Firma instalacyjna z Brodnicy — 473 800 PLN na kontrakt 1,4 mln

Pani Agnieszka (41 lat) od 9 lat prowadzi firmę instalacyjną w Brodnicy (woj. kujawsko-pomorskie) — instalacje elektryczne i sanitarne. Zespół: 12 monterów (8 elektryków, 4 hydraulików-sanitariuszy), 2 kierowników zespołów, 1 kosztorysant. 90% przychodów z podwykonawstwa dla generalnych wykonawców w Brodnicy, Toruniu i Grudziądzu. Obrót 2024: 3,1 mln PLN. W branży znana z terminowości — firma, do której lokalni GW dzwonią w pierwszej kolejności, gdy mają napięty harmonogram. Forma prawna: JDG.

Co się stało

Luty 2026. Na stole pojawił się nowy kontrakt logistyczny — instalacje w hali produkcyjno-magazynowej budowanej przez dużego generalnego wykonawcę dla niemieckiej firmy logistycznej. Wartość prac instalacyjnych: 1 400 000 PLN netto. Dla Pani Agnieszki to szansa jak raz na 10 lat: skokowy wzrost skali działalności o 45%, prestiżowa realizacja, wejście w segment dużych inwestycji przemysłowych zamiast drobnego podwykonawstwa u 5 różnych GW.

Wyzwanie: na start potrzebny był kapitał na materiały instalacyjne (rozdzielnie, kable, rury, armatura sanitarna), mobilizację zespołu (dojazdy, zaliczki dla monterów) i tymczasowe zatrudnienie 4 dodatkowych pracowników — bez tego ekipa 12 osób nie nadążyłaby z harmonogramem. Pierwsza faktura od GW miała wpłynąć dopiero 30 dni po wejściu na plac. Cash-gap 473 800 PLN.

Trzy blokery po stronie banku

Po pierwsze — brak historii kredytowej firmy. Przez 9 lat Pani Agnieszka finansowała rozwój wyłącznie z własnych oszczędności i bieżących wpływów. Nigdy nie wzięła kredytu firmowego, leasingu, limitu w rachunku. Dla banku: scoring zerowy — nie ma na czym budować oceny. Paradoksalnie właśnie to był powód, dla którego pożyczka dla firm bez zdolności kredytowej stała się jedynym realnym rozwiązaniem — banki interpretują brak długów jako brak wiarygodności.

Po drugie — struktura płatności kontraktu. Pierwsza faktura 30 dni po wejściu na plac, kolejne co 4–6 tygodni od odbiorów etapów. Bankowy analityk widzi kalendarz wpływów i uznaje, że firma nie ma „natychmiastowego źródła wpływów”. Nie ma znaczenia, że kontrakt jest zawarty, harmonogram ustalony, GW wiarygodny — w modelu bankowym liczy się data wpływu, nie pewność wpływu.

Po trzecie — skala działalności. 3,1 mln PLN obrotu to solidny wynik dla firmy instalacyjnej z regionu, ale poniżej progu, od którego banki prowadzą poważne rozmowy z JDG budowlaną. Większość produktów korporacyjnych zaczyna się od 5 mln PLN rocznie. Specyfika JDG w budownictwie — pożyczka dla JDG — oznacza, że ambitne właścicielki firm napotykają te same bariery niezależnie od reputacji.

Co groziło

Rezygnacja z kontraktu 1,4 mln PLN = utrata szansy na skokowy wzrost o 45% w 2026 i powrót do modelu drobnego podwykonawstwa u 5 różnych GW. Zamknięcie drogi do prestiżowych realizacji przemysłowych u największych wykonawców w regionie. W skrajnym wariancie: 4 monterzy nie dostaliby etatów, a firma utrzymałaby status quo przez kolejne 2–3 lata bez perspektywy wejścia w segment dużych inwestycji.