Firma pomp ciepła z Rypina — 473 tys. PLN na kontrakt samorządowy
Właścicielka firmy pomp ciepła z Rypina otrzymała 473 tys. PLN pod zastaw 2 nieruchomości — w 7 dni od wniosku.
EnergetykaRypin, kujawsko-pomorskie
473 800 PLN
Podsumowanie przypadku
Od kontaktu do wypłaty
Wyzwanie klienta
Pani Katarzyna (43 lata) od 7 lat prowadzi JDG — firmę instalacyjną pomp ciepła powietrznych i gruntowych dla budynków jednorodzinnych, obiektów użyteczności publicznej i małych firm w regionie kujawsko-pomorskim (Rypin, Lipno, Brodnica, Golub-Dobrzyń; promień 50 km). Zespół 8 osób: 6 monterów, projektant instalacji i biurowa. W 2025 firma zamontowała 48 pomp ciepła — w tym 12 w ramach programu „Czyste Powietrze”. Obrót 2025 — 2,8 mln PLN. Pani Katarzyna zaczynała jako instalator kotłów gazowych i olejowych, w 2021 przeszkoliła ekipę na pompy ciepła, widząc, że transformacja grzewcza to przyszłość branży. Dziś 90% przychodów firmy pochodzi z pomp ciepła.
Co się stało
W styczniu 2026 Pani Katarzyna wygrała przetarg samorządowy: termomodernizacja plus wymiana źródła ciepła na pompy ciepła gruntowe w 3 szkołach podstawowych w powiecie rypińskim. Wartość kontraktu: 1,1 mln PLN netto, 10 miesięcy realizacji.
Problem w tym, że wejście na kontrakt wymagało 473 800 PLN wyprzedzająco: 3 pompy ciepła gruntowe o mocy 40–60 kW każda z 70% przedpłatą u producenta (~320 tys. PLN), zatrudnienie 2 dodatkowych monterów na cały okres realizacji (warunek zamawiającego), zakup sondy cieplnej i sprzętu do odwiertów (do tej pory wynajmowała — przy 3 obiektach zakup staje się opłacalny). Pierwsza faktura od gminy (po odbiorze szkoły nr 1) — płatna 45 dni od wystawienia, co jest standardem w kontraktach samorządowych.
Trzy blokery po stronie banku
Po pierwsze — skala JDG. Bank nie udziela kredytów inwestycyjnych jednoosobowym działalnościom z obrotami poniżej 5 mln PLN. 2,8 mln PLN obrotu to dla scoringu „mikro”. Wniosek odrzucony automatycznie, bez analizy kontraktu samorządowego. W tej sytuacji pożyczka dla JDG oparta na zabezpieczeniach rzeczowych to jedyna ścieżka.
Po drugie — terminy płatności kontraktu samorządowego. 45 dni od wystawienia faktury bank widzi jako „brak wpływu środków w harmonogramie”. Rzeczywistość: kontrakty samorządowe mają najwyższą pewność płatności w Polsce — gminy nie bankrutują, a opóźnienia są marginalne. Bank patrzy na termin, nie na pewność.
Po trzecie — brak historii kredytowej. Pani Katarzyna przez 7 lat finansowała firmę z własnych oszczędności i zatrzymanych przychodów, nigdy nie brała kredytu firmowego. Dla banku: „nie ma na czym budować scoringu”. Finansowanie dla firm bez zdolności kredytowej pod zastaw nieruchomości omija tę barierę.
Co groziło
Rezygnacja z kontraktu 1,1 mln PLN i powrót do modelu drobnych instalacji indywidualnych. Utrata referencji samorządowej to zamknięcie dostępu do kolejnych przetargów w regionie — a to oznaczało stratę wielomilionowej perspektywy w perspektywie 2–3 lat (urząd samorządowy, który raz odda projekt firmie, zwykle wraca z kolejnym zaproszeniem). Trzeba było działać w tempie, które wykluczało standardową ścieżkę bankową.
Dlaczego bank odmówił
❌ Co widział bank
- ❌
JDG z obrotem 2,8 mln PLN — poniżej progu 5 mln dla kredytu inwestycyjnego; scoring odrzuca automatycznie bez analizy merytorycznej
- ❌
Kontrakt samorządowy z terminami płatności 45 dni — dla banku „brak wpływu środków w harmonogramie”, mimo najwyższej pewności płatności w Polsce
- ❌
Brak historii kredytowej firmy — 7 lat samofinansowania bez kredytu = „nie ma na czym budować scoringu”
✅ Co zobaczył Horyzont Capital
- ✅
7-letnie doświadczenie plus transformacja z kotłów na pompy ciepła (2021) — firma, która widzi trend rynkowy, nie goni mody
- ✅
Wygrany przetarg samorządowy z gminą rypińską (gmina nie bankrutuje), 48 instalacji referencyjnych, pozytywne opinie od 2 wcześniejszych wykonawców — udokumentowana jakość i terminowość
- ✅
Pakiet 2 nieruchomości (dom prywatny + lokal warsztatowy) o wartości 911 tys. PLN, LTV 52%, zaangażowanie właścicielki prywatnym majątkiem = skin in the game
Nasze rozwiązanie i podjęte działania
Bank czytał próg obrotów i brak historii kredytowej. Horyzont Capital zweryfikował kontrakt samorządowy, zadzwonił do 2 wcześniejszych wykonawców po referencje i ocenił pakiet 2 nieruchomości jako zabezpieczenie. 2-godzinna decyzja wstępna, 7 dni do wypłaty (w tym 4 dni oczekiwania na uporządkowanie KW lokalu).
Zabezpieczenie na pakiecie 2 nieruchomości
Hipoteka objęła dom prywatny Pani Katarzyny w Rypinie (160 m², działka 1 200 m², wycena 640 000 PLN) oraz lokal warsztatowo-biurowy firmy (80 m², parter budynku dwukondygnacyjnego, wycena 271 000 PLN). Łączna wycena 911 000 PLN, LTV 52%. To klasyczny przypadek zastosowania produktu pożyczki pod zastaw nieruchomości — prywatny dom plus aktywa firmowe w jednej umowie.
Ocena oparta na kontrakcie i referencjach, nie na obrocie JDG
HC ocenił 7-letnie doświadczenie, transformację z kotłów na pompy ciepła w 2021, wygrany przetarg samorządowy, 48 instalacji w portfelu referencyjnym. Weryfikacja merytoryczna: telefony do 2 wykonawców, z którymi Pani Katarzyna pracowała wcześniej — obaj potwierdzili terminowość i jakość roboty. Finansowanie pozabankowe dla firm oparte na realnych fundamentach, a nie na tabelkach.
Parametry dopasowane do cyklu kontraktu samorządowego
Pożyczka 473 800 PLN na 12 miesięcy (kontrakt 10 mies. + 2 mies. bufora) z 3-miesięczną karencją na kapitał — zanim wejdzie pierwsza faktura od gminy (płatna 45 dni od odbioru szkoły nr 1). Wcześniejsza spłata bez dodatkowych kosztów, z wpływów od gminy.
Wypłata w 7 dni mimo komplikacji z KW lokalu
Decyzja wstępna TAK w 2 godziny od wniosku. W Dzień 2 oględziny obu nieruchomości; w KW lokalu warsztatowego wykryto brak wpisu podstawy nabycia (lokal kupiony od spółki, akt notarialny nie ujawniony w księdze). HC czekał 4 dni na uzupełnienie wpisu przez sąd — decyzja była po naszej stronie, hipoteka wymagała uporządkowanej KW. Dzień 7 — akt notarialny w Warszawie, 473 800 PLN na koncie firmy.
Efekty dla klienta
Pani Katarzyna
Właścicielka firmy instalacyjnej pomp ciepła, Rypin
Przez 7 lat sama odkładałam zysk, żeby nie brać kredytu. I to działało — do momentu, kiedy wygrałam przetarg, który był szansą jak raz na dekadę. Trzy szkoły, pompy ciepła gruntowe, 1,1 miliona netto. Bank zobaczył JDG, kobietę, 2,8 miliona obrotu i powiedział: za mało dla nas. HC zadzwonił w ciągu 2 godzin. Rozmawialiśmy o szczegółach kontraktu, o ekipie, o domu i warsztacie, które zastawiam. HC zadzwonił do dwóch firm, z którymi pracowałam wcześniej, żeby sprawdzić, co mówią o mojej robocie. To była rozmowa, nie przesłuchanie. Dzisiaj pierwsza szkoła ma pompy ciepła, dzieci mają ciepło, gmina dzwoni z kolejnym przetargiem. A bank? Bank może zadzwonić za rok — wtedy ja zdecyduję, czy chcę z nimi rozmawiać.
Czego ta historia uczy firmy z branży energetycznej
Kontrakt samorządowy to nie ryzyko — to gwarancja płatności
Bank traktuje 45-dniowy termin płatności od gminy jak „brak wpływu środków”. Rzeczywistość: gminy płacą niemal zawsze w terminie, a historia niewypłacalności samorządów w Polsce jest marginalna. Dla funduszu pozabankowego kontrakt z gminą to jeden z najbezpieczniejszych tytułów spłaty.
Pakiet dom + lokal firmowy = większa elastyczność
Samo mieszkanie czy dom pod hipoteką daje LTV 35–45%. Dodanie drugiej nieruchomości (lokal warsztatowy, magazyn, biuro) zwiększa sumę zabezpieczenia i pozwala na wyższe kwoty finansowania bez przekraczania bezpiecznego LTV. Fundusz pozabankowy akceptuje pakiety — bank zwykle nie.
Porządek w KW przyspiesza pożyczkę o tygodnie
Brak wpisu podstawy nabycia w księdze wieczystej to częsty problem — szczególnie przy lokalach kupionych od spółek, mieszkaniach odziedziczonych, nieruchomościach z nietypowymi tytułami własności. Warto zweryfikować KW każdej nieruchomości ZANIM wniosek o finansowanie trafi do dokumentacji — uzupełnienie wpisu w sądzie to 4–5 dni, ale musi się wydarzyć po ludziach, nie po kryzysie.
Referencje od wykonawców to ukryty scoring
Fundusz pozabankowy może weryfikować jakość i terminowość bezpośrednio — telefonem do 2–3 wcześniejszych kontrahentów. Dla JDG bez historii kredytowej to jedyny sposób na zbudowanie wiarygodności. Dla banku scoring algorytmiczny wyklucza taką ścieżkę — dlatego mikro-firmy z dobrym rzemiosłem odpadają mimo rentowności.
Potrzebujesz finansowania? Działaj teraz!
Wypełnij wniosek online — decyzja w 2 godziny, wypłata nawet w 24h.
Zobacz inne historie klientów
Wszystkie case studies
Instalator PV ze Szczecina — 250 tys. PLN na panele w 24h
Szczecin, zachodniopomorskie
250 000 PLN
Deweloper farm PV z Krosna — 821 tys. PLN spłacone 3 mies. przed terminem
Krosno, podkarpackie
821 250 PLN
Spółka BESS z Lublina — 300 tys. PLN na magazyn energii w 4 dni
Lublin, lubelskie
300 000 PLN
