Kredyt dla zadłużonych firm — kiedy pożyczka pod zastaw to wyjście

Kredyt dla zadłużonych firm w banku jest zwykle niedostępny, bo bank musi ocenić zdolność kredytową. Horyzont Capital finansuje zadłużone firmy (JDG i spółki) pod zastaw nieruchomości: od 100 tys. do 10 mln zł, do 60% jej wartości, bez sprawdzania BIK — także przy zaległościach w ZUS i US.

O decyzji przesądza wartość i stan prawny nieruchomości, a nie historia w rejestrach dłużników. Warunki oferty opisuje strona pożyczki dla firm zadłużonych, a szerszy przegląd form finansowania poza bankiem — pożyczka pozabankowa dla firm. Finansujemy wyłącznie firmy z nieruchomością pod zastaw — nie udzielamy pożyczek osobom prywatnym ani firmom bez nieruchomości.

Dlaczego bank odmawia kredytu zadłużonej firmie?

Bank odmawia, bo z mocy prawa uzależnia kredyt od zdolności kredytowej, a zaległości i negatywna historia ją obniżają lub przekreślają. Art. 70 ust. 1 Prawa bankowego wymaga, by bank przyznawał kredyt w zależności od zdolności kredytowej kredytobiorcy. W praktyce oznacza to analizę wyników finansowych, historii w BIK, aktualnych zobowiązań i zwykle zaświadczeń o niezaleganiu z ZUS i urzędem skarbowym.

Z perspektywy analizy ryzyka zadłużona firma wysyła bankowi trzy sygnały naraz:

• zaległości publicznoprawne — ZUS i US mają silną pozycję przy dochodzeniu należności, więc bank traktuje je jako ryzyko pierwszego rzędu,
• negatywna historia kredytowa — opóźnienia widoczne w BIK obniżają scoring, często niezależnie od tego, czy problem już minął,
• niskie wyniki lub strata — model bankowy patrzy wstecz, na ostatnie lata, a nie na majątek, którym firma dysponuje dziś.

Wniosek z tego jest prosty: zadłużona firma z wartościową nieruchomością przegrywa w banku na kryteriach, które pożyczkodawca zabezpieczony hipoteką ocenia zupełnie inaczej.

Jakie zadłużenie nie przekreśla pożyczki dla firmy?

W Horyzont Capital zaległości w ZUS i US, negatywny BIK, wpisy w KRD, brak zdolności kredytowej ani wcześniejsza odmowa banku nie wykluczają wniosku. Zestawienie pokazuje, jak ten sam rodzaj zadłużenia działa w banku i w pożyczce zabezpieczonej hipoteką:

Nie oznacza to, że każdy wniosek kończy się zgodą. Odmawiamy, gdy nieruchomość nie ma księgi wieczystej, jej stan prawny jest sporny, wartość nie pokrywa wnioskowanej kwoty albo zabezpieczeniem miałby być sam udział we współwłasności — przyjmujemy wyłącznie całą nieruchomość, za zgodą wszystkich współwłaścicieli. Więcej o finansowaniu przy negatywnej historii kredytowej: kredyt dla firm bez BIK.

Masz firmę (JDG lub spółkę) i nieruchomość z księgą wieczystą? Złóż wniosek — zajmie 2 minuty, a wstępną decyzję otrzymasz w 2 godziny. Nie finansujemy osób prywatnych ani firm bez nieruchomości pod zastaw.

Kredyt pod hipotekę dla zadłużonych — dlaczego decyduje zabezpieczenie?

Hipoteka przenosi ciężar oceny z historii firmy na wartość nieruchomości, dlatego zadłużona firma może dostać finansowanie, którego bank jej odmówił. Pożyczkodawca zabezpieczony hipoteką wpisaną do księgi wieczystej odzyska należność z nieruchomości, jeśli firma przestanie spłacać — to on, a nie scoring, wyznacza granicę ryzyka.

Przy ocenie wniosku zadłużonej firmy analizujemy cztery elementy:

• wartość nieruchomości — kwota pożyczki może wynieść do 60% wartości; w praktyce: wartość nieruchomości co najmniej ok. 1,7 × kwota pożyczki (LTV do 60%),
• stan prawny w księdze wieczystej — właściciele, wcześniejsze hipoteki w dziale IV, ewentualne spory,
• dokumenty finansowe za bieżący i poprzedni rok oraz oświadczenie o zobowiązaniach — pełny obraz zadłużenia, także tego, którego nie widać w rejestrach,
• cel i plan spłaty — czy pożyczka zamyka problem (np. spłaca zaległości i zatrzymuje egzekucję), czy tylko go odsuwa.

Nieruchomość nie musi należeć do firmy — może to być mieszkanie lub dom właściciela, członka rodziny albo wspólnika, jeśli właściciel zgodzi się na hipotekę w akcie notarialnym. Nie wymagamy operatu szacunkowego: wycenę robimy sami na podstawie numeru księgi wieczystej i zdjęć.

Czy istnieje gwarantowana pożyczka dla zadłużonych firm?

Nie — żaden uczciwy pożyczkodawca nie gwarantuje decyzji przed oceną zabezpieczenia i sytuacji firmy. Hasło „gwarantowana pożyczka dla zadłużonych” powinno budzić czujność, zwłaszcza w połączeniu z żądaniem opłaty przed wypłatą środków.

W Horyzont Capital rozpatrzenie wniosku jest bezpłatne, a koszt poznajesz przed podpisaniem umowy. Pozytywną decyzję można przewidzieć z dużym prawdopodobieństwem dopiero wtedy, gdy wiadomo trzy rzeczy: ile jest warta nieruchomość, co już na niej ciąży i na co firma przeznaczy środki. Czy rozmawiasz z rzetelnym pożyczkodawcą, sprawdzisz po formie umowy (akt notarialny), wpisie w KRS i jawności kosztów.

Czy pożyczką można spłacić zaległości w ZUS i US?

Tak — pożyczka w Horyzont Capital jest na dowolny cel, więc firma może z niej spłacić zaległe składki ZUS, podatki i inne zobowiązania. To częsty scenariusz: spłata zaległości publicznoprawnych zatrzymuje naliczanie odsetek za zwłokę i może zakończyć egzekucję administracyjną, a firma zamiast kilku wierzycieli ma jeden harmonogram.

Żeby taki plan miał sens, warto przed wnioskiem policzyć trzy kwoty:

1. sumę zaległości razem z narosłymi odsetkami — z urzędu skarbowego i ZUS,
2. kwotę potrzebną na bieżącą działalność po spłacie zaległości,
3. ratę, którą firma udźwignie z przychodów — z uwzględnieniem karencji w spłacie rat odsetkowych (3–6 miesięcy).

Jeśli rata przekracza możliwości firmy także po spłacie zaległości, pożyczka tylko przesunie problem w czasie. W takiej sytuacji rozmawiamy o dłuższym okresie spłaty (od 3 do 72 miesięcy) albo o niższej kwocie.

Ile kosztuje pożyczka dla zadłużonej firmy?

Koszt tworzą oprocentowanie od 14% rocznie i prowizja od 12% — te same dla firmy zadłużonej i bez zadłużenia, bez ukrytych opłat. Zaległości nie podnoszą ceny, bo o ryzyku decyduje zabezpieczenie.

Przykład kosztu. Pożyczka 300 000 PLN na 12 miesięcy, oprocentowanie 14% rocznie, prowizja 12% (36 000 PLN). Miesięczna rata 6 500 PLN obejmuje odsetki i prowizję, a kapitał 300 000 PLN spłaca się na koniec okresu. Całkowity koszt wynosi 78 000 PLN, łączna kwota do spłaty 378 000 PLN, RRSO 29,3 % (przykład reprezentatywny na dzień 18.08.2026). Do tego dochodzi taksa notarialna i opłata sądowa za wpis hipoteki. Wcześniejsza spłata jest możliwa co kwartał, bez kosztów. Własny wariant policzysz w kalkulatorze pożyczki.

Jak wygląda pożyczka dla zadłużonej firmy krok po kroku?

Proces ma cztery kroki — od wniosku online do wypłaty po podpisaniu aktu notarialnego.

1. Wniosek online — zajmuje 2 minuty: NIP firmy i dane nieruchomości, w tym numer księgi wieczystej.
2. Kontakt i wstępna decyzja — w 2 godziny, razem ze wstępną ofertą.
3. Spotkanie i wizja lokalna — u klienta albo u notariusza.
4. Akt notarialny i wypłata — podpisanie umowy i ustanowienie hipoteki; wypłata 24h od pierwszego kontaktu przy komplecie dokumentów.

Nie wymagamy zaświadczeń z ZUS i US, raportu BIK, deklaracji VAT ani operatu szacunkowego. PIT jest mile widziany, ale nie jest wymagany.

Kredyt dla zadłużonych firm — co wybrać?

Jeśli firma ma zaległości, ale też nieruchomość z uregulowanym stanem prawnym, pożyczka zabezpieczona hipoteką jest zwykle szybszą drogą niż ponowny wniosek w banku. Bank wróci do gry, gdy zaległości zostaną spłacone, a wyniki się poprawią — pożyczkę w Horyzont Capital można wtedy spłacić wcześniej, co kwartał, bez kosztów.

Horyzont Capital zrealizował 425 pożyczek o łącznej wartości 160 mln zł. Finansujemy wyłącznie firmy — JDG od 3. miesiąca działalności i spółki — z nieruchomością pod zastaw. Złóż wniosek online — zajmie 2 minuty, a wstępną decyzję otrzymasz w 2 godziny.