Kalkulator odsetek od pożyczki (umownych)

Odsetki od pożyczki = kwota pożyczki × roczna stawka odsetek × liczba dni ÷ 365; liczba dni to różnica między datą końcową a początkową okresu. Przykład kontrolny kalkulatora: 100,05 zł przy stawce 10% przez 365 dni daje dokładnie 10,005 zł, więc po zaokrągleniu połówki grosza w górę — 10,01 zł. Gdy pożyczka jest spłacana w ratach kapitałowych, odsetki liczy się osobno dla każdego okresu od kapitału, który pozostał do spłaty — kalkulator odsetek umownych wystarczy uruchomić dla każdego okresu.

Maksymalne oprocentowanie pożyczki wynosi 14,5% w stosunku rocznym (stan na 21.10.2026) — to dwukrotność odsetek ustawowych, czyli 2 × (stopa referencyjna NBP 3,75% + 3,5 pkt proc.), zgodnie z art. 359 § 2¹ Kodeksu cywilnego. Gdy umowa pożyczki przewiduje wyższe odsetki, należą się odsetki maksymalne (art. 359 § 2²). Limit zmienia się w dniu zmiany stopy referencyjnej NBP, dlatego kalkulator odsetek od pożyczki sprawdza go na konkretny dzień.

Odsetki od pożyczki należą się tylko wtedy, gdy wynikają z umowy, z ustawy, z orzeczenia sądu albo z decyzji właściwego organu (art. 359 § 1 Kodeksu cywilnego). Jeśli umowa przewiduje oprocentowanie, ale nie podaje stawki, należą się odsetki ustawowe — dziś 7,25% rocznie (art. 359 § 2; stan na 21.10.2026). Jeśli umowa w ogóle nie przewiduje odsetek, do terminu zwrotu odsetki się nie należą; po terminie wierzyciel może żądać odsetek za opóźnienie (art. 481 § 1).

Odsetki umowne to wynagrodzenie za korzystanie z kapitału do terminu spłaty; odsetki za opóźnienie należą się za czas po terminie, gdy pożyczka nie została oddana (art. 481 § 1 Kodeksu cywilnego). Jeśli umowa nie ustala stopy za opóźnienie, należą się odsetki ustawowe za opóźnienie — dziś 9,25% rocznie — albo stawka umowna, gdy jest wyższa (art. 481 § 2; stan na 21.10.2026). Oba rodzaje odsetek mają osobne limity: 14,5% i 18,5% rocznie (art. 359 § 2¹, art. 481 § 2¹; stan na 21.10.2026).

Bo odsetki maksymalne zmieniają się razem ze stopą referencyjną NBP (art. 359 § 2 i § 2¹ Kodeksu cywilnego). Kalkulator odsetek od pożyczki porównuje stawkę z umowy z limitem obowiązującym na dzień „od” — dziś 14,5% rocznie (stan na 21.10.2026), a w okresie 4.12.2025–4.03.2026 było to 15%. Kwotę odsetek liczy po stałej stawce z umowy; gdy oprocentowanie jest zmienne, każdy okres trzeba policzyć osobno.