Z tego artykułu dowiesz się
- Czym są zatory płatnicze i skąd się biorą?
- Jaki termin płatności faktury dopuszcza prawo między firmami?
- Ile wynoszą odsetki i rekompensata za spóźnioną fakturę?
- Jak sfinansować lukę płynności — który sposób wybrać?
- Kiedy pożyczka pod zastaw nieruchomości jest dobrym wyjściem z zatoru?
- Jak policzyć, ile pieniędzy potrzebuje firma na lukę płynności?
- Ile kosztuje pożyczka na lukę płynności w Horyzont Capital?
- Jak uzyskać pożyczkę na zator płatniczy — krok po kroku?
Zator płatniczy to sytuacja, w której firma czeka na zapłatę od kontrahentów, a sama musi płacić dostawcom, pensje i podatki. Lukę płynności finansuje się faktoringiem, kredytem obrotowym albo — gdy bank odmawia — pożyczką pod zastaw nieruchomości, którą Horyzont Capital udziela firmom z wstępną decyzją w 2 godziny. Warunki tej pożyczki — od 100 tys. do 10 mln zł na dowolny cel firmowy — opisuje strona pożyczka pozabankowa dla firm. Finansujemy wyłącznie firmy (JDG i spółki) z nieruchomością pod zastaw.
Czym są zatory płatnicze i skąd się biorą?
Zator płatniczy powstaje, gdy kontrahent płaci po terminie albo wymusza bardzo długi termin zapłaty, a firma, która wykonała usługę lub dostarczyła towar, przez ten czas finansuje go z własnych pieniędzy. Problem rzadko kończy się na jednej firmie: kto nie dostał zapłaty, sam płaci później swoim dostawcom, więc opóźnienie przechodzi dalej w łańcuchu.
Najczęstsze źródła zatoru:
- długie terminy płatności narzucane przez większego odbiorcę — 60, 90 albo więcej dni od faktury,
- opóźnienia w zapłacie już wymagalnych faktur,
- kontrakty płatne po odbiorze etapu — koszty materiałów i ludzi pojawiają się tygodnie przed pierwszą fakturą,
- sezonowość — wydatki przed sezonem, przychody dopiero w sezonie.
Skutki widać najpierw w płynności: firma opóźnia płatności dla dostawców, potem składki ZUS i podatki. Zaległości publicznoprawne zamykają z kolei drogę do kredytu bankowego — i zator zamienia się w problem z finansowaniem.
Jaki termin płatności faktury dopuszcza prawo między firmami?
Między przedsiębiorcami termin zapłaty z umowy nie powinien przekraczać 60 dni od doręczenia faktury; dłuższy jest dopuszczalny tylko wtedy, gdy strony wyraźnie ustalą go w umowie i nie jest on rażąco nieuczciwy wobec wierzyciela. Tak stanowi art. 7 ust. 2 ustawy z 8 marca 2013 r. o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom w transakcjach handlowych.
Dwie sytuacje mają twardsze limity:
- gdy płaci duży przedsiębiorca, a wierzycielem jest mikro-, mały lub średni przedsiębiorca — termin nie może przekroczyć 60 dni, bez wyjątków (art. 7 ust. 2a),
- gdy płaci podmiot publiczny — termin nie może przekroczyć 30 dni od doręczenia faktury (art. 8 ust. 2), a w przypadku podmiotów leczniczych — 60 dni.
Ile wynoszą odsetki i rekompensata za spóźnioną fakturę?
Za opóźnienie w zapłacie faktury wierzycielowi należą się bez wezwania odsetki ustawowe za opóźnienie w transakcjach handlowych oraz rekompensata za koszty odzyskiwania należności. Odsetki wynoszą stopę referencyjną NBP powiększoną o 10 punktów procentowych (o 8 punktów, gdy dłużnikiem jest podmiot publiczny będący podmiotem leczniczym) i zmieniają się co pół roku wraz ze stopą referencyjną.
Rekompensata (art. 10 ust. 1 ustawy) zależy od wartości świadczenia:
- 40 euro — gdy kwota nie przekracza 5 tys. zł,
- 70 euro — gdy jest wyższa niż 5 tys. zł, ale niższa niż 50 tys. zł,
- 100 euro — gdy wynosi 50 tys. zł lub więcej.
Niezapłacona faktura obciąża też podatki wierzyciela. Ulga na złe długi pozwala skorygować VAT od wierzytelności nieuregulowanej w ciągu 90 dni od terminu płatności, a w PIT i CIT — zmniejszyć podstawę opodatkowania w zeznaniu za rok, w którym minęło 90 dni od terminu płatności. Odsetki, rekompensata i ulga łagodzą skutki zatoru, ale nie dają firmie gotówki dziś.
Jak sfinansować lukę płynności — który sposób wybrać?
Lukę płynności finansuje się na pięć sposobów, a wybór zależy od tego, czy firma ma już wystawione faktury, czy przejdzie ocenę banku i czy ma nieruchomość pod zastaw.
| Sposób | Kiedy pasuje | Czas | Zabezpieczenie | Ograniczenia |
|---|---|---|---|---|
| Negocjacja terminów, zaliczki od klientów | luka jest krótka, a firma ma silną pozycję wobec kontrahentów | od razu | brak | zależy od zgody drugiej strony |
| Faktoring | faktury są wystawione, odbiorca jest wiarygodny, umowa dopuszcza przelew wierzytelności | zwykle kilka dni | wierzytelność z faktury | nie działa przy zakazie cesji ani przed wystawieniem faktury |
| Kredyt obrotowy lub linia kredytowa | firma ma zdolność kredytową i czystą historię w BIK | zwykle kilka tygodni | weksel, pełnomocnictwo do rachunku, często hipoteka | zaległości w ZUS i US albo słabszy wynik zwykle oznaczają odmowę |
| Windykacja i nakaz zapłaty | kontrahent nie płaci mimo wezwań | tygodnie lub miesiące | — | odzyskuje należność, ale nie finansuje luki od razu |
| Pożyczka pod zastaw nieruchomości w Horyzont Capital | bank odmówił, firma ma zaległości albo potrzebuje środków w ciągu dni | wstępna decyzja w 2 godziny, wypłata 24h od pierwszego kontaktu | hipoteka na nieruchomości — także osoby trzeciej za jej zgodą | firma musi mieć nieruchomość z księgą wieczystą; koszt wyższy niż kredytu bankowego |
Więcej o różnicach między faktoringiem a finansowaniem pod hipotekę: faktoring czy pożyczka pod hipotekę. Pełne porównanie pięciu form finansowania firmy zawiera przewodnik finansowanie firmy: kredyt, leasing, faktoring czy pożyczka pod zastaw.
Kiedy pożyczka pod zastaw nieruchomości jest dobrym wyjściem z zatoru?
Pożyczka pod zastaw nieruchomości ma sens, gdy luka jest za duża na negocjacje z dostawcami, faktoring nie wchodzi w grę, a bank odmawia — zwykle właśnie z powodu zaległości, które zator już spowodował. O decyzji w Horyzont Capital przesądza wartość nieruchomości (do 60% jej wartości), a nie historia w BIK, więc opóźnienia wobec ZUS i US nie wykluczają wniosku.
Trzy cechy pożyczki pasują do mechaniki zatoru:
- dowolny cel — jedna pożyczka może pokryć pensje, dostawców i zaległe składki do czasu, aż kontrahent zapłaci,
- karencja w spłacie rat odsetkowych (3–6 miesięcy) — firma może doczekać zapłaty, zanim zacznie płacić raty odsetkowe; szczegóły w artykule karencja i wcześniejsza spłata pożyczki dla firmy,
- wcześniejsza spłata co kwartał, bez kosztów — gdy pieniądze od kontrahenta wpłyną, firma może oddać pożyczkę przed terminem.
Przykład z praktyki: spedytor, któremu kluczowy odbiorca wydłużył termin płatności faktur, sfinansował lukę pożyczką pod zastaw nieruchomości — zobacz case study. Jeśli zator przerodził się już w zaległości w ZUS i US, przeczytaj też artykuł kredyt dla zadłużonych firm.
Masz firmę (JDG lub spółkę) i nieruchomość z księgą wieczystą? Złóż wniosek — zajmie 2 minuty, a wstępną decyzję otrzymasz w 2 godziny. Nie finansujemy osób prywatnych ani firm bez nieruchomości pod zastaw.
Jak policzyć, ile pieniędzy potrzebuje firma na lukę płynności?
Kwota pożyczki na zator to suma wydatków, które firma musi pokryć do dnia, w którym kontrahent realnie zapłaci, pomniejszona o wpływy, na które może liczyć w tym czasie. Przed wnioskiem warto spisać cztery liczby:
- sumę faktur, na które firma czeka, i realną datę zapłaty — nie tę z faktury, tylko wynikającą z dotychczasowych opóźnień kontrahenta,
- stałe koszty miesięczne do tej daty: pensje, składki, czynsze, raty,
- zaległości, które już powstały — wobec dostawców, ZUS i urzędu skarbowego,
- zapas na kolejne opóźnienie, bo zator rzadko kończy się w zapowiadanym terminie.
Ratę dla tak policzonej kwoty i okresu sprawdzisz w kalkulatorze pożyczki.
Ile kosztuje pożyczka na lukę płynności w Horyzont Capital?
Koszt tworzą oprocentowanie od 14% rocznie i prowizja od 12%, bez ukrytych opłat; rozpatrzenie wniosku jest bezpłatne. Pożyczka pozabankowa jest droższa od kredytu bankowego, dlatego warto porównać jej koszt z kosztem zatoru: odsetkami za zwłokę wobec ZUS i US, utraconymi rabatami u dostawców i ryzykiem utraty kontraktu.
Przykład kosztu. Pożyczka 300 000 PLN na 12 miesięcy, oprocentowanie 14% rocznie, prowizja 12% (36 000 PLN). Miesięczna rata 6 500 PLN obejmuje odsetki i prowizję, a kapitał 300 000 PLN spłaca się na koniec okresu. Całkowity koszt wynosi 78 000 PLN, łączna kwota do spłaty 378 000 PLN, RRSO 29,3 % (przykład reprezentatywny na dzień 18.08.2026). Do tego dochodzi taksa notarialna i opłata sądowa za wpis hipoteki.
Jak uzyskać pożyczkę na zator płatniczy — krok po kroku?
Proces ma cztery kroki — od wniosku online do wypłaty po podpisaniu aktu notarialnego.
- Wniosek online — zajmuje 2 minuty: NIP firmy i dane nieruchomości, w tym numer księgi wieczystej.
- Kontakt i wstępna decyzja — w 2 godziny, razem ze wstępną ofertą.
- Spotkanie i wizja lokalna — u klienta albo u notariusza.
- Akt notarialny i wypłata — podpisanie umowy i ustanowienie hipoteki; wypłata 24h od pierwszego kontaktu przy komplecie dokumentów.
Nie wymagamy zaświadczeń z ZUS i US, raportu BIK ani operatu szacunkowego. Horyzont Capital zrealizował 425 pożyczek o łącznej wartości 160 mln zł. Finansujemy wyłącznie firmy — JDG od 3. miesiąca działalności i spółki — z nieruchomością pod zastaw. Złóż wniosek online — zajmie 2 minuty, a wstępną decyzję otrzymasz w 2 godziny.
