Firma instalacyjna z Brodnicy — 473 800 PLN na kontrakt 1,4 mln
Firma instalacyjna z Brodnicy dostała 473 800 PLN pod zastaw 2 nieruchomości — weszła na kontrakt 1,4 mln PLN i zwiększyła skalę o 45%.
BudownictwoBrodnica, kujawsko-pomorskie
473 800 PLN
Podsumowanie przypadku
Od kontaktu do wypłaty
Wyzwanie klienta
Pani Agnieszka (41 lat) od 9 lat prowadzi firmę instalacyjną w Brodnicy (woj. kujawsko-pomorskie) — instalacje elektryczne i sanitarne. Zespół: 12 monterów (8 elektryków, 4 hydraulików-sanitariuszy), 2 kierowników zespołów, 1 kosztorysant. 90% przychodów z podwykonawstwa dla generalnych wykonawców w Brodnicy, Toruniu i Grudziądzu. Obrót 2024: 3,1 mln PLN. W branży znana z terminowości — firma, do której lokalni GW dzwonią w pierwszej kolejności, gdy mają napięty harmonogram. Forma prawna: JDG.
Co się stało
Luty 2026. Na stole pojawił się nowy kontrakt logistyczny — instalacje w hali produkcyjno-magazynowej budowanej przez dużego generalnego wykonawcę dla niemieckiej firmy logistycznej. Wartość prac instalacyjnych: 1 400 000 PLN netto. Dla Pani Agnieszki to szansa jak raz na 10 lat: skokowy wzrost skali działalności o 45%, prestiżowa realizacja, wejście w segment dużych inwestycji przemysłowych zamiast drobnego podwykonawstwa u 5 różnych GW.
Wyzwanie: na start potrzebny był kapitał na materiały instalacyjne (rozdzielnie, kable, rury, armatura sanitarna), mobilizację zespołu (dojazdy, zaliczki dla monterów) i tymczasowe zatrudnienie 4 dodatkowych pracowników — bez tego ekipa 12 osób nie nadążyłaby z harmonogramem. Pierwsza faktura od GW miała wpłynąć dopiero 30 dni po wejściu na plac. Cash-gap 473 800 PLN.
Trzy blokery po stronie banku
Po pierwsze — brak historii kredytowej firmy. Przez 9 lat Pani Agnieszka finansowała rozwój wyłącznie z własnych oszczędności i bieżących wpływów. Nigdy nie wzięła kredytu firmowego, leasingu, limitu w rachunku. Dla banku: scoring zerowy — nie ma na czym budować oceny. Paradoksalnie właśnie to był powód, dla którego pożyczka dla firm bez zdolności kredytowej stała się jedynym realnym rozwiązaniem — banki interpretują brak długów jako brak wiarygodności.
Po drugie — struktura płatności kontraktu. Pierwsza faktura 30 dni po wejściu na plac, kolejne co 4–6 tygodni od odbiorów etapów. Bankowy analityk widzi kalendarz wpływów i uznaje, że firma nie ma „natychmiastowego źródła wpływów”. Nie ma znaczenia, że kontrakt jest zawarty, harmonogram ustalony, GW wiarygodny — w modelu bankowym liczy się data wpływu, nie pewność wpływu.
Po trzecie — skala działalności. 3,1 mln PLN obrotu to solidny wynik dla firmy instalacyjnej z regionu, ale poniżej progu, od którego banki prowadzą poważne rozmowy z JDG budowlaną. Większość produktów korporacyjnych zaczyna się od 5 mln PLN rocznie. Specyfika JDG w budownictwie — pożyczka dla JDG — oznacza, że ambitne właścicielki firm napotykają te same bariery niezależnie od reputacji.
Co groziło
Rezygnacja z kontraktu 1,4 mln PLN = utrata szansy na skokowy wzrost o 45% w 2026 i powrót do modelu drobnego podwykonawstwa u 5 różnych GW. Zamknięcie drogi do prestiżowych realizacji przemysłowych u największych wykonawców w regionie. W skrajnym wariancie: 4 monterzy nie dostaliby etatów, a firma utrzymałaby status quo przez kolejne 2–3 lata bez perspektywy wejścia w segment dużych inwestycji.
Dlaczego bank odmówił
❌ Co widział bank
- ❌
Brak historii kredytowej firmy — JDG bez żadnego produktu bankowego, scoring zerowy, nic do oceny automatycznej
- ❌
Kontrakt z płatnością 30 dni po wejściu na plac — brak natychmiastowego źródła wpływów widocznego w kalendarzu
- ❌
Obroty 3,1 mln PLN — poniżej progu 5 mln, od którego bank prowadzi poważne rozmowy z JDG budowlaną
✅ Co zobaczył Horyzont Capital
- ✅
9-letnie doświadczenie i reputacja potwierdzona przez 2 niezależnych generalnych wykonawców (HC zadzwonił po referencje) — obaj potwierdzili terminowość ekipy
- ✅
Konkretny kontrakt 1,4 mln PLN z wiarygodnym generalnym wykonawcą — pewne źródło spłaty w horyzoncie 8 miesięcy
- ✅
Dom prywatny + lokal firmowy w pakiecie zabezpieczeń — skin in the game, właścicielka angażuje własny majątek, nie tylko firmowy
Nasze rozwiązanie i podjęte działania
Horyzont Capital ocenił 9-letnią reputację, zweryfikował kontrakt u GW i zadzwonił po referencje do 2 niezależnych wykonawców — ci potwierdzili terminowość. Decyzja wstępna padła w Dzień 1, ale finalizacja czekała 3 dni na uporządkowanie KW lokalu firmowego. W sumie 7 dni od wniosku do przelewu 473 800 PLN — pod zastaw pakietu 2 nieruchomości (dom + lokal).
Pakiet 2 nieruchomości — dom prywatny i lokal firmowy
Hipoteka objęła dwie nieruchomości w Brodnicy: dom prywatny Pani Agnieszki (wycena HC: 620 000 PLN) oraz lokal biurowo-magazynowy firmy (290 000 PLN). Łączna wartość 910 000 PLN, LTV 52% — w limicie 60%. To klasyczny przypadek pożyczki pod zastaw nieruchomości z pakietem mieszanym prywatno-firmowym pod jedną umowę.
Human due diligence — telefony po referencje
Zamiast polegać na automatycznym scoringu, analityk HC Paweł S. zadzwonił do 2 niezależnych generalnych wykonawców, z którymi Pani Agnieszka pracowała przy poprzednich projektach. Obaj potwierdzili: terminowość, jakość robót, brak reklamacji. Dodatkowo HC pomógł uporządkować stan prawny KW lokalu firmowego — brakowało podstawy nabycia, bo akt notarialny nie został wpisany przez poprzedniego właściciela. Uzupełnione w sądzie w 3 dni.
Parametry dopasowane do cyklu fakturowania
Pożyczka 473 800 PLN na 12 miesięcy z 3-miesięczną karencją na kapitał. Przez pierwszy kwartał klientka płaci wyłącznie odsetki — zanim wpłynie pierwsza faktura za etap prac instalacyjnych. Harmonogram spłaty skalibrowany z harmonogramem odbiorów u generalnego wykonawcy (co 4–6 tygodni).
Wypłata jednym przelewem — szybki start na placu
Finał transakcji — akt notarialny w Warszawie (dzień 7), ustanowienie hipoteki na 2 KW, natychmiastowy przelew 473 800 PLN na konto firmy. Pani Agnieszka zamówiła materiały instalacyjne, wpłaciła zaliczki dostawcom i zatrudniła 4 dodatkowych monterów jeszcze w tym samym tygodniu — co pozwoliło wejść na plac budowy zgodnie z harmonogramem GW.
Efekty dla klienta
Pani Agnieszka
Właścicielka firmy instalacyjnej, Brodnica
Przez 9 lat sama odkładałam zysk, żeby nie brać kredytu. I to działało — do momentu, kiedy przyszedł kontrakt, który był dla mojej firmy szansą jak raz na 10 lat. Bank zobaczył JDG, kobietę, 3 miliony obrotu i powiedział: „to za mało dla nas”. HC zadzwonił w ciągu 2 godzin od wniosku. Rozmawiałam z Pawłem o szczegółach kontraktu, o moich ekipach, o domu, który zastawiam. On zadzwonił jeszcze do dwóch wykonawców, z którymi pracowałam, żeby sprawdzić, co mówią o mojej robocie. To była rozmowa. Nie przesłuchanie. Dzisiaj buduję halę dla Niemców, zatrudniam 16 osób zamiast 12, a pożyczka jest w trakcie spłaty — bez stresu.
Czego ta historia uczy podwykonawców budowlanych
Brak historii kredytowej = atut dla funduszu, wada dla banku
Bank potrzebuje scoringu — bez kredytu w przeszłości nie ma na czym budować oceny. Fundusz czyta to odwrotnie: firma bez długów to firma, która radzi sobie bez zewnętrznego finansowania. 9 lat bez kredytu to nie „brak wiarygodności” — to dyscyplina.
Pakiet nieruchomości — dom prywatny + lokal firmowy pod jedną umowę
Gdy jedna nieruchomość nie wystarcza, Horyzont Capital łączy prywatne i firmowe aktywa w pakiet. Łączna wycena 910 tys. PLN dała LTV 52% przy kwocie niemożliwej do uzyskania pod zastaw pojedynczego obiektu. Pakiet = większa elastyczność po stronie właścicielki.
Referencje od GW ważniejsze niż scoring
HC zadzwonił do 2 niezależnych generalnych wykonawców, z którymi firma pracowała wcześniej. Obaj potwierdzili terminowość i jakość. To finansowanie pozabankowe dla firm oparte na human due diligence — rozmowy z kontrahentami zamiast automatycznego odrzucenia przez algorytm.
Księgi wieczyste muszą być w porządku zanim startujesz
Brak wpisu podstawy nabycia w KW dodał 3 dni do procesu — nie po stronie HC, tylko po stronie sądu wieczystoksięgowego. Przed wniosekiem o finansowanie warto sprawdzić własne KW i uzupełnić ewentualne braki, żeby nie tracić czasu w krytycznym momencie kontraktu.
Potrzebujesz finansowania? Działaj teraz!
Wypełnij wniosek online — decyzja w 2 godziny, wypłata nawet w 24h.
Zobacz inne historie klientów
Wszystkie case studies
Firma wykończeniowa z Leszna — 250 000 PLN spłacone w 7 miesięcy
Leszno, wielkopolskie
250 000 PLN
Firma budowlana z Siedlec — 572 400 PLN w 24h na cash-gap kontraktu
Siedlce, Mazowieckie
572 400 PLN
Deweloper z Bolesławca — 1,25 mln PLN na grunt w 6 dni
Bolesławiec, dolnośląskie
1 250 000 PLN
