Wine bar z Łodzi — 350 tys. PLN na otwarcie i spłata wcześniej
Wine bar z Łodzi otrzymał 350 tys. PLN pod zastaw domu — w 7 dni od wniosku, spłacony wcześniej.
HoReCaŁódź, Łódzkie
350 400 PLN
Podsumowanie przypadku
Od kontaktu do spłaty
Wyzwanie klienta
Pan Marcin (40 lat) przez 8 lat pracował jako barman i bar manager w Warszawie — od koktajlbarów po hotelowe lobby bary. W 2024 postanowił otworzyć własny concept bar (wine bar z krótką kartą koktajli i tapas) w Łodzi. JDG założona w sierpniu 2024. Lokal: 95 m² w suterenie kamienicy z ceglaną elewacją przy OFF Piotrkowska — jednym z najlepszych adresów gastronomicznych w Polsce. Pan Marcin ma koncepcję, sieć kontaktów (dostawcy win, importerzy, barmani na zlecenie) — nie ma kapitału.
Co się stało
Lokal przy OFF Piotrkowska wymagał pełnej adaptacji (poprzedni najemca — fryzjer — zostawił puste ściany). Pan Marcin potrzebował 350 400 PLN na: odstępne dla właściciela kamienicy (80 tys.), adaptację — instalacje, bar, oświetlenie, meble (170 tys.), wyposażenie baru — lodówki na wino, maszyna do lodu, szkło, naczynia (70 tys.), bufor operacyjny na pierwsze miesiące rozruchu (30 tys.).
Właściciel kamienicy dał czas do końca miesiąca — po tym terminie lokal idzie do ogólnopolskiej sieci gastronomicznej. Klasyczna pożyczka dla firmy bez zdolności kredytowej w banku — wniosek odrzucony.
Trzy blokery po stronie banku
Po pierwsze — JDG bez historii. Pan Marcin założył firmę 2 miesiące przed wnioskiem. Zero obrotów, zero deklaracji podatkowych, zero historii kredytowej. Bank wymaga minimum 12 miesięcy działalności dla kredytu firmowego. Wcześniejsze dochody Pana Marcina to UoP — niewidoczne jako przychody firmy.
Po drugie — segment barowy na czerwonej liście. Bary mają najwyższy wskaźnik niewypłacalności wśród wszystkich podsektorów HoReCa. Bank stosuje sektorowe ograniczenia — start-up barowy to dla algorytmu kombinacja maksymalnego ryzyka, niezależnie od jakości operatora.
Po trzecie — brak zdolności kredytowej firmowej. JDG nie ma ani bilansu, ani deklaracji za pierwszy okres rozliczeniowy. Bank patrzy na firmę i widzi puste pole — nie patrzy na 8 lat doświadczenia menedżera za nią.
Co groziło
Utrata lokalu przy OFF Piotrkowska — jedyna taka lokalizacja w Łodzi na gastronomię concept-barową, ogólnopolska sieć już w kolejce. Powrót Pana Marcina na etat za cudzym barem. 8 lat kompetencji barmańskich i menedżerskich bez możliwości przełożenia na własny biznes — okno biznesowe dla doświadczonego fachowca, które otwiera się raz na 5–10 lat.
Dlaczego bank odmówił
❌ Co widział bank
- ❌
JDG zarejestrowana 2 miesiące temu — zero obrotów, zero deklaracji podatkowych; bank wymaga minimum 12 miesięcy działalności dla kredytu firmowego
- ❌
Segment barowy na czerwonej liście — najwyższy wskaźnik niewypłacalności w HoReCa; sektorowe ograniczenia algorytmu na start-upy barowe
- ❌
Brak zdolności kredytowej firmowej — JDG bez bilansu i deklaracji; wcześniejsze dochody z UoP nie są widoczne jako przychody firmy
✅ Co zobaczył Horyzont Capital
- ✅
8 lat doświadczenia barowego potwierdzone referencjami od 2 poprzednich pracodawców — koktajlbary i hotele w Warszawie, nie startup w branży
- ✅
Lokalizacja A+ przy OFF Piotrkowska — jedna z najlepszych ulic gastronomicznych w Polsce; realny budżet otwarcia bez luk; konkretna grupa docelowa
- ✅
Dom odziedziczony po rodzicach (130 m², wycena 674 000 PLN, KW uporządkowana w trakcie procesu), LTV 52% — bezpieczne zabezpieczenie nawet dla startu
Nasze rozwiązanie i podjęte działania
Bank widział JDG zarejestrowaną 2 miesiące temu i sektor barowy. Horyzont Capital ocenił 8 lat doświadczenia barmańskiego, lokalizację A+ i odziedziczony dom — 7 dni do wypłaty, w tym 3 dni na uporządkowanie KW.
Zabezpieczenie na domu odziedziczonym po rodzicach
Hipoteka objęła dom jednorodzinny Pana Marcina pod Łodzią (130 m², działka 900 m², stan do zamieszkania, wolny od obciążeń po uporządkowaniu KW). Wycena 674 000 PLN, LTV 52%. To klasyczny przypadek zastosowania produktu pożyczki pod zastaw nieruchomości dla startującej firmy — nieruchomość prywatna jako kapitał na otwarcie biznesu.
Ocena oparta na doświadczeniu barmana, nie na dacie założenia firmy
HC zweryfikował 8-letnie doświadczenie barowe Pana Marcina przez referencje od 2 poprzednich pracodawców (koktajlbary i hotele w Warszawie). Lokalizacja A+ przy OFF Piotrkowska, realny budżet otwarcia bez luk, koncepcja wine baru z jasną grupą docelową. Jedna rozmowa wystarczyła, żeby wiedzieć, że Pan Marcin zna branżę od podszewki.
Parametry dopasowane do cyklu otwarcia gastronomii
Pożyczka 350 400 PLN na 36 miesięcy — czas na otwarcie lokalu plus 12 miesięcy na break-even plus 18 miesięcy na spłatę z przychodów. 6-miesięczna karencja na kapitał — bar zarabia od 4.–5. miesiąca, dopiero potem zaczyna generować nadwyżki na ratę. Wcześniejsza spłata bez dodatkowych kosztów — z czego skorzystał, zamykając pożyczkę w 34. miesiącu.
Wypłata w 7 dni mimo komplikacji z księgą wieczystą
Decyzja wstępna TAK w 2h. Dzień 2 — oględziny domu i wykrycie brakującego wpisu aktu poświadczenia dziedziczenia w KW (rodzice Pana Marcina zmarli rok wcześniej, akt notarialny był sporządzony, ale nie wpisany do księgi). HC czekał 3 dni na wpis przez sąd wieczystoksięgowy w Łodzi w trybie przyspieszonym. Dzień 7 — akt notarialny w Warszawie, 350 400 PLN na koncie firmy. Cały proces opisany jako pożyczka pod zastaw krok po kroku.
Efekty dla klienta
Pan Marcin
Właściciel wine baru, Łódź
Przez 8 lat stałem za barem — w Warszawie, w najlepszych koktajlbarach, w hotelach. Wiedziałem dokładnie, jaki bar chcę otworzyć, w jakiej lokalizacji, z jaką kartą. Miałem wszystko oprócz pieniędzy. Bank widział firmę zarejestrowaną 2 miesiące temu i mówił: wróć za rok. Lokal przy OFF Piotrkowska nie będzie czekał rok. HC zadzwonił 2 godziny po wniosku i spytał: dlaczego wine bar? dlaczego Łódź? dlaczego teraz? Po 7 dniach miałem pieniądze, po 3 miesiącach miałem otwarcie. Dziś mam pełną salę w piątek i sobotę, stałych klientów od poniedziałku i plan na ogródek letni. Pożyczkę spłaciłem wcześniej, bo bar zarabia. Gdyby HC nie zaryzykował — ja bym dalej stał za cudzym barem.
Czego ta historia uczy firmy z branży HoReCa
Dom odziedziczony jako kapitał na własny biznes
Mieszkanie czy dom po rodzicach, dziadkach, członkach rodziny — często leżą bez wykorzystania, podczas gdy właściciel pracuje na etacie. Hipoteka na nieruchomości odziedziczonej (po uporządkowaniu KW) to typowa droga do otwarcia własnej firmy, gdy bank nie chce rozmawiać z 2-miesięczną JDG.
Brak wpisu aktu poświadczenia dziedziczenia w KW = 3 dni opóźnienia
Akt notarialny poświadczający dziedziczenie nie wpisuje się do księgi wieczystej automatycznie — wymaga osobnego wniosku do sądu wieczystoksięgowego. Wielu spadkobierców o tym nie wie. Sprawdź księgę swojej nieruchomości ZANIM złożysz wniosek o pożyczkę — uniknięcie 3-dniowego opóźnienia bywa krytyczne.
8 lat doświadczenia za cudzym barem to też kapitał
Algorytm bankowy widzi datę założenia firmy. Fundusz pozabankowy widzi ścieżkę kariery przedsiębiorcy. Referencje od poprzednich pracodawców są mierzalnym aktywem — szczególnie w gastronomii, gdzie know-how operacyjne decyduje o sukcesie lokalu bardziej niż każdy biznesplan.
Lokalizacja A+ wymaga decyzji w terminie najmu
Adres jak OFF Piotrkowska, OFF Sztuka w Warszawie czy Plac Wolnica w Krakowie — jedna z 5–10 najlepszych ulic gastronomicznych w mieście — nie czeka na biznesplan. Właściciel kamienicy daje 2–4 tygodnie na decyzję, potem lokal trafia do sieci. 7 dni na finansowanie pozabankowe vs 3 miesiące w banku to różnica między własnym lokalem a powrotem na etat.
Potrzebujesz finansowania? Działaj teraz!
Wypełnij wniosek online — decyzja w 2 godziny, wypłata nawet w 24h.
Zobacz inne historie klientów
Wszystkie case studies
Kawiarnia specialty z Radomia — 158 tys. PLN na drugi lokal w 4 dni
Radom, mazowieckie
157 895 PLN
Firma cateringowa z Nowego Sącza — 1,4 mln PLN na centralną kuchnię
Nowy Sącz, małopolskie
1 400 000 PLN
Cukiernia z Jasła — 222 tys. PLN spłacone 2 mies. przed terminem
Jasło, podkarpackie
221 550 PLN
