Cukiernia z Jasła — 222 tys. PLN spłacone 2 mies. przed terminem
Cukiernia z Jasła otrzymała 222 tys. PLN pod zastaw domu — w 24h, spłacona 2 miesiące przed terminem.
HoReCaJasło, podkarpackie
221 550 PLN
Podsumowanie przypadku
Od kontaktu do spłaty
Wyzwanie klienta
Pani Marta (38 lat) od 6 lat prowadzi JDG — cukiernię rzemieślniczą z kawiarnią w Jaśle. Specjalizacja: torty na zamówienie (wesela, urodziny, komunijne — 65% przychodów), ciasta i desery na miejscu, kawa specialty. Lokal 80 m² z ladą cukierniczą, 5 stolików i mini-kuchnią produkcyjną w zapleczu. Zespół: 3 osoby na umowie o pracę (2 cukierniczki, 1 kelnerka-sprzedawczyni), 1 na zleceniu w sezonie. Obroty 2024 — 520 000 PLN. Cykl kluczowy: maj–wrzesień (wesela, komunie, turystyka Bieszczady) generuje 70% rocznych przychodów. Październik–marzec — martwy sezon, obroty spadają o 40%.
Co się stało
Zima 2024/2025 uderzyła mocno. Obroty spadły o 40%, rachunki za energię wzrosły, zaległość ZUS narosła do 18 000 PLN za 2 miesiące (XI–XII 2024) — za Panią Martę i 3 pracowników. Na koncie firmowym 12 000 PLN, a do startu sezonu weselnego zostały 3 miesiące. Pani Marta potrzebowała 221 550 PLN na pokrycie ZUS, czynszu, energii, wynagrodzeń i zatowarowania na rozruch sezonu.
Klasyczna pożyczka dla JDG w banku — wniosek odrzucony.
Trzy blokery po stronie banku
Po pierwsze — sezonowość obrotów. Bank widzi spadek 40% w Q4/Q1 i traktuje to jako „niestabilne przychody”. Sezonowość HoReCa w Bieszczadach jest normą branżową od dekad, ale scoring tego nie uwzględnia — algorytm liczy tylko zmienność procentową.
Po drugie — zaległość ZUS 18 000 PLN. Układ ratalny złożony, ale nie zatwierdzony w dniu wniosku. Bank automatycznie odmawia, bez rozróżnienia „zaległość obsługiwana” od „zaległość nieobsługiwana”. W banku pożyczka dla firmy z zaległościami ZUS jest praktycznie niedostępna bez prawomocnego układu, na którego wypracowanie Pani Marta nie miała czasu.
Po trzecie — niska kapitalizacja i brak rezerwy gotówkowej. Konto firmowe 12 000 PLN to dla banku „brak fundamentów do spłaty”. Realnie cały kapitał jest w wyposażeniu cukierni i zapasach surowców cukierniczych.
Co groziło
Zamknięcie cukierni w marcu, utrata 3 etatów i 6-letniej reputacji rzemieślniczej. Najgorsze: utrata bazy klientów na zamówienia weselne. Klientki rezerwują torty z 4–6-miesięcznym wyprzedzeniem — gdyby Pani Marta zamknęła firmę w marcu, straciłaby 14 zamówień na maj–wrzesień (szacowana wartość 56–84 tys. PLN) i konieczność zwrotu zaliczek. 6-letnia marka rzemieślnicza zniknęłaby z mapy regionu w ciągu jednego miesiąca.
Dlaczego bank odmówił
❌ Co widział bank
- ❌
Sezonowość obrotów — spadek 40% w Q4/Q1 — „niestabilne przychody” w algorytmie, mimo że to norma branży HoReCa w Bieszczadach
- ❌
Zaległość ZUS 18 000 PLN — układ ratalny złożony, ale nie zatwierdzony w dniu wniosku; automatyczna odmowa bez analizy
- ❌
12 000 PLN na koncie firmowym — „brak rezerwy”, mimo że cały kapitał jest w wyposażeniu i zapasach surowców cukierniczych
✅ Co zobaczył Horyzont Capital
- ✅
6-letni track record cukierni rzemieślniczej, sezonowość jako norma branżowa, 70% przychodów z 5 miesięcy letnich w Bieszczadach
- ✅
Realny portfel zamówień: 14 tortów weselnych zarezerwowanych z 4–6-miesięcznym wyprzedzeniem na maj–wrzesień — udokumentowany przyszły cash flow
- ✅
Dom pod Jasłem o wycenie 583 000 PLN, LTV 38% — bezpieczny środek skali; zaległość ZUS do opanowania w pierwszych 3 miesiącach pożyczki
Nasze rozwiązanie i podjęte działania
Bank widział sezonowość, ZUS i puste konto. Horyzont Capital zadał jedno pytanie: ile masz zamówień na lato? Odpowiedź — 14 tortów weselnych. To wystarczyło. 24 godziny od wniosku do pieniędzy na koncie.
Zabezpieczenie na domu rodzinnym Pani Marty
Hipoteka objęła dom jednorodzinny Pani Marty pod Jasłem (140 m², działka 1 200 m², wybudowany 15 lat temu, stan do zamieszkania, wolny od obciążeń). Wycena 583 000 PLN, LTV 38% — niskie, odzwierciedla bezpieczeństwo transakcji: dom w dobrej lokalizacji, kwota relatywnie niska. To klasyczny przypadek zastosowania produktu pożyczki pod zastaw nieruchomości dla mikrofirmy z sezonowym cash flow.
Ocena oparta na zamówieniach na lato, nie na koncie firmowym
HC ocenił 6-letnią historię cukierni, sezonowość jako normę branżową, zaległość ZUS z układem ratalnym (do opanowania), 14 zarezerwowanych zamówień weselnych jako udokumentowany przyszły cash flow. Klientki rezerwują torty z 4–6-miesięcznym wyprzedzeniem — to nie spekulacja, to portfel kontraktów. Sezonowość traktowaliśmy jako cechę branży, nie jako ryzyko. Finansowanie bez zdolności kredytowej liczonej tradycyjnymi metodami było jedyną realną alternatywą.
Parametry dopasowane do cyklu sezonu cukierniczego
Pożyczka 221 550 PLN na 12 miesięcy — pokrycie martwego sezonu plus 1 sezon letni do zarobienia i spłaty. 3-miesięczna karencja na kapitał — zanim ruszą wesela i komunie w maju, Pani Marta płaci tylko odsetki. Wcześniejsza spłata bez dodatkowych kosztów — z czego skorzystała, zamykając pożyczkę w 10. miesiącu.
Wypłata w 24 godziny od pierwszego kontaktu
Wniosek online rano, telefon HC po 2 godzinach, oględziny domu pod Jasłem tego samego popołudnia (HC pojechał 4 godziny z Warszawy), potwierdzenie warunków wieczorem, akt notarialny w Warszawie następnego dnia rano. 221 550 PLN trafiło na konto firmy od razu — w sam raz, żeby pokryć ZUS, czynsz i wynagrodzenia w marcu i przygotować zatowarowanie na sezon.
Efekty dla klienta
Pani Marta
Właścicielka cukierni rzemieślniczej, Jasło
W lutym siedziałam nad tabelką z ZUS-em, energią i wynagrodzeniami, i wyszło mi, że do maja brakuje 190 tysięcy. Miałam 14 tortów zarezerwowanych od maja — wiedziałam, że lato mnie uratuje, ale musiałam do niego dożyć. Bank widzi kobietę z cukiernią w Jaśle i zaległość w ZUS, i mówi nie. HC zadzwonił po 2 godzinach i zapytał, ile mam zamówień na lato. Powiedziałam: 14 tortów. Następnego dnia miałam pieniądze na koncie. Spłaciłam 2 miesiące wcześniej. Dziś sezon 2026 zaczynam bez długów, z nową cukierniczką w zespole i 22 tortami w kalendarzu od maja. To była najlepsza decyzja w moim biznesie.
Czego ta historia uczy firmy z branży HoReCa
Sezonowość HoReCa to cecha branży, nie ryzyko
Cukiernia w mieście turystycznym 70% obrotów robi w 5 miesięcy. Algorytm bankowy widzi spadek 40% w Q4/Q1 i flagę „niestabilne przychody”. Fundusz pozabankowy ocenia powtarzalny wzorzec sezonowy i portfel zamówień rezerwowanych z wyprzedzeniem.
Zaległość ZUS bez układu nie jest wyrokiem
Zaległość 18 000 PLN za 2 miesiące to dla banku automatyczna odmowa. Fundusz pozabankowy widzi sezonowy charakter problemu (martwy sezon w cukierni) i traktuje spłatę ZUS jako pierwsze zadanie po wypłacie. W 24 godziny pożyczka, w marcu ZUS zamknięty.
Dom rodzinny jako bufor sezonowy
Mikrofirma sezonowa rzadko ma majątek firmowy do hipoteki — sprzęt cukierniczy traci wartość, zapasy są płynne. Dom prywatny właściciela z konserwatywnym LTV 38% to realny most między martwym sezonem a sezonem przychodowym.
Portfel zamówień z wyprzedzeniem to twardy aktyw
14 tortów weselnych zarezerwowanych z 4–6-miesięcznym wyprzedzeniem to nie marzenie — to umowa cywilnoprawna z zaliczką. Dla funduszu pozabankowego to lepszy dowód niż 50 stron biznesplanu. Jedno pytanie: ile masz zamówień na lato?
Potrzebujesz finansowania? Działaj teraz!
Wypełnij wniosek online — decyzja w 2 godziny, wypłata nawet w 24h.
Zobacz inne historie klientów
Wszystkie case studies
Kawiarnia specialty z Radomia — 158 tys. PLN na drugi lokal w 4 dni
Radom, mazowieckie
157 895 PLN
Firma cateringowa z Nowego Sącza — 1,4 mln PLN na centralną kuchnię
Nowy Sącz, małopolskie
1 400 000 PLN
Wine bar z Łodzi — 350 tys. PLN na otwarcie i spłata wcześniej
Łódź, Łódzkie
350 400 PLN
