Flipperka z Gdyni — 85 tys. PLN zysku z licytacji dzięki pożyczce 150 tys. w 24h
Flipperka z Gdyni otrzymała 150 tys. PLN pod zastaw domu — w 24 godziny od wniosku.
NieruchomościGdynia, pomorskie
150 000 PLN
Podsumowanie przypadku
Od kontaktu do wypłaty
Wyzwanie klienta
Pani Marta (34 lata) — 6 lat doświadczenia w biurze nieruchomości, od 3 lat prowadzi własną JDG specjalizującą się w flipach mieszkaniowych w Trójmieście. Model: kupuje mieszkania 40–55 m² w blokach z lat 80–90. po cenach 15–30% poniżej rynku (licytacje komornicze, sprzedaże windykacyjne, podziały spadkowe), remontuje w 10–12 tygodni siłami własnej ekipy, sprzedaje z marżą 25–35%. W portfolio: 4 zrealizowane flipy w 2023–2025, średni zysk netto per flip ~70 tys. PLN. Obroty 2024 — 1,1 mln PLN.
Co się stało
Sierpień 2025 — Pani Marta wygrywa licytację komorniczą mieszkania 52 m² w Gdyni-Chyloni za 195 000 PLN (rynkowo 290–310 tys. po remoncie, 30% poniżej rynku). Warunek: pełna zapłata w 7 dni od przybicia. Pani Marta ma 50 tys. gotówki, potrzebuje 150 000 PLN natychmiast. Klasyczna pożyczka dla JDG w banku odpada — flipy to model, którego bank nie obsługuje, a procedura kredytu hipotecznego trwa 4–8 tygodni.
Trzy blokery po stronie banku
Po pierwsze — cel zakupu uznany za spekulacyjny. Bank nie ma produktu na „zakup pod dalszą odsprzedaż”. Kredyt hipoteczny wymaga, żeby nieruchomość była docelowa (do zamieszkania lub prowadzenia działalności). Flip to inwestycja krótkoterminowa, więc standardowa pożyczka dla firm w banku jest niedostępna na ten cel.
Po drugie — JDG od 3 lat z dochodem skokowym. Flipperka zarabia 4 razy w roku, między transakcjami przychód bliski zeru (czas remontu i sprzedaży). Algorytm scoringowy banku widzi „niestabilny cash flow” i odmawia. Marża 25–35% per transakcja nie ma znaczenia — liczą się miesięczne wpływy na rachunek.
Po trzecie — termin 7 dni jest brutalnie sztywny. Procedura bankowa: operat szacunkowy 2–4 tygodnie, analiza wniosku 2–3 tygodnie, decyzja komitetu kredytowego, akt notarialny. Razem 4–8 tygodni. Licytacja komornicza nie czeka — niedotrzymanie terminu = utrata przybicia plus przepadek wadium.
Co groziło
Utrata przybicia, przepadek 10 000 PLN wadium, strata najlepszej okazji w 2025 roku w lokalizacji z dobrą płynnością, powrót do czekania na kolejną licytację (średnio 2–3 miesiące przestoju bez projektu = zero przychodu).
Dlaczego bank odmówił
❌ Co widział bank
- ❌
Cel zakupu spekulacyjny (flip pod odsprzedaż) — brak produktu kredytowego dla zakupu nieruchomości pod obrót
- ❌
Nierówny cash flow JDG — dochód skokowy, między transakcjami bliski zeru, bank widzi niestabilność
- ❌
Termin 7 dni od przybicia — niemożliwy do dotrzymania w standardowej procedurze hipotecznej (4–8 tygodni)
✅ Co zobaczył Horyzont Capital
- ✅
3-letni track record flippera z 4 udanymi transakcjami i średnim zyskiem 70 tys. PLN per flip, plus 6 lat doświadczenia w biurze nieruchomości
- ✅
Mieszkanie z licytacji wycenione 30% poniżej rynku — niskie ryzyko straty, marża wbudowana w cenę zakupu
- ✅
Dom prywatny w lokalizacji podmiejskiej z dobrą płynnością (bliskość Trójmiasta) i LTV 36% — bezpieczne zabezpieczenie
Nasze rozwiązanie i podjęte działania
Bank widział spekulacyjny cel zakupu i nierówny cash flow JDG. Horyzont Capital ocenił 3-letni track record flippera, 4 udane transakcje z marżą 25–35%, oraz dom prywatny z LTV 36% — 150 tys. PLN trafiło na konto następnego dnia, 5 dni przed terminem zapłaty u komornika.
Zabezpieczenie na domu prywatnym właścicielki w Małkowie pod Gdynią
Hipoteka objęła prywatny dom Pani Marty w Małkowie pod Gdynią (100 m², działka 600 m², stan dobry, kupiony w 2021). Rzeczoznawca HC wycenił nieruchomość konserwatywnie na 420 000 PLN. Przy wnioskowanej kwocie 150 000 PLN wskaźnik LTV 36% — bardzo bezpieczny stosunek, jeden z najniższych w komplecie CS, znacznie poniżej limitu HC 60%. To klasyczne zastosowanie produktu, jakim jest pożyczka pod zastaw nieruchomości — flipperka nie zastawia mieszkania z licytacji (które dopiero kupuje), tylko swój dom mieszkalny.
Ocena oparta na 4 zrealizowanych flipach i 6 latach na rynku nieruchomości
HC zweryfikował 6-letnie doświadczenie Pani Marty w biurze nieruchomości (zna ceny transakcyjne, procedury komornicze, lokalny rynek Trójmiasta od podszewki) i 3-letni track record flippera z 4 udanymi transakcjami (średni zysk netto 70 tys. PLN per flip, marża 25–35%). Telefon merytoryczny dotyczył mieszkania w Gdyni-Chyloni — Pani Marta podała ceny porównawcze, plan remontu, harmonogram sprzedaży. Bank ocenia historyczne PIT-y; fundusz pozabankowy ocenia kompetencje plus jakość konkretnego dealu.
Parametry dopasowane do cyklu flipa
Pożyczka 150 000 PLN na 6 miesięcy — bez karencji (krótkookresowa pożyczka, rata od 1. miesiąca), z opcją wcześniejszej spłaty bez dodatkowych kosztów. Okres dopasowany do typowego cyklu flipa: 10–12 tygodni remont plus 4–8 tygodni sprzedaż. Wypłata jednym przelewem na konto firmy — pełna kwota od razu na rachunek komornika, bez transz, bez opóźnień.
Wypłata w 24 godziny — 5 dni przed terminem komornika
Wniosek online dnia pierwszego rano, telefon HC po 2 godzinach, oględziny domu w Małkowie tego samego popołudnia (osoba z regionalnego oddziału, weryfikacja 1 KW bez obciążeń, wycena konserwatywna), potwierdzenie warunków wieczorem, akt notarialny w Warszawie następnego dnia rano. 150 000 PLN trafiło na konto firmy od razu po podpisaniu aktu notarialnego — Pani Marta przelała środki do komornika 5 dni przed upływem 7-dniowego terminu zapłaty.
Efekty dla klienta
Pani Marta
Flipperka, JDG, Gdynia
Na licytacjach liczy się jedno — kto szybciej przeleje pieniądze. Nie kto lepiej wygląda w banku, nie kto ma wyższe obroty. Kto szybciej. Wygrałam przetarg na mieszkanie, o którym wiedziałam, że po remoncie sprzeda się za 340 tysięcy. Ale miałam 7 dni, żeby zapłacić 195 tysięcy. Bank powiedział: „nie mamy produktu na coś takiego”. HC zadzwonił 2 godziny po wniosku, a następnego dnia miałam przelew. Zarobiłam na tym flipie 85 tysięcy. Bez HC zarobiłabym zero.
Czego ta historia uczy flipperów i inwestorów w nieruchomości
Licytacja komornicza nie czeka 6 tygodni na decyzję banku
7 dni na zapłatę pełnej kwoty po przybiciu jest brutalnie sztywne — niedotrzymanie terminu oznacza utratę przybicia plus przepadek wadium. Standardowa procedura bankowa 4–8 tygodni na kredyt hipoteczny nie pasuje do tego cyklu — bank po prostu nie zdąży nawet otworzyć wniosku. 24 godziny na decyzję pozabankową to różnica między zrealizowaniem flipa z marżą 30–40% a powrotem do czekania na kolejną okazję 2–3 miesiące.
Dom prywatny odblokowuje kapitał na zakup nieruchomości pod obrót
Bank nie sfinansuje zakupu mieszkania pod dalszą odsprzedaż — flip to model, którego procedura kredytu hipotecznego nie obsługuje. Hipoteka na prywatnym domu właścicielki z LTV 36% to typowy mechanizm odblokowania finansowania w branży flippingu. Fundusz pozabankowy wycenia majątek osoby, nie cel zakupu — co dla flippera jest jedyną realną drogą do szybkiego kapitału.
Zakup 30% poniżej rynku rekompensuje koszt pożyczki krótkoterminowej
RRSO pożyczki krótkoterminowej (6 miesięcy) jest wyższe niż kredytu hipotecznego — ale przy zakupie 30% poniżej wartości rynkowej i marży 25–35% per flip, koszt finansowania zewnętrznego to 8–12% zysku z transakcji. Dla flippera kluczowa jest dostępność kapitału w okienku okazji, nie najniższa rata. Finansowanie bez zdolności kredytowej z elastycznym podejściem do modelu fix-and-flip to standard pracy w tej branży.
Track record 4 udanych flipów to twardszy dowód niż 3 lata KPiR
Bank widzi „JDG od 3 lat z nierównym dochodem” i flaguje „niestabilny cash flow”. Fundusz pozabankowy ocenia 4 zrealizowane flipy z średnim zyskiem 70 tys. PLN, marżę 25–35% per transakcja, znajomość lokalnego rynku z 6 lat w biurze nieruchomości — 3 lata pracy z konkretnymi efektami biznesowymi. Dla branży flippingu, gdzie znajomość rynku i umiejętność wyceny okazji decyduje o jakości decyzji zakupowej, to dowód kompetencji, nie ryzyka.
Potrzebujesz finansowania? Działaj teraz!
Wypełnij wniosek online — decyzja w 2 godziny, wypłata nawet w 24h.
Zobacz inne historie klientów
Wszystkie case studies
Fulfillment z Tczewa — 150 tys. PLN w 24h na ratunek kontraktu z marketplace'em
Tczew, pomorskie
150 000 PLN
Spedytor z Zawiercia — 430 tys. PLN w 3 dni na 90-dniowy zator płatniczy
Zawiercie, śląskie
430 000 PLN
Operator magazynowy z Iławy — 700 tys. PLN na modernizację ESG
Iława, warmińsko-mazurskie
700 000 PLN
