Firma TIR z Iławy — 700 tys. PLN w 6 dni na wymianę 2 ciągników i przetrwanie zatoru
Firma TIR z Iławy otrzymała 700 tys. PLN pod zastaw 3 nieruchomości — w 6 dni od wniosku.
TransportIława, warmińsko-mazurskie
700 000 PLN
Podsumowanie przypadku
Od kontaktu do wypłaty
Wyzwanie klienta
Pan Mateusz (43 lata) — 10 lat na rynku (8 lat JDG, od 2 lat sp. z o.o.), prowadzi firmę międzynarodowego transportu drogowego z Iławy. Flota: 5 ciągników siodłowych, 7 naczep (5 kurtynowych, 2 chłodnicze), 9 kierowców z kwalifikacjami międzynarodowymi. Główne trasy: Polska → Niemcy (NRW, Hamburg) → Beneluks (Rotterdam, Antwerpia). 3 stałych zleceniodawców — operatorzy logistyczni z kontraktami ramowymi. Obrót 2025 — 6,8 mln PLN. Pan Mateusz sam jeździł ciągnikiem przez pierwsze 5 lat — zna branżę od środka.
Co się stało
Q1 2026 — klasyczny efekt domina branży TSL: producenci z Niemiec mają zatory płatnicze (recesja w niemieckim przemyśle), operatorzy logistyczni przesuwają terminy płatności przewoźnikom z 30 na 60–90 dni. Pan Mateusz ma ~380 tys. PLN zamrożone w fakturach po terminie. Jednocześnie 2 ciągniki Scania R450 z 2018 mają po 900 tys. km — silniki na granicy resursu, 3 awarie w 2 miesiące (ostatnia na A2 — holowanie z Niemiec 18 tys. PLN). Bez wymiany 2 ciągników firma traci 40% zdolności przewozowej i 3 stałe kontrakty (operatorzy mają klauzule terminowości). Pan Mateusz potrzebuje 700 000 PLN: 480 tys. na 2 ciągniki używane (Scania R450, 2022, po 350 tys. km), 220 tys. na leasing/paliwo/pensje do odblokowania faktur.
Trzy blokery po stronie banku
Po pierwsze — obciążenie leasingowe. 4 aktywne umowy leasingowe na tabor, łączna rata 38 tys. PLN/mies. Bank widzi firmę „zbyt zlewarowaną”, mimo że 94% ciągników TIR w Polsce jest leasingowanych — leasing to standardowy koszt floty, nie dług. Standardowa pożyczka dla firm bez zdolności kredytowej liczonej tradycyjnie omija ten blokady.
Po drugie — negatywny BIK. Jeden przeterminowany leasing sprzed 2 lat — spór z leasingodawcą o stan pojazdu zwróconego po cesji (Pan Mateusz twierdzi, że pojazd był w stanie umownym, leasingodawca naliczył karę 28 tys. PLN). Wpis w BIK blokuje dostęp do kredytu bankowego, mimo że to spór cywilny, nie niespłacone zobowiązanie.
Po trzecie — spadek obrotów q/q w Q1 2026. Algorytm widzi „firmę tracącą przychody” — w rzeczywistości firma realizuje tyle samo kursów, ale pieniądze nie wpływają. To nie spadek zleceń, to zator płatniczy.
Co groziło
Utrata 40% zdolności przewozowej, rozwiązanie 3 kontraktów ramowych z operatorami logistycznymi, konieczność zwolnienia 4 z 9 kierowców, spirala zadłużenia — w branży transportowej kierowców brakuje, raz zwolnionych nie odzyskuje się szybko.
Dlaczego bank odmówił
❌ Co widział bank
- ❌
Obciążenie leasingowe (4 umowy, 38 tys. PLN/mies.) — firma „zbyt zlewarowana” na tabor
- ❌
Negatywny BIK — wpis z przeterminowanego leasingu (spór o stan pojazdu, kara 28 tys. PLN)
- ❌
Spadek obrotów q/q w Q1 2026 — algorytm widzi „firmę tracącą przychody” bez analizy przyczyn
✅ Co zobaczył Horyzont Capital
- ✅
94% ciągników TIR jest leasingowanych — to nie dług, to koszt operacyjny floty. Każdy ciągnik generuje przychód kilkukrotnie wyższy od raty
- ✅
Wpis BIK ze sporu cywilnego z leasingodawcą, nie z niespłaconego zobowiązania. HC ocenia indywidualnie, nie przez automatyczny scoring
- ✅
Firma realizuje tyle samo kursów. Spadek widoczny w obrotach to efekt zatorów płatniczych — kontrakty ramowe potwierdzone telefonicznie u 2 z 3 zleceniodawców
Nasze rozwiązanie i podjęte działania
Bank widział negatywny BIK i zlewarowanie. HC ocenił 10 lat doświadczenia, 3 zweryfikowane kontrakty ramowe (telefon do operatorów) i pakiet 3 nieruchomości z LTV 54% — 700 tys. PLN trafiło w 6 dni, ciągniki na trasach w 12 dni, kontrakty utrzymane.
Pakiet 3 nieruchomości — dom Iława + 2 mieszkania teściowej w Olsztynie
Hipoteka objęła pakiet 3 nieruchomości: dom jednorodzinny Pana Mateusza w Iławie (140 m², działka 1 200 m², stan dobry — wycena 620 000 PLN) plus 2 mieszkania w Olsztynie należące do teściowej (współwłaścicielka spółki — 72 m² wycena 380 000 PLN + 55 m² wycena 300 000 PLN). Łączna wycena 1 300 000 PLN, LTV 54% — w wyższym zakresie HC, uzasadnione pakietem 3 zabezpieczeń rozkładającym ryzyko. To klasyczne zastosowanie produktu, jakim jest pożyczka pod zastaw nieruchomości — fundusz pozabankowy akceptuje nieruchomości osób trzecich (z ich zgodą) jako standard.
Ocena oparta na 10 latach w branży i zweryfikowanych kontraktach ramowych
HC zweryfikował 10-letni track record Pana Mateusza, 5-osobową flotę ciągników, 9 kierowców z kwalifikacjami międzynarodowymi i 3 stałe kontrakty ramowe z operatorami logistycznymi. Telefon do 2 z 3 zleceniodawców potwierdził współpracę i przyznał się do opóźnień w płatnościach (60–90 dni) — efekt zatorów płatniczych z Niemiec, nie wina firmy. Bank odrzuca na BIK; fundusz pozabankowy ocenia kontrakty plus pakiet 3 nieruchomości jako twardszy dowód niż wpis ze sporu cywilnego sprzed 2 lat.
Parametry dopasowane do cyklu zatoru płatniczego
Pożyczka 700 000 PLN na 24 miesiące — z 6-miesięczną karencją na spłatę kapitału, dopasowaną do czasu odblokowania zamrożonych faktur (~380 tys. PLN). W tym okresie Pan Mateusz regulował tylko odsetki, mógł skupić się na wymianie taboru i utrzymaniu kontraktów bez presji rat. Wypłata w 2 transzach: 480 tys. na 2 ciągniki przy podpisie umowy, 220 tys. w 3. tygodniu na leasing bieżący/paliwo/pensje 9 kierowców.
Wypłata w 6 dni — ciągniki na trasach w 12 dni od wypłaty
Wniosek dnia 1, telefon HC w 2h, oględziny 3 nieruchomości dni 2–3 (dom Iława + 2 mieszkania w Olsztynie, spotkanie z teściową), wycena pakietu i weryfikacja kontraktów u operatorów logistycznych dnia 4, akt notarialny w Warszawie dnia 6. 480 000 PLN trafiło na konto spółki tego samego dnia — Pan Mateusz kupił 2 ciągniki Scania R450 (rocznik 2022, po 350 tys. km), zarejestrował i wprowadził do eksploatacji w 12 dni od wypłaty. Flota 5 ciągników utrzymana w 100%, kontrakty kontynuowane bez przerwy.
Efekty dla klienta
Pan Mateusz
Właściciel firmy TIR (transport międzynarodowy), sp. z o.o., Iława
Wożę ładunki do Niemiec i Holandii od 10 lat. Przez ostatnie pół roku zaczęło się psuć — nie moje ciągniki, ale cała branża. Klienci płacą po 60, po 90 dniach, a ja muszę tankować, płacić kierowcom, płacić leasing. Do tego 2 ciągniki dosłownie padły — jeden się zaciął na A2 w Niemczech, holowanie kosztowało 18 tysięcy. Bank widzi wpis w BIK sprzed 2 lat — spór z leasingodawcą, nie niespłacony dług — i mówi nie. HC zadzwonił do moich zleceniodawców, sprawdził kontrakty, przyjechał do Iławy obejrzeć dom. Po 6 dniach miałem 700 tysięcy. Dziś jeżdżę nowszymi ciągnikami, klienci się odkorkowali, a spór z BIK już mi nie blokuje przyszłości.
Czego ta historia uczy firmy transportowe
Zator płatniczy 60–90 dni nie czeka 6 tygodni na bank
Klasyczny efekt domina branży TSL 2025–2026: recesja w niemieckim przemyśle → operatorzy logistyczni wydłużają terminy płatności przewoźnikom z 30 na 60–90 dni. Standardowa procedura bankowa 4–6 tygodni nie pasuje do tego cyklu — w tym czasie 2 ciągniki na granicy resursu kosztowałyby firmę 3 kontrakty ramowe i 4 etaty kierowców. 6 dni na decyzję pozabankową plus 12 dni na wymianę taboru to różnica między utrzymaniem 100% floty a kurczeniem się o 40%.
Pakiet 3 nieruchomości (z udziałem teściowej) odblokowuje 700 tys. PLN
Sp. z o.o. z 4 leasingami i wpisem BIK ma zerową szansę na 700 tys. z banku — algorytm odrzuca automatycznie. Hipoteka na pakiecie 3 nieruchomości (dom właściciela + 2 mieszkania teściowej-współwłaścicielki) z LTV 54% otwiera drogę do skali finansowania nieosiągalnej standardowo. Fundusz pozabankowy akceptuje nieruchomości osób trzecich z ich zgodą — to kluczowy USP w branżach z mieszanymi strukturami właścicielskimi.
Wpis BIK ze sporu cywilnego nie definiuje kondycji biznesu
Bank widzi „negatywny BIK = czerwony scoring” i automatycznie odrzuca, mimo że wpis wynika ze sporu z leasingodawcą sprzed 2 lat (spór o stan pojazdu zwróconego po cesji), nie z niespłaconego zobowiązania. Fundusz pozabankowy ocenia indywidualnie: spór cywilny w toku + 10 lat solidnej działalności + 3 kontrakty ramowe to dowód kondycji biznesu, nie ryzyka. Specjalistyczna pożyczka dla firm z negatywnym BIK ocenia kontekst, nie tylko wpis w rejestrze.
Leasing 94% taboru TIR to koszt operacyjny, nie dług
Bank widzi „obciążenie leasingowe 38 tys. PLN/mies.” i flaguje firmę zbyt zlewarowaną. Fundusz pozabankowy specjalizujący się w transporcie rozumie, że 94% ciągników TIR w Polsce jest leasingowanych — to standard branżowy. Każdy ciągnik generuje przychód kilkukrotnie przekraczający ratę leasingową. Specjalistyczna pożyczka dla firmy transportowej ocenia rentowność floty, nie tylko sumę zobowiązań leasingowych.
Potrzebujesz finansowania? Działaj teraz!
Wypełnij wniosek online — decyzja w 2 godziny, wypłata nawet w 24h.
Zobacz inne historie klientów
Wszystkie case studies
Firma busowa z Malborka — 150 tys. PLN w 24h na naprawę 2 pojazdów przed sezonem
Malbork, pomorskie
150 000 PLN
Przewoźnik ADR z Łodzi — 350 tys. PLN w 3 dni na 2 naczepy do paliw lotniczych
Łódź, Łódzkie
350 400 PLN
Transport budowlany HDS z Nowego Sącza — 1,4 mln PLN w 7 dni na kontrakt GDDKiA
Nowy Sącz, małopolskie
1 400 000 PLN
