Stomatolog z Karpacza — 100 000 PLN na drugi unit w 24h
Stomatolog z Karpacza otrzymała 100 tys. PLN pod zastaw mieszkania — w 24h od wniosku.
MedycynaKarpacz, dolnośląskie
100 000 PLN
Podsumowanie przypadku
Od kontaktu do wypłaty
Wyzwanie klienta
Pani Bożena (38 lat) to stomatolog z 10-letnim stażem klinicznym. Przez 8 lat pracowała na etacie w prywatnej klinice dentystycznej we Wrocławiu. W październiku 2024 otworzyła własną JDG w Karpaczu — miasteczku turystycznym, w którym rok wcześniej zamknął się jedyny dotychczasowy gabinet stomatologiczny. Gabinet działa w wynajmowanym lokalu na parterze kamienicy w centrum. Startowała z jednym fotelem i podstawowym wyposażeniem za 30 tys. PLN z oszczędności.
Co się stało
Po 8 miesiącach gabinet miał stałą bazę 120 pacjentów i pełne obłożenie od wtorku do piątku. Lista oczekiwania urosła do 3 tygodni — bariera, która odstraszała nowych pacjentów i pacjentów bólowych niemogących tyle czekać.
Plan inwestycji: drugi unit stomatologiczny (85 000 PLN) plus drobna przebudowa gabinetu (15 000 PLN) — łącznie 100 000 PLN. Pani Bożena próbowała finansowania pozabankowego dla firm w trzech bankach. Wszystkie trzy odmówiły.
Trzy blokery po stronie banku
Po pierwsze — staż działalności. Bank wymaga minimum 2 lat pełnej historii finansowej. Pani Bożena miała 8 miesięcy JDG i żadnego kredytu firmowego w historii. Nawet przy dobrych wynikach operacyjnych, finansowanie firmy w pierwszym roku działalności było dla banków zbyt ryzykowne.
Po drugie — dochód netto na papierze. Obrót 340 tys. PLN za pierwszy rok JDG, ale po odliczeniu czynszu, materiałów i wynagrodzenia higienistki dochód netto wynosił 9–10 tys. PLN miesięcznie. Dla banku zbyt niski, by obsłużyć 100 tys. kredytu.
Po trzecie — charakter zabezpieczenia. Unit stomatologiczny za 85 tys. PLN miał być zabezpieczeniem, ale bank go nie przyjął: „specjalistyczny sprzęt, trudny w egzekucji, brak wartości rezydualnej”. Dla młodej firmy bez historii kredytowej odmowa była automatyczna.
Co groziło
Utrata pacjentów — zarówno turystów Karpacza (1,5 mln odwiedzających rocznie), jak i lokalnych pacjentów bólowych — na rzecz gabinetów w Jeleniej Górze. 3-tygodniowa lista oczekiwania oznaczała rezygnację około 30% nowych pacjentów w szczycie sezonu turystycznego. Stagnacja na jednym fotelu przekreślała szansę na wykorzystanie monopolu lokalnego zbudowanego w pierwszych 8 miesiącach.
Dlaczego bank odmówił
❌ Co widział bank
- ❌
JDG od 8 miesięcy — za krótki staż, brak historii kredytowej firmy; bank wymaga minimum 2 lat pełnych sprawozdań
- ❌
Dochód netto 9–10 tys. PLN miesięcznie — zbyt niski na 100 tys. kredytu po odliczeniu kosztów stałych gabinetu
- ❌
Sprzęt stomatologiczny za 85 tys. PLN — specjalistyczny, trudny w egzekucji, nie jest wartościowym zabezpieczeniem
✅ Co zobaczył Horyzont Capital
- ✅
10-letnie doświadczenie kliniczne, jedyny stomatolog w mieście turystycznym po zamknięciu poprzednika — udokumentowany popyt, nie start od zera
- ✅
Gabinet na etapie wzrostu — drugi fotel zwiększy przychody o 50–60% w ciągu kwartału; dochód rośnie, nie spada
- ✅
Zabezpieczeniem jest mieszkanie w lokalizacji turystycznej o stabilnej wartości — wycena 240 tys. PLN, LTV 42%; HC ocenia nieruchomość, nie sprzęt
Nasze rozwiązanie i podjęte działania
Bank oceniał staż JDG i saldo konta. Horyzont Capital ocenił lokalizację mieszkania i potencjał rynku. Zamiast żądać 2 lat historii kredytowej, zespół HC wycenił mieszkanie Pani Bożeny i przyznał finansowanie w 24 godziny od pierwszego kontaktu.
Zabezpieczenie na mieszkaniu w lokalizacji turystycznej
Hipoteka objęła mieszkanie własnościowe Pani Bożeny w Karpaczu (48 m², drugie piętro, wynajmowane turystom sezonowo). Wycena 240 000 PLN, LTV 42% — bezpieczny poziom w lokalizacji o wysokim popycie na wynajem. To klasyczny przypadek zastosowania produktu pożyczki pod zastaw nieruchomości.
Ocena oparta na potencjale rynku, nie na stażu JDG
HC ocenił 10-letnie doświadczenie kliniczne, monopol lokalny po zamknięciu poprzedniego stomatologa oraz pełne obłożenie gabinetu po 8 miesiącach jako udokumentowany popyt. Karpacz z 1,5 mln turystów rocznie gwarantował stabilność przychodów.
Parametry dopasowane do cyklu inwestycji
Pożyczka 100 000 PLN na 18 miesięcy z 3-miesięczną karencją na kapitał — czas, którego Pani Bożena potrzebowała na instalację drugiego unitu i rozkręcenie obłożenia. Wcześniejsza spłata co kwartał bez dodatkowych kosztów.
Wypłata 24h od pierwszego kontaktu
Wniosek online rano, telefon HC po 2 godzinach, oględziny mieszkania tego samego dnia, umowa u notariusza w Warszawie następnego dnia rano. 100 000 PLN trafiło na konto firmy tuż po podpisaniu aktu — w sumie 24 godziny od pierwszego kontaktu.
Efekty dla klienta
Pani Bożena
Właścicielka gabinetu stomatologicznego, Karpacz
Osiem lat na etacie we Wrocławiu dały mi doświadczenie, ale własny gabinet był moim marzeniem. Kiedy w Karpaczu zamknął się jedyny stomatolog, wiedziałam, że to moja szansa. Po 8 miesiącach miałam pełen terminarz i pacjentów czekających po 3 tygodnie na wizytę. Bank powiedział: za krótko pani działa. HC zadzwonił 2 godziny po wniosku — następnego dnia miałam pieniądze na koncie. Dziś mam dwa fotele, drugą higienistkę i pacjentów umawiam na za 4 dni, nie za 3 tygodnie. To była najlepsza decyzja finansowa w moim życiu.
Czego ta historia uczy firmy medyczne
JDG do 2 lat = automatyczne odrzucenie w banku
Banki wymagają minimum 2 lat pełnej historii finansowej firmy. Nawet dobrze działający gabinet z pełnym obłożeniem i jasnym potencjałem wzrostu trafia w ścianę scoringu. Fundusz pozabankowy ocenia zabezpieczenie i potencjał rynku, nie lata w KRS.
Mieszkanie własnościowe to kapitał na rozwój firmy
Mieszkanie wynajmowane turystom sezonowo, dom rodzinny, lokal użytkowy — nieruchomość w dobrej lokalizacji uwalnia kapitał na rozwój gabinetu bez konieczności sprzedaży. Pożyczka dla firm bez zdolności kredytowej pod zastaw nieruchomości omija barierę stażu JDG.
Sprzęt stomatologiczny to cel, nie zabezpieczenie
Bank widzi unit stomatologiczny czy laser jako „specjalistyczny sprzęt z trudną egzekucją”. Fundusz pozabankowy w ogóle nie ocenia sprzętu — zabezpieczeniem jest nieruchomość, a sprzęt to cel inwestycji. Różnica w optyce przekłada się wprost na decyzję.
W turystyce liczy się sezon, nie kwartał
Karpacz ma 1,5 mln turystów rocznie, ale sezonowy rytm oznacza, że każdy tydzień zwłoki w inwestycji to utrata okna rynkowego. 24 godziny na decyzję finansową vs 4 miesiące procedury bankowej to różnica między pełnym wykorzystaniem sezonu a stratą roku.
Potrzebujesz finansowania? Działaj teraz!
Wypełnij wniosek online — decyzja w 2 godziny, wypłata nawet w 24h.
Zobacz inne historie klientów
Wszystkie case studies
Fizjoterapeuta z Siemiatycz — 270 tys. PLN na laser i +40% pacjentów
Siemiatycze, podlaskie
270 000 PLN
Klinika medycyny estetycznej z Katowic — 515 tys. PLN w 48h
Katowice, śląskie
515 000 PLN
Przychodnia z Warszawy — 369 tys. PLN kapitału obrotowego w 7 dni
Warszawa, mazowieckie
369 250 PLN
