Czym się różni kredyt dla firm od pożyczki?

Kredytu firmowego może udzielić wyłącznie bank lub SKOK — na podstawie Prawa bankowego i zawsze na cel wskazany w umowie. Pożyczkę udziela także firma pożyczkowa lub osoba prywatna — na podstawie Kodeksu cywilnego i na dowolny cel. Kredyt i pożyczka to zatem dwa różne produkty finansowe: różni je podstawa prawna, forma umowy, przedmiot świadczenia i zakres weryfikacji przedsiębiorcy. Horyzont Capital udziela pożyczek pod zastaw nieruchomości w kwotach od 100 tys. do 10 mln zł przy LTV do 60%, z oprocentowaniem od 14% i prowizją od 12% — wstępna decyzja zapada w 2 godziny, a wypłata środków następuje w 24h od pierwszego kontaktu, bez weryfikacji BIK i bez zaświadczeń z ZUS i US.

Czy kredyt i pożyczka to to samo?

Nie. Kredyt reguluje ustawa Prawo bankowe, pożyczkę — Kodeks cywilny. Z tej jednej różnicy wynikają wszystkie pozostałe:

• kredytu udziela tylko bank lub SKOK — pożyczki także instytucja pożyczkowa, firma lub osoba fizyczna,
• kredyt ma zawsze określony cel wpisany do umowy — pożyczka nie wymaga wskazania celu,
• umowa kredytu wymaga formy pisemnej — umowa pożyczki może mieć dowolną formę (w praktyce rynkowej: pisemną, przy pożyczce hipotecznej — akt notarialny),
• przedmiotem kredytu są wyłącznie środki pieniężne — przedmiotem pożyczki mogą być też rzeczy oznaczone co do gatunku,
• bank musi zbadać zdolność kredytową — pożyczkodawca pozabankowy ocenia przede wszystkim zabezpieczenie.

Potoczne używanie słowa „kredyt” w odniesieniu do pożyczki pozabankowej jest więc skrótem myślowym, a nie tożsamością prawną obu produktów.

Czym jest kredyt bankowy dla firm?

Kredyt bankowy to finansowanie, w którym bank oddaje kredytobiorcy do dyspozycji środki pieniężne na warunkach określonych w umowie, a kredytobiorca zwraca je wraz z odsetkami i prowizją w ustalonych terminach. Kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, kredyt obrotowy, inwestycyjny czy konsolidacyjny — wszystkie te produkty mogą oferować wyłącznie banki i SKOK-i, ponieważ działalność kredytowa jest zastrzeżona dla instytucji nadzorowanych przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Dlaczego firmy nie dostają kredytu firmowego

Przed udzieleniem kredytu bank ma obowiązek zbadać zdolność kredytową przedsiębiorcy. Analityk sprawdza historię w BIK, dokumenty finansowe za bieżący i poprzedni rok, zaświadczenia o niezaleganiu w ZUS i US oraz formę opodatkowania — przy ryczałcie bank przyjmuje do wyliczeń tylko część przychodu, co obniża dostępny limit. Odmowę najczęściej powoduje jedna z pięciu przyczyn: negatywny wpis w BIK lub KRD, zaległości publicznoprawne, zbyt krótki staż działalności, brak wymaganej rentowności albo niekompletna dokumentacja. Firma, która nie przechodzi tego filtra, nie dostanie kredytu niezależnie od tego, jak wartościowy majątek posiada — i to jest główny powód, dla którego przedsiębiorcy szukają pożyczki dla firm bez zdolności kredytowej.

Czym jest pożyczka dla firm i jak działa?

Pożyczka to umowa, w której pożyczkodawca przenosi na pożyczkobiorcę określoną ilość pieniędzy lub rzeczy oznaczonych co do gatunku, a pożyczkobiorca zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość. Definicja z Kodeksu cywilnego jest więc szersza od definicji kredytu — i dlatego pożyczki dla firm może udzielić zarówno bank, jak i instytucja pożyczkowa, spółka czy osoba prywatna. Pożyczka jest też finansowaniem na dowolny cel: środki można przeznaczyć na zatowarowanie, spłatę ZUS i US, wynagrodzenia, zakup maszyn, wkład własny albo pokrycie luki płynnościowej.

Pożyczka bankowa dla firmy nadal wymaga jednak zdolności kredytowej i pełnej dokumentacji — różni się od kredytu głównie brakiem obowiązku wskazania celu i krótszym okresem spłaty. Realna zmiana kryteriów oceny pojawia się dopiero w finansowaniu pozabankowym.

Kredyt a pożyczka — tabela porównawcza

Zarówno kredyt, jak i pożyczkę bankową firma otrzyma po spełnieniu kryteriów zdolności kredytowej, czystej historii w BIK i przedstawieniu zaświadczeń z ZUS i US. Przedsiębiorcy, którzy tych warunków nie spełniają, korzystają z pożyczki pozabankowej dla firm bez BIK.

Czym jest finansowanie pozabankowe dla firm?

Finansowanie pozabankowe to kapitał dostarczany przez podmioty działające poza sektorem bankowym: instytucje pożyczkowe, fundusze i inwestorów prywatnych. Obejmuje pożyczkę pod zastaw nieruchomości, pożyczkę hipoteczną dla firm, finansowanie pomostowe, faktoring i leasing. W modelu zabezpieczonym hipoteką o decyzji przesądza wartość nieruchomości i realna możliwość obsługi rat — nie scoring.

Horyzont Capital przyjmuje jako zabezpieczenie nieruchomości mieszkalne (dom, mieszkanie, apartament, działka budowlana), komercyjne (lokal, biurowiec, magazyn, działka inwestycyjna) oraz grunty — w całej Polsce. Nieruchomość nie musi należeć do pożyczkobiorcy: wystarczy pisemna zgoda właściciela wyrażona przy umowie zawieranej w formie aktu notarialnego. Horyzont Capital nie zleca operatu szacunkowego — do wyceny wystarczają zdjęcia nieruchomości i numer księgi wieczystej, co skraca proces i eliminuje koszt rzeczoznawcy po stronie klienta.

Kredyt bankowy a pożyczka pozabankowa — kluczowe różnice

Różnica sprowadza się do jednego pytania: co jest przedmiotem oceny. Bank ocenia firmę, pożyczkodawca hipoteczny — zabezpieczenie. Dlatego kredyt jest nominalnie tańszy, a pożyczka dla firm pod zastaw nieruchomości — dostępna wtedy, gdy bank już odmówił.

Ile kosztuje pożyczka pozabankowa dla firmy?

Koszt pożyczki pod zastaw nieruchomości w Horyzont Capital tworzą dwa składniki: oprocentowanie od 14% w skali roku i prowizja od 12%. Rozpatrzenie wniosku jest bezpłatne, a umowa nie zawiera ukrytych opłat. Pożyczka pozabankowa jest droższa od kredytu bankowego — różnicę w cenie kupuje się za dostępność i czas: wstępna decyzja w 2 godziny i wypłata w 24h od pierwszego kontaktu zamiast tygodni analizy bankowej. Przy zatorze płatniczym lub kontrakcie z terminem ten czas często waży więcej niż różnica w oprocentowaniu.

Horyzont Capital udostępnia trzy warianty spłaty: raty odsetkowe z kapitałem na końcu okresu, raty kapitałowe rozłożone na okres od 3 do 72 miesięcy, oraz wariant z prowizją płaconą z góry, który obniża ratę miesięczną. Karencja w spłacie rat odsetkowych wynosi 3–6 miesięcy, a wcześniejsza spłata jest możliwa co kwartał bez dodatkowych kosztów.

Kiedy wybrać kredyt, pożyczkę bankową, a kiedy finansowanie pozabankowe?

• Kredyt dla firm — wybierz, gdy firma ma czystą historię w BIK, udokumentowaną rentowność, staż powyżej 12–24 miesięcy i czas na pełną procedurę. Wtedy najniższy koszt nominalny wygrywa.
• Pożyczka bankowa dla firm — rozwiązanie pośrednie: szybsza od kredytu i bez obowiązku wskazania celu, ale nadal wymaga zdolności kredytowej i pełnej dokumentacji. Sprawdza się przy niższych kwotach.
• Finansowanie pozabankowe pod zastaw nieruchomości — wybierz w trzech sytuacjach: bank odmówił albo odmowa jest przesądzona (negatywny BIK, wpisy w KRD, zaległości w ZUS i US, staż poniżej roku); środki są potrzebne szybciej niż w kilka tygodni; celem jest refinansowanie lub konsolidacja kredytów i odblokowanie kont firmowych. Warunkiem jest nieruchomość pokrywająca kwotę pożyczki przy LTV do 60%.

Pożyczka pozabankowa często pełni rolę finansowania pomostowego: utrzymuje płynność i pozwala domknąć inwestycję, dopóki firma nie odbuduje zdolności kredytowej w banku — pokazują to historie przedsiębiorców korzystających z tego rozwiązania.

Zalety i wady każdej opcji

Oferta Horyzont Capital — pożyczka dla firm pod zastaw nieruchomości

Horyzont Capital finansuje firmy w każdej formie prawnej — JDG, spółkę z o.o., spółkę jawną i inne działalności gospodarcze — już od 3. miesiąca działalności. Każda umowa zawierana jest w formie aktu notarialnego, a struktura kosztów jest znana przed podpisaniem.

• kwota pożyczki od 100 tys. do 10 mln zł,
• LTV do 60%,
• oprocentowanie od 14% w skali roku,
• prowizja od 12%,
• okres finansowania od 3 do 72 miesięcy,
• karencja w spłacie rat odsetkowych 3–6 miesięcy,
• wcześniejsza spłata co kwartał, bez kosztów,
• wniosek online w 2 minuty — NIP i dane nieruchomości,
• wstępna decyzja w 2 godziny, wypłata w 24h od pierwszego kontaktu.

Dotychczas Horyzont Capital zrealizował 425 pożyczek o łącznej wartości 160 mln zł, ze średnią kwotą 355 tys. zł na transakcję. Złóż wniosek — wycena zabezpieczenia jest bezpłatna, a wstępną decyzję otrzymasz w 2 godziny.