Kawiarnia specialty z Radomia — 158 tys. PLN na drugi lokal w 4 dni
Kawiarnia specialty z Radomia otrzymała 158 tys. PLN pod zastaw mieszkania — w 4 dni od wniosku.
HoReCaRadom, mazowieckie
157 895 PLN
Podsumowanie przypadku
Od kontaktu do wypłaty
Wyzwanie klienta
Pan Przemysław (35 lat) od 4 lat prowadzi kawiarnię specialty coffee na osiedlu mieszkaniowym w Radomiu. Sp. z o.o. założona z dwoma wspólnikami (Pan Przemysław ma 60% udziałów i zarządza operacyjnie). Pierwszy lokal — 55 m², 6 stolików, bar z ekspresem La Marzocco, własna mikropalarnia 5 kg. Zespół 6 osób (4 baristki na umowę o pracę, 2 na zleceniu w weekendy). Obroty 2024 — 680 000 PLN. Średnio 120 transakcji dziennie w sezonie, 70–80 poza sezonem. Sprzedaż kawy w paczkach (online plus na miejscu) rośnie 25% r/r i stanowi 18% przychodów.
Co się stało
W prestiżowej kamienicy przy rynku w Radomiu zwolnił się lokal 70 m² na parterze, z witrynami. To okazja, jakiej w mieście 200 000 mieszkańców nie ma od 2 lat. Pan Przemysław potrzebuje 157 895 PLN na: odstępne (40 tys.), adaptację i wyposażenie — bar, ekspres, meble, klimatyzacja (110 tys.), bufor operacyjny na pierwsze 3 miesiące (10 tys.). Właściciel kamienicy daje czas do końca miesiąca — po tym terminie ma kolejnego chętnego (sieciowa piekarnia). Klasyczna pożyczka dla firm bez zdolności kredytowej w banku — wniosek odrzucony.
Trzy blokery po stronie banku
Po pierwsze — niska kapitalizacja sp. z o.o. Kapitał zakładowy 5 000 PLN przy obrocie 680 000 PLN to dla scoringu „pusta spółka”, mimo realnych przepływów pieniężnych i 4-letniej historii. Bank nie patrzy na cash flow, patrzy na bilans w wąskiej linii kapitału własnego.
Po drugie — sektor HoReCa na czerwonej liście. 37% firm w branży gastronomicznej figuruje w rejestrach KRD z podwyższonym ryzykiem płatniczym. Bank stosuje sektorowe ograniczenia na kredyty dla gastronomii — automatyczny downgrade dla PKD, niezależnie od indywidualnej kondycji firmy.
Po trzecie — brak akceptowalnego biznesplanu na „drugi lokal kawiarni w Radomiu”. Bank wymagał pełnego studium wykonalności ze scenariuszami marketingowymi i analizą konkurencji. Pan Przemysław ma 4-letnie doświadczenie operacyjne, pierwszy lokal jako żywy dowód modelu — ale nie ma dokumentacji sformatowanej pod oczekiwania bankowe.
Co groziło
Utrata lokalu w centrum Radomia — kolejna taka okazja w mieście pojawi się za minimum 2 lata, a właściciel kamienicy miał już sieciową piekarnię w kolejce. Zatrzymanie się na jednym lokalu z ograniczonym potencjałem wzrostu (osiedle ma stałą bazę klientów, ale brak nowego ruchu). Utrata dynamiki rozwoju sprzedaży kawy paczkowanej — drugi lokal to drugi punkt dystrybucji własnej marki, bez którego trudno przekroczyć poziom hobbystyczny.
Dlaczego bank odmówił
❌ Co widział bank
- ❌
Sp. z o.o. z kapitałem zakładowym 5 000 PLN — „pusta spółka” w scoringu, mimo 680 000 PLN obrotu i 4 lat działalności
- ❌
Sektor HoReCa na czerwonej liście (37% firm w branży z podwyższonym ryzykiem płatniczym wg KRD) — automatyczny downgrade dla PKD gastronomii
- ❌
Brak pełnego studium wykonalności w formacie bankowym — bank wymaga dokumentacji, której operacyjny przedsiębiorca nie produkuje
✅ Co zobaczył Horyzont Capital
- ✅
4-letni track record kawiarni z rosnącymi obrotami (680 tys., trend +15% r/r), własna palarnia z marką kawy paczkowanej (+25% r/r)
- ✅
Powtarzalny model biznesowy — drugi lokal to kopia pierwszego, z działającą operacją i potwierdzonym popytem na osiedlu i online
- ✅
Mieszkanie właściciela w bezpiecznej wycenie 376 000 PLN, LTV 42% — zabezpieczenie proporcjonalne do kwoty i ryzyka projektu
Nasze rozwiązanie i podjęte działania
Bank widział kapitał zakładowy 5 000 PLN i PKD HoReCa. Horyzont Capital ocenił 4-letni track record, własną palarnię, model powtarzalny i mieszkanie właściciela — 4 dni do wypłaty.
Zabezpieczenie na mieszkaniu Pana Przemysława
Hipoteka objęła mieszkanie własnościowe Pana Przemysława w Radomiu (62 m², blok z lat 2010-ch, stan dobry, bez obciążeń). Wycena 376 000 PLN, LTV 42% — bezpieczny środek skali. Nieruchomość prywatna, nie firmowa — Pan Przemysław zastawia swoje mieszkanie, żeby spółka mogła się rozwinąć. To klasyczny przypadek zastosowania produktu pożyczki pod zastaw nieruchomości.
Ocena oparta na track recordzie i modelu, nie na kapitale zakładowym
HC ocenił 4-letnie działanie kawiarni z rosnącymi obrotami, własną palarnię z marką kawy paczkowanej (sprzedaż +25% r/r, 18% przychodów), powtarzalny model biznesowy (drugi lokal = kopia pierwszego). Operacyjny dowód popytu zamiast formalnego biznesplanu — krótka rozmowa techniczna o modelu kawiarni dała więcej informacji niż 50-stronicowe studium.
Parametry dopasowane do cyklu rozruchu drugiego lokalu
Pożyczka 157 895 PLN na 24 miesiące — czas na rozruch drugiego lokalu plus 12-miesięczny bufor na dojście do pełnej zdolności do spłaty. 6-miesięczna karencja na kapitał — nowy lokal osiąga break-even po 4–6 miesiącach, dopiero potem zaczyna generować nadwyżkę na ratę kapitałową. Wcześniejsza spłata bez dodatkowych kosztów.
Wypłata w 4 dni — w oknie reservacji najmu
Dzień 1 — wniosek i rozmowa techniczna, decyzja wstępna TAK w 2h. Dzień 2 — oględziny mieszkania w Radomiu (90 min z Warszawy). Dzień 3 — weryfikacja spółki (RZiS, bilans). Dzień 4 — akt notarialny w Warszawie i 157 895 PLN na koncie spółki. Cały proces opisany jako pożyczka pod zastaw nieruchomości krok po kroku — bez papieru ponad to, co wymagane do hipoteki.
Efekty dla klienta
Pan Przemysław
Współwłaściciel kawiarni specialty, Radom
Przez 4 lata budowałem kawiarnię od zera — sam paliłem kawę, sam szkoliłem baristki, sam sprzedawałem paczki klientom. Kiedy pojawił się lokal w centrum, wiedziałem, że to jest ten moment. Bank powiedział, że kawiarnia w Radomiu to za duże ryzyko. Horyzont Capital zadzwonił 2 godziny po wniosku i pytał mnie o obroty, nie o scoring. Po 4 dniach miałem pieniądze. Dziś drugi lokal pracuje na siebie, a ja myślę o trzecim — ale tym razem bank pewnie zadzwoni pierwszy.
Czego ta historia uczy firmy z branży HoReCa
Niski kapitał zakładowy nie określa kondycji spółki
Sp. z o.o. z kapitałem 5 000 PLN i obrotem 680 000 PLN to nie „pusta spółka” — to firma, która reinwestuje zyski w rozwój zamiast wypłacać dywidendy. Bank widzi tylko bilansową pozycję kapitału. Fundusz pozabankowy ocenia cash flow i model biznesowy.
Mieszkanie właściciela jako kapitał ekspansji
Sp. z o.o. bez majątku firmowego i ze zwolnioną kasą może odblokować kapitał na ekspansję przez zastaw mieszkania prywatnego wspólnika. Hipoteka na nieruchomości wspólnika zarządzającego to typowy mechanizm w gastronomii rosnącej organicznie.
PKD HoReCa nie określa indywidualnej firmy
37% firm w branży gastronomicznej figuruje w KRD — ale 63% nie. Scoring sektorowy wrzuca wszystkich do jednej szufladki, niezależnie od jakości operacji. 4-letnia kawiarnia z rosnącymi obrotami i własną marką nie zasługuje na ten sam rating co lokal w restrukturyzacji.
Lokal w centrum nie czeka na decyzję banku
Atrakcyjna lokalizacja gastronomiczna w mieście średniej wielkości pojawia się raz na 1–2 lata. Bank potrzebujący 4 tygodni na decyzję plus kolejnych 2 na biznesplan zabija okno rynkowe. 4 dni na decyzję i wypłatę w funduszu pozabankowym mieszczą się w terminie reservacji najmu.
Potrzebujesz finansowania? Działaj teraz!
Wypełnij wniosek online — decyzja w 2 godziny, wypłata nawet w 24h.
Zobacz inne historie klientów
Wszystkie case studies
Firma cateringowa z Nowego Sącza — 1,4 mln PLN na centralną kuchnię
Nowy Sącz, małopolskie
1 400 000 PLN
Cukiernia z Jasła — 222 tys. PLN spłacone 2 mies. przed terminem
Jasło, podkarpackie
221 550 PLN
Wine bar z Łodzi — 350 tys. PLN na otwarcie i spłata wcześniej
Łódź, Łódzkie
350 400 PLN
