Sieć sklepów spożywczych z Zawiercia — 1,5 mln PLN na trzeci sklep
Sieć sklepów spożywczych z Zawiercia otrzymała 1,5 mln PLN pod zastaw 2 nieruchomości — w 7 dni od wniosku.
HandelZawiercie, śląskie
1 500 000 PLN
Podsumowanie przypadku
Od kontaktu do otwarcia
Wyzwanie klienta
Pan Artur (48 lat) od 8 lat prowadzi sp. z o.o., która zarządza 2 sklepami spożywczymi (format convenience, 200–300 m² każdy) w powiecie zawierciańskim pod własną marką. Obrót łączny 2024 — 5,8 mln PLN, zespół 14 osób (po 7 per sklep: kasjerki, magazynier, zaopatrzeniowiec). Marża netto 4–5% (typowa dla detalu spożywczego). Pan Artur negocjuje z dostawcami bezpośrednio, zna klientów po imieniu, dba o asortyment lokalny — mięso od rzeźnika z Myszkowa, pieczywo z piekarni z Zawiercia. To go wyróżnia od dyskontów.
Co się stało
Dyskonty (Biedronka, Lidl) otwierają kolejne lokalizacje w okolicy. Pan Artur stanął przed wyborem: rosnąć i uciekać do przodu albo powoli tracić klientów na rzecz konkurencji. Podpisał umowę najmu na trzecią lokalizację — 700 m² przy nowej obwodnicy Zawiercia, w galerii handlowej z parkingiem. To format większy niż dotychczasowe, z ladą mięsną, działem nabiałowym z chłodnią walk-in i sekcją eko/premium — segment, w który dyskonty nie wchodzą.
Potrzeba: 1 500 000 PLN na generalny remont lokalu (360 tys.), wyposażenie chłodnicze (420 tys.), regały i system POS (180 tys.), pierwsze zatowarowanie (310 tys.), bufor na wynagrodzenia i czynsz na 3 miesiące rozruchu (230 tys.). Rezerwacja najmu — ważna 30 dni. Klasyczna pożyczka dla firm w banku na taki cel z takimi zaległościami — odrzucona.
Trzy blokery po stronie banku
Po pierwsze — zaległość ZUS 40 000 PLN. Spółka spłaca w ratach na podstawie aktywnego układu ratalnego, terminowo od 8 miesięcy. Ale scoring banku automatycznie odrzuca wniosek, nie rozróżniając „zaległości z układem” od „zaległości bez spłaty”. W takich sytuacjach pożyczki dla firm z zaległościami oparte na zabezpieczeniu nieruchomością to realna ścieżka, gdzie fundusz widzi dyscyplinę spłat, nie sam fakt zaległości.
Po drugie — spadek marży z 5,2% do 4,4% rok do roku. Bank widzi „trend spadkowy rentowności”. Rzeczywistość: to efekt przejściowy (wzrost cen energii plus renegocjacja umów z dostawcami), a nowy sklep w formacie premium poprawi średnią marżę firmy o około 2 punkty procentowe.
Po trzecie — kwota 1,5 mln PLN vs obroty 5,8 mln PLN. Bank traktuje to jako „zbyt wysoki stosunek finansowania do przychodów” dla detalu spożywczego. Scoring nie uwzględnia, że trzeci sklep podwoi obroty firmy w ciągu 18 miesięcy.
Co groziło
Utrata rezerwacji najmu po 30 dniach — w prestiżowej galerii z parkingiem przy obwodnicy Zawiercia kolejna taka lokalizacja pojawiłaby się za minimum rok. Stagnacja z 2 sklepami w coraz bardziej konkurencyjnym otoczeniu dyskontowym i ryzyko, że w 2–3 lata Biedronka i Lidl przejmą klientów — wtedy restrukturyzacja firmy byłaby już nieunikniona. Szansa na „ucieczkę do przodu” była teraz albo wcale.
Dlaczego bank odmówił
❌ Co widział bank
- ❌
Zaległość ZUS 40 000 PLN — automatyczny flag w scoringu, bez rozróżnienia na „zaległość z układem” (spłacaną terminowo od 8 miesięcy) i „zaległość bez spłaty”
- ❌
Marża netto spadła z 5,2% do 4,4% — „trend spadkowy rentowności”, mimo że to efekt przejściowy (ceny energii i renegocjacja umów z dostawcami)
- ❌
Kwota 1,5 mln PLN vs obroty 5,8 mln PLN — „zbyt wysoki stosunek finansowania do przychodów” dla detalu spożywczego; scoring nie uwzględnia planu ekspansji
✅ Co zobaczył Horyzont Capital
- ✅
Aktywny układ ratalny z ZUS spłacany terminowo od 8 miesięcy — Pan Artur nie unika zobowiązań, zarządza nimi i ma dyscyplinę spłat
- ✅
2 działające sklepy z obrotem 5,8 mln/rok, podpisana umowa najmu na trzecią lokalizację w galerii z parkingiem, plan na format premium (lada mięsna, eko/bio — segment, którego dyskonty nie pokrywają)
- ✅
Pakiet 2 nieruchomości w Zawierciu (dom jednorodzinny 220 m² + lokal pierwszego sklepu 280 m²) o wartości 2 586 000 PLN, LTV 58% — zabezpieczenie proporcjonalne do kwoty i planu ekspansji
Nasze rozwiązanie i podjęte działania
Bank odrzucił wniosek przez 3 tabele Excela. Horyzont Capital przyjechał do Zawiercia, zobaczył 2 działające sklepy, podpisaną umowę najmu trzeciej lokalizacji i plan na format premium — 7 dni do pierwszej transzy, mimo komplikacji z księgą wieczystą domu.
Zabezpieczenie na pakiecie dom + lokal pierwszego sklepu
Hipoteka objęła dom jednorodzinny Pana Artura w Zawierciu (220 m², działka 1 500 m², wybudowany 10 lat temu, wycena 1 680 000 PLN) oraz lokal usługowy pierwszego sklepu kupiony na własność (280 m², parter kamienicy w centrum Zawiercia, wycena 906 000 PLN). Łączna wycena 2 586 000 PLN, LTV 58% — blisko górnej granicy 60%, uzasadnione pakietem 2 zabezpieczeń i realnym planem ekspansji. To klasyczny przypadek zastosowania produktu pożyczki pod zastaw nieruchomości dla sieci handlowej.
Ocena oparta na planie ekspansji, nie na zaległości ZUS
HC ocenił 8-letnią historię firmy, 2 działające sklepy z obrotem 5,8 mln/rok, podpisaną umowę najmu trzeciej lokalizacji w galerii z parkingiem, plan na format premium (lada mięsna, sekcja eko/bio — segment, którego dyskonty nie pokrywają ze względu na skalę). Aktywny układ ratalny z ZUS spłacany terminowo od 8 miesięcy to nie ryzyko — to udokumentowana dyscyplina.
Parametry dopasowane do cyklu ekspansji detalu
Pożyczka 1 500 000 PLN na 36 miesięcy — czas na rozruch trzeciego sklepu plus stabilizację obrotów plus spłatę z cash flow 3 lokalizacji. 6-miesięczna karencja na kapitał — remont, zatowarowanie i pierwsze miesiące działalności bez presji spłaty kapitału. Wcześniejsza spłata bez dodatkowych kosztów.
Wypłata w 2 transzach, w 7 dni mimo komplikacji z KW
I transza 900 000 PLN przy akcie notarialnym w Warszawie — remont lokalu i wyposażenie chłodnicze. II transza 600 000 PLN w 3. miesiącu — zatowarowanie i bufor na rozruch. W Dzień 2 wykryto brak wpisu aktu poświadczenia dziedziczenia w KW domu (spadek po ojcu, nieujawniony) — HC czekał 4 dni na uzupełnienie wpisu przez sąd, co zamknęło cały proces w 7 dni.
Efekty dla klienta
Pan Artur
Właściciel sieci sklepów spożywczych, Zawiercie
Prowadzę sklepy od 8 lat. Znam każdego klienta. Ale gdy Biedronka otworzyła się 300 metrów od mojego drugiego sklepu, wiedziałem, że muszę uciekać do przodu — większy lokal, lada mięsna, produkty lokalne, to czego oni nie mają. Bank zobaczył moje 40 tysięcy zaległości w ZUS-ie — płacone terminowo w ratach — i zamknął teczkę. W Horyzont Capital powiedzieli: Pokaż nam ten lokal, pokaż nam oba sklepy i dom, to porozmawiamy. Przyjechali, zobaczyli jak wygląda mój sklep w środku, jak ludzie przychodzą, jak znamy się po imieniu. Po 7 dniach miałem 900 tysięcy na koncie i ekipa remontowa wchodziła na obiekt. Dziś trzeci sklep robi 180 tysięcy miesięcznie, ZUS spłacony do zera, a zatrudniam 22 osoby. To jest moja odpowiedź na dyskonty.
Czego ta historia uczy firmy handlowe
Zaległość ZUS w układzie ratalnym to nie wyrok
Scoring bankowy traktuje każdą zaległość w ZUS jako automatyczny flag odmowy. Fundusz pozabankowy rozróżnia „zaległość ignorowaną” od „zaległości obsługiwanej w układzie z dyscypliną spłat od kilku miesięcy”. Udokumentowana terminowość spłat jest dla HC ważniejsza niż sama zerowa historia zobowiązań.
Pakiet dom + lokal firmowy = wyższe kwoty finansowania
Sam dom pod hipoteką daje LTV 35–45%. Dodanie lokalu użytkowego firmy (tutaj pierwszy sklep kupiony na własność) zwiększa sumę zabezpieczenia do 2,6 mln PLN i pozwala uwolnić kwotę rzędu 1,5 mln bez przekraczania LTV 58%. Dwie nieruchomości rozkładają ryzyko na obie strony transakcji.
W detalu spożywczym ucieczka do przodu to jedyna obrona
Dyskonty (Biedronka, Lidl) wygrywają na skali cenowej. Sklep convenience nie przebije ich ceną — przebija asortymentem lokalnym, obsługą i formatem premium (lada mięsna, eko/bio). Trzeci sklep z takim profilem podnosi średnią marżę całej sieci o 1,5–2 punkty procentowe i buduje lojalność, której dyskonty nie replikują.
Rezerwacja najmu 30 dni = okno finansowania
Galerie handlowe dają typowo 30 dni na sfinalizowanie umowy najmu. 3 tygodnie na decyzję banku plus 4 tygodnie na wypłatę to już za późno — lokal trafia do konkurencji. 7 dni na decyzję i wypłatę w funduszu pozabankowym mieści się w oknie i pozwala zadbać o płynność finansową firmy w krytycznym momencie ekspansji.
Potrzebujesz finansowania? Działaj teraz!
Wypełnij wniosek online — decyzja w 2 godziny, wypłata nawet w 24h.
Zobacz inne historie klientów
Wszystkie case studies
Hurtownia AGD z Łodzi — 350 tys. PLN w 24h, spłacona 4 mies. przed terminem
Łódź, Łódzkie
350 400 PLN
Sklep internetowy z Rypina — 474 tys. PLN na e-commerce w 4 dni
Rypin, kujawsko-pomorskie
473 800 PLN
Dystrybutor z Poznania — 110 tys. PLN w 6 dni, żeby nie stracić 35 odbiorców
Poznań, Wielkopolska
110 000 PLN
