty z konsorcjantami infrastrukturalnymi nie wracają w 2–3 lata.
Pakiet 2 nieruchomości (dom + mieszkanie żony) odblokowuje 1,4 mln PLN
Sp. z o.o. z 2-letnią historią ma zerową szansę na 1,4 mln PLN z banku — algorytm odrzuca przez krótki staż KRS. Hipoteka na pakiecie 2 nieruchomości właściciela i żony-współwłaścicielki spółki z LTV 58% otwiera drogę do skali finansowania nieosiągalnej standardowo. Fundusz pozabankowy akceptuje nieruchomości osób trzecich (z ich zgodą), traktując pakiet 2 KW jako jeden portfel zabezpieczeń.
10 lat JDG + 2 lata sp. z o.o. = 12 lat doświadczenia, nie 2 lata
Bank widzi „spółka 2-letnia = za krótko” i automatycznie odrzuca, bo algorytm operuje na dacie KRS. Fundusz pozabankowy ocenia indywidualnie: 12 lat doświadczenia właściciela, 4 zabudowy HDS, 22 pracowników, specjalistyczne uprawnienia UDT — to dowód kompetencji branżowych, nie ryzyka stażu. Specjalistyczna pożyczka dla firmy transportowej ocenia człowieka i kontrakt, nie tylko datę przekształcenia formy prawnej.
Realny problem KW przy kontrakcie 8,5 mln nie musi zabić transakcji
Brak ujawnionego spadkobiercy w KW mieszkania zabezpieczeniowego (postanowienie sądu sprzed 2 lat nigdy nie złożone do KW) wykryty podczas due diligence — bank w takiej sytuacji wymagałby pełnego ponownego procesu i 3 miesięcy oczekiwania. Fundusz pozabankowy wstrzymuje proces na 3 dni i czeka na uzupełnienie wpisu w trybie pilnym, a potem finalizuje wypłatę. Dla firmy z kontraktem 8,5 mln PLN i 6-tygodniowym deadline to różnica między domknięciem dealu a powrotem do punktu zero.
Potrzebujesz finansowania? Działaj teraz!
Wypełnij wniosek online — decyzja w 2 godziny, wypłata nawet w 24h od pierwszego kontaktu.
Zobacz inne historie klientów
Wszystkie case studies
Firma busowa z Malborka — 150 tys. PLN w 24h na naprawę 2 pojazdów przed sezonem
Malbork, pomorskie
150 000 PLN
Przewoźnik ADR z Łodzi — 350 tys. PLN w 3 dni na 2 naczepy do paliw lotniczych
Łódź, łódzkie
350 400 PLN
Firma TIR z Iławy — 700 tys. PLN w 6 dni na wymianę 2 ciągników i przetrwanie zatoru
Iława, warmińsko-mazurskie
700 000 PLN
Przeczytaj też na blogu
Wszystkie artykuły
Finansowanie firmy 2026: kredyt, leasing, faktoring czy pożyczka pod zastaw — co wybrać?
Kredyt bankowy jest najtańszy, ale wymaga zdolności kredytowej i 2–6 tygodni procedury. Leasing finansuje wyłącznie maszynę lub sprzęt, faktoring — wyłącznie wystawione faktury. Pożyczka pod zastaw nieruchomości jest droższa, ale dostępna na dowolny cel, bez weryfikacji BIK i z decyzją w 2 godziny. Porównanie pięciu form finansowania firmy: tabela, drzewo decyzyjne i przykłady z praktyki.
Paweł Stefański
2026-09-24
11 minut czytania
Kredyt bankowy czy pożyczka unijna na remont firmy?
Pożyczka unijna na remont firmy oferuje oprocentowanie od 0,15% i brak wkładu własnego, kredyt bankowy — zmienną stopę i wymóg zabezpieczenia. Porównaj dostępne opcje finansowania remontu: fundusze europejskie, kredyt inwestycyjny i pozabankowa pożyczka hipoteczna z decyzją w 2 godziny.
Paweł Stefański
2026-08-01
10 minut czytania
Na co zwrócić uwagę przy refinansowaniu kredytu dla firm
Refinansowanie kredytu firmowego to mechanizm polegający na wzięciu jednej pożyczki na rzecz spłaty innego zobowiązania lub kilku mniejszych kredytów. Pozwala to na uzyskanie korzystniejszych warunków finansowych oraz zmniejsza ryzyko wpadnięcia w poważniejsze problemy finansowe. W tym artykule nasi eksperci wyjaśniają, jak działa kredyt refinansowy oraz na co zwrócić uwagę przy jego wyborze.
Paweł Stefański
2025-04-17
5 minut czytania