Firma wykończeniowa z Leszna — 250 000 PLN spłacone w 7 miesięcy
Firma wykończeniowa z Leszna dostała 250 000 PLN w 4 dni na kontrakt deweloperski — pożyczkę spłaciła 2 miesiące przed terminem.
BudownictwoLeszno, wielkopolskie
250 000 PLN
Podsumowanie przypadku
Od kontaktu do spłaty
Wyzwanie klienta
Pan Paweł (35 lat) i Pan Marek (37 lat) pracowali razem przez 12 lat w większej firmie meblarskiej w Poznaniu — najpierw jako stolarze, potem jako kierownicy zespołów produkcyjnych. W 2022 roku otworzyli własną sp. z o.o. w Lesznie (woj. wielkopolskie): zabudowy wykończeniowe pod klucz — kuchnie, szafy, garderoby, łazienki na wymiar. 8 osób w warsztacie, 2 montażystów w terenie. Klienci w 2023 roku dzielili się: 60% indywidualni, 40% deweloperzy mieszkaniowi. Obrót 2023: 1,9 mln PLN.
Co się stało
Marzec 2024. Pierwszy naprawdę duży kontrakt deweloperski — zabudowa 4 apartamentów premium w nowym osiedlu pod Poznaniem, wartość 680 000 PLN netto. To był moment zwrotny: z lokalnego rzemieślnika w regionalnego dostawcę dla dewelopera. Kontrakt otwierał drogę do segmentu, który wspólnicy planowali na 70% obrotu w 2025.
Problem w jednym: na start kontraktu potrzebny był kapitał na materiały (forniki od importera, blaty kompozytowe, okucia premium) i maszynę CNC do precyzyjnego cięcia — bez niej nie było szans zrealizować zabudowy w terminie ustalonym z deweloperem. Łącznie 250 000 PLN, przed pierwszą transzą od inwestora (która miała wpłynąć dopiero po oddaniu pierwszego apartamentu w miesiącu 3). Klasyczna pożyczka dla firm w banku była niedostępna.
Trzy blokery po stronie banku
Po pierwsze — wiek spółki. Sp. z o.o. działała od 2022, czyli 2 pełne lata. Banki wymagają minimum 3 lat pełnych sprawozdań finansowych dla kredytu firmowego. Dla banku: „nowy podmiot”, bez znaczenia że wspólnicy mają łącznie 24 lata branżowego stażu. Automatyczny bloker.
Po drugie — kapitały własne. 85 000 PLN na bilansie przy wniosku o 380 000 PLN (spółka próbowała najpierw większej kwoty). Bank ocenia proporcje: kapitał własny powinien pokrywać istotną część zobowiązania — tu pokrywał poniżej 25%. Finansowanie bez zdolności kredytowej w ujęciu bankowym nie istnieje — scoring eliminował wniosek przed analizą merytoryczną.
Po trzecie — kontrakt wykonawczy. Podpisana umowa z deweloperem o wartości 680 000 PLN nie funkcjonuje w procedurze bankowej jako dokument zabezpieczenia. Płatności były warunkowane odbiorami, co dla banku oznacza brak twardego harmonogramu wpływów. Bank nie udziela kredytów pomostowych pod umowy wykonawcze — to produkt, którego po prostu nie ma.
Co groziło
Odmowa kontraktu = utrata drzwi do całego segmentu deweloperskiego w Poznaniu. Pan Paweł i Pan Marek wiedzieli, że to pierwszy z serii — deweloperzy mieszkaniowi wybierają podwykonawców na podstawie „zobaczyliśmy robotę u kolegi”. Zrezygnowanie z tego kontraktu = minimum 2 lata opóźnienia w planach rozwojowych, powrót do modelu 60% indywidualni / 40% deweloperka zamiast zakładanego 70% deweloperka. W skrajnym wariancie: redukcja zatrudnienia o 1–2 osoby z powodu zbyt małej liczby zleceń na drugi kwartał 2024.
Dlaczego bank odmówił
❌ Co widział bank
- ❌
Sp. z o.o. z 2-letnią historią — za krótko na kredyt firmowy, bank wymaga 3 lat pełnych sprawozdań finansowych
- ❌
Kapitały własne 85 tys. PLN przy wnioskowanej kwocie 380 tys. — niewystarczające pokrycie własne wobec zobowiązania
- ❌
Kontrakt wykonawczy bez statusu zabezpieczenia bankowego — umowa z deweloperem to nie dokument, na którym bank udzieli kredytu pomostowego
✅ Co zobaczył Horyzont Capital
- ✅
12-letni staż branżowy wspólników — doświadczenie realne, niezależne od 2-letniej historii spółki; wspólnicy prowadzili produkcję w firmie meblarskiej w Poznaniu
- ✅
Zweryfikowany kontrakt z deweloperem — telefon analityka HC do inwestora potwierdził harmonogram i wiarygodność zlecenia
- ✅
Mieszkanie wspólnika w Poznaniu (Jeżyce), LTV 38% — wysokiej jakości zabezpieczenie z jasnym planem wyjścia z transz dewelopera
Nasze rozwiązanie i podjęte działania
Horyzont Capital ocenił 12-letni staż branżowy, zweryfikował kontrakt u dewelopera (telefonem do inwestora) i przyznał 250 000 PLN w 4 dni — pod zastaw mieszkania wspólnika, nie spółki. To klucz: nieruchomość nie musi należeć do pożyczkobiorcy.
Mieszkanie wspólnika jako zabezpieczenie
Pożyczka hipoteczna ustanowiona na mieszkaniu Pana Pawła w Poznaniu (Jeżyce, 65 m², kupione w 2019, wolne od obciążeń). Wycena HC: 660 000 PLN, LTV 38% — bezpieczny margines. W Horyzont Capital zabezpieczenie nie musi należeć do pożyczkobiorcy — nieruchomość wspólnika skutecznie zabezpieczyła interesy sp. z o.o., bez konieczności sprzedaży ani zadłużania majątku spółki.
Ocena oparta na stażu i kontrakcie, nie na wieku spółki
HC zamiast patrzeć na 2-letnią historię sp. z o.o. ocenił 12-letnie doświadczenie zawodowe wspólników i zweryfikował kontrakt u źródła — bezpośredni telefon do dewelopera potwierdził harmonogram prac i wiarygodność zlecenia. Bankowy scoring odrzuca młode podmioty automatycznie; fundusz czyta całą historię wspólników.
Parametry dopasowane do cyklu kontraktu
Pożyczka 250 000 PLN na 9 miesięcy — bez karencji, klient od razu płaci raty kapitałowo-odsetkowe (firma miała zdolność z innych zleceń indywidualnych). Harmonogram spłaty skalibrowany z harmonogramem odbiorów u dewelopera: pierwsza transza od inwestora w miesiącu 3, każda następna co 2 miesiące.
Wypłata jednym przelewem — szybki start
Finał transakcji — akt notarialny w Warszawie (dzień 4), ustanowienie hipoteki, natychmiastowy przelew 250 000 PLN na konto spółki. Pan Paweł i Pan Marek zamówili forniki od importera oraz zaliczkowali maszynę CNC jeszcze w tym samym tygodniu, co pozwoliło dotrzymać terminu rozpoczęcia prac u dewelopera.
Efekty dla klienta
Pan Paweł
Współwłaściciel firmy wykończeniowej, Leszno
Pamiętam jak siedzieliśmy z Markiem w warsztacie, był marzec, zamawialiśmy pierwsze forniry, zaliczka dla dostawcy blatów szła tego samego tygodnia. Bank powiedział nam „nie” 3 tygodnie wcześniej i nie wiedziałem skąd weźmiemy gotówkę na CNC. Kolega polecił Horyzont Capital — zadzwoniłem w czwartek po południu, w piątek mieliśmy decyzję, po weekendzie rozmawialiśmy już o detalach umowy. Spłaciliśmy to wcześniej, bo deweloper dał nam kolejne 3 projekty i nie potrzebowaliśmy kapitału pomostowego na zapas. Dziś, półtora roku później, bank daje nam kredyt firmowy bez mrugnięcia — bo mamy historię spłaconej pożyczki, obrotów w górę i kontraktów na rok do przodu. Gdybym nie wziął tej pożyczki w marcu, nic z tego by nie było.
Czego ta historia uczy firmy wykończeniowe
Nieruchomość wspólnika = zabezpieczenie dla sp. z o.o.
W Horyzont Capital nieruchomość zabezpieczająca pożyczkę nie musi należeć do pożyczkobiorcy — mieszkanie wspólnika, rodzica czy małżonka też działa. Dla młodej sp. z o.o. bez majątku firmowego to często jedyna ścieżka, by uwolnić kapitał prywatny bez sprzedaży.
12-letni staż > 2-letnia historia spółki
Bank czyta wiek podmiotu. Fundusz czyta CV wspólników plus weryfikuje kontrakt u źródła. Dla firm założonych niedawno przez doświadczonych fachowców to kluczowa różnica — realne doświadczenie bije na głowę formalne kryteria scoringu.
Wcześniejsza spłata bez dodatkowych kosztów
Pożyczka spłacona w miesiącu 7 z 9 — bez kar i prowizji za wcześniejszy zwrot kapitału. Elastyczność produktu pozwala zamknąć zobowiązanie, gdy tylko wpłyną kolejne transze od inwestora. Zobacz też płynność finansowa firmy i strategie zarządzania cash-flow przy dużych kontraktach.
Historia spłaconej pożyczki prywatnej = waluta w banku
Rok po spłacie w HC ta sama firma dostała w banku standardowy kredyt obrotowy — bez pytań. Udokumentowana spłata zobowiązania pozabankowego to dla banku sygnał wiarygodności silniejszy niż świeże sprawozdanie finansowe. Finansowanie pomostowe staje się trampoliną do bankowości.
Potrzebujesz finansowania? Działaj teraz!
Wypełnij wniosek online — decyzja w 2 godziny, wypłata nawet w 24h.
Zobacz inne historie klientów
Wszystkie case studies
Deweloper z Bolesławca — 1,25 mln PLN na grunt w 6 dni
Bolesławiec, dolnośląskie
1 250 000 PLN
Firma budowlana z Siedlec — 572 400 PLN w 24h na cash-gap kontraktu
Siedlce, Mazowieckie
572 400 PLN
Firma budowlana – zatrzymany projekt i spłata podwykonawców
Gdańsk, Pomorskie
400 000 PLN
